征信黑花了会冻结存折吗？别自己吓自己，真相没那么恐怖

上周五一个老客户的电话打到了我的手机上，他急急忙忙地说：“老师，请问一下，我的征信是不是出了问题啊？如果出现这种情况的话，我的存款会不会被银行全部扣除呢？”“现在就连买菜的钱也不敢放在银行卡上了。”

说实话，这样的问题我已经听了几年，耳朵都快磨出茧子了。当一个人出现征信问题的时候，人们的第一反应就是感觉天都要塌下来了，认为银行会把所有道路都封住。还有人担心自己的账号会被冻结，所以不敢去拿工资，导致家里很困难。

其实并没有什么特别的地方。今天我们用放大镜来观察这件事情的方方面面，并且不让那些吓人的谣言影响到你的心情。

征信跟存折有什么联系呢？不能把这两条账单放在一起

我们首先要弄明白的一个概念就是征信报告与银行存款单是两种截然不同的东西。可以把征信报告看作是你“经济身份证”，里面记载的就是你借了钱之后又还了多少的情况；而存折则好比是你在银行里放着自己私人的钱的小箱子。

这两者都属于银行系统的范畴之内，但是分别由不同的部门进行管理，并且所依据的法律法规也不一样。征信中心只负责记载你所做出的信用行为，并不能够擅自发出命令来冻结你的财产。换句话说，“征信黑了”或者“花钱买好”，都是指你的“人品记录”不怎么好了，并不代表银行就可以随便把你口袋里的钱给掏空。

那么存折在什么样的情况下会被冻结呢？有一个重要的长尾词要记住的是：法院对存款账户进行冻结。这就是可以让你的存折为之颤抖的“大杀器”。

征信花掉或者变成黑色，最多也就是一个“信用不良”，距离“资产被冻结”还有十万八千里路要走。只有当债务人被债权人告上法庭，并且法院判决其还款时，如果债务人有偿还能力却不履行判决义务的话，这时法院才会上手，对债务人发出“限制消费令”，并查封其银行存款。其中最大的不同就是：是法院进行的冻结，并不是银行因为你征信不好而随意进行的冻结。

征信花出去了会有什么结果呢？不要想得太多也不要去忽视它

用户我明白有很多人会问“征信黑名单了会不会把存折给冻住”，其实是因为害怕自己辛苦赚来的养老金和救命的钱会被扣掉。这样的想法是可以理解的，因为那都是我们辛勤劳动所得的钱。

“征信花”与“征信黑”的区别要大一些。征信花一般指你在最近一段时间内频繁地去申请贷款或者信用卡，并且还有许多小额贷款的历史记录，使得你的信用报告变得很混乱。这样子的话，银行就会觉得你非常缺钱，就像一个四处借钱的“赌徒”，基本上不会批准给你新的贷款或者信用卡。

但是和你已经存在的存折里头的钱没有丝毫的关系。你要把钱存起来，也要把钱取出来，银行柜台上的人小姐姐是不会因为你征信不好就不给你好脸色看的，也不会阻止你去取钱。

上个月遇到一个叫小张的人，他是做小本生意的，在疫情的时候由于资金周转不灵而四处借钱，把征信都弄坏了。当时他也吓了一跳，认为自己账户会被冻结，但是到银行取款时一切正常。之后他就来找我询问情况，我说，“最多也就是以后想要买房子贷款利率高一些，或者是额度批不出来，存折里边的钱是你的私人财产，神圣不可侵犯，除非违法才会有人来动它。”

说实话，人们往往夸大了征信的作用，认为有了不良记录就会受到惩罚。但是并没有夸张到这种程度。

需要防范的风险是失信人变成被执行人

虽然征信花掉了并不会立刻影响到存折上的钱，但是也不能完全不理会。由于存在递进关系，如果不去解决的话，就会出现冻结存款的情况。

这样说吧，如果你的征信黑是由于严重的逾期造成的，比如说欠下了很大的信用卡债务或者是贷款一直拖欠没有归还，银行催收无效之后就把你告上法庭的话。到此为止，性质也就发生了改变。

法院判了之后，如果还是这样想的话，“有钱不给，有命一条”，那么法院就会把你的名字列入“失信被执行人”的名单里，也就是俗称的老赖。到这个时候，法院的执行局就会出面了，他们可以利用网络查控系统来对你的所有银行账户进行冻结，并且直接从里面扣款来偿还债务。

因此你看到的是，冻结存折并不是因为征信不好才这样，而是因为在法院判决并强制执行之后才会出现这种情况。

我的一个远房亲戚几年前做买卖亏本了，欠下了几十万元给银行还不上。开始的时候就是征信不良、接到几通催款电话而已，生活还是照常进行。之后银行向他提起诉讼，并且没有出庭应诉。有一次我去超市买东西时发现用信用卡支付会出现余额不足的情况，在查看自己的银行卡后得知已经被法院冻结了。那时候他还傻眼呢，但是这个时候再去协商的话，被动权就在对方手中了。

这件事情在不同的城市执行力度会有所不同，但是大的原则是一样的。不要到这个时候才捶胸顿足悔不当初。

催收人威胁要冻结我的账户应该怎么做呢？

有些人在听到“征信黑花了会不会把存折也冻结了”的时候，并不是真的担心这个问题，而是被催收人员吓到了。一些不正规的催收公司为了让你尽快还款，不管不顾地说出各种威胁的话来恐吓你，“如果不马上还清欠款就会冻结你的所有银行账户”，或者“把你拉入黑名单”。

催收员是没有执法权的，如果他说的话可以相信的话，那么母猪都可以上树了。他们会用你的无知来制造恐惧的心理。下一次遇到这样的人时，你可以要求他出示法院判决书，并且告诉他如果你不能提供证据证明他的说法是错误的，那么他就必须承认自己在撒谎。

怎样才能把钱管好

说这么多的意思就是：征信花掉了或者黑掉了，并不会直接影响到你之后借不到钱，但是绝对不会让你的存折被冻结。中间有“起诉、判决、执行”这三道大的障碍。

但是我们也不能因此而一败涂地。征信这件事情做好了就是一块金字招牌，做不好就会变成一个定时炸弹。

如果你现在的征信已经被用过了的话，那么第一步就是停止所有的不必要贷款申请，并且不要再随便点击各种网贷平台上的额度链接了。给征信一个喘息的机会，慢慢的把它恢复过来。如果有逾期欠款的话，即使暂时还不了也要和银行保持联系，表现出自己的还款诚意，不能玩失踪。

银行也不想走诉讼这条路了，因为这样太麻烦人了。只要你的态度真诚，大多数时候都可以和解出一个双方都满意的还款计划来。

存折上的钱，在没有被法院强制执行之前可以自由存取。不要吓唬自己，把生活过得安稳才是最重要的事情。

下一次遇到有人神神秘秘地说你的征信出了问题要冻结账号的时候，你可以这样回答：先弄明白相关的法律法规再说吧。