我看过几百份征信报告，发现征信呆账网黑贷款和看银行流水的网贷口子才是最后的救命稻草

深更半夜的时候看到自己征信报告上全是逾期的信息，很多人都认为自己的借钱之路就此终结了。实际上在很小的一个圈子里面流传着征信呆账网、黑贷款以及看银行流水的网贷口子等一些特殊的渠道，并不是所有的都依靠传统的评分系统。既然大家都想知道征信呆账网黑贷款、看银行流水的网贷口子是不是真的存在呢？哪一个平台的成功率比较高呢？那么其中所蕴含的风险又会是多少呢？接下来要讲的就是那些不为人知的小漏洞了。

很多人为此认为有呆账就意味着进入了金融的死胡同，但是我在接触到的一些小贷公司的案例中发现，并不是所有的申请人都是这样被对待的实时还款能力而不能是历史上留下的污点。所谓的“看流水”就是指这样的一个口子：只要你的银行卡上有稳定的进账和出账记录，并且能够证明你有一定的还款能力的话，那么他们就会给你放贷。该类平台一般额度不大，大多为一千元到五千元在两者之间，就是一种典型的短期周转性工具。

目前市场上类似的产品大体上可以分成两种类型。第一种是极小规模的消费金融公司推出的一些应急类产品，这些产品的期限非常短，大多是7天到14天额度为两千左右。门槛很低，一般只要提供最近半年的银行流水截图就可以，并且不需要进行人脸识别，但是这种类型的利息却非常高，综合年化率常常超过法律规定保护上限。第二种是部分助贷公司与之合作的资金方，虽然比较规范一些，但是额度也相对较小，只能达到1万到3万，期限拉长到6到12期但是要求要严一些，例如流水必须为工资流水，并且每月平均收入不得少于三千元。

用户的评论一般都比较极端。急需资金的人把这看作是“救命稻草”，用户“李先生”也曾反映，在征信上有呆账的情况下，他上传了真实有效的公积金流水以及工资卡流水后，获得了3000元贷款来帮助家人支付医疗费用。但是大部分的声音都是抱怨，用户“小张”说，这样的口子虽然可以快速放款，但是还款的压力很大，一旦出现逾期就会产生很高的罚息，并且还会被公布到通讯录上。从而产生了这样一个主要的问题：高通过率背后就是巨大的资金投入。

对优劣进行客观地分析。优点很突出：门槛很低，不考虑呆账问题，放款速度很快。对于已经遭到正规银行拒绝的“网黑”人群来说，这是他们唯一的途径来借钱了。但是它的缺点也很严重，一是利率很高，各种手续费和担保费加在一起之后，实际要还的钱远远超过本金；二是催收手段方面，很多这样的口子都不上征信系统，为了解决资金问题而采取的各种催收方式都处在灰色地带。另外还要注意防范诈骗行为，“不看征信、秒下款”的一些平台其实是为了获取你的个人信息或者前期费用而存在。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、确认平台真实性所有的放款之前收取费用的行为都是诈骗行为。第二、要算清总的花费，并不是只考虑额度大小就可以的，还要考虑到每一期需要还的钱数是不是自己能够接受的。第三点就是保护好自己的个人信息，不能随便把银行流水发送给不认识的人。最后一点是这样的贷款只能用作临时周转资金使用，并且不可以用来偿还之前的债务。

以下是部分用户的疑问及回答：

问：征信上有呆账的话，还能不能贷款了呢？
答：有希望。一些民间借贷机构或者小贷公司更加重视你的当前银行流水以及收入稳定情况，并不是以前有没有逾期记录。但是额度一般都比较小。

问：查看银行流水的网贷口子对于流水有怎样的要求呢？
答：流水要连续、稳定最好是有工资流水。自存流水或者转账流水的认可程度比较低，并且每月平均金额一般要达到月还款额的两倍以上。

问：这样的贷款会记入个人信用报告吗？
答：大部分“网黑”的口子是不会上央行征信的，但是这并不意味着不会有后果。一般都会接入第三方的大数据风控系统，逾期也会对在其他网贷平台上借款产生影响。