跟中原消费金融一样能下的口子，我帮你挖了几个

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。来电显示是陌生号码，接起之后对方是一个年轻的小伙子，说话都开始发抖了，并且表示自己现在很需要三万元来周转一下资金，问我可不可以借给他和中原消费金融一样可以下口子。一听就知道是别的中介骗了他们一圈之后才来找我的。这一行做了很久，这样的电话一天可以接到七八个，但是这位小伙子的情况比较特别，并不是完全没有资质的“黑户”，而是征信有问题、查询次数过多，不过也有份正当的工作。

简单来说，“口子”就是想找一个不会看征信或者审批比较宽松的地方的人。但是说实话，在市场上哪里会有那么多神一样的渠道呢？做贷款中介已经八年了，所经手的业务不下万笔，见过太多人由于缺乏知识而落入一些号称“必下口子”的陷阱中，最后血本无归。今天我要把压箱底的东西拿出来和大家分享一下有关这件事情的事情。

找到和中原消费金融类似的借贷途径，并且弄清楚其中的道理

中原消费金融放款速度快的原因并不是因为它“宽松”，而是完全错误的。中原这样的持牌消金公司的风控逻辑与银行是相通的，只是它们更加重视消费场景以及用户活跃度。如果真的有一个漏洞的话，那么这家公司就快要破产了。去年还不至于如此严重，今年整个行业都开始加强风控了，尤其是很多小平台已经或者正在进行转型或者倒闭。

所以在寻找突破口之前，你要先弄清楚一个道理：没有任何一条百分之百可以走的路，只有一条最适合你目前条件的道路。打著“无视黑白户”、“必下五万”的幌子的人当中，十之八九都是骗前期费用的骗子。别傻了，如果有这样的好事儿的话，人家自己的亲戚朋友都不会借给你用的吧？

这几个途径的成功率比较高

那么资质一般的你，在急需资金的时候有没有什么途径可以尝试一下呢？根据我的经验来给各位推荐一些比较可靠的选择。也就是说，“相对”二字的意思就是说具体的是否能够实现还要看你自己的情况了。

第一种就是招联金融。这和中原消费金融类似，都是持牌机构，并且受到招商银行以及中国联通的支持。他们的好期贷产品对于有社保、公积金或者是使用联通号段时间较长的用户来说通过率很高。去年有一位做装修的小老板客户的征信上有五百元的逾期记录，在银行申请贷款的时候就被拒绝了，之后我去帮助他用招联下了一笔两万八的贷款。虽然利率比银行高一些，但是总归解决了燃眉之急。

第二家就是马上消费金融公司了。该公司的主要卖点就是“快”，审核的速度很快。安逸花的产品对于经常使用美团、滴滴等平台进行消费的用户来说很合适。有一个细节很多人都不清楚，在申请之前，在美团上点几单外卖，在滴滴打车一次，系统的就会抓取到你的一些消费行为的数据，并且会对提额起到一定的作用。这是从他们内部的人那里听到的消息，到底能不能起作用我也不敢肯定地说，但是去试试总不会有什么坏处吧。

第三家就是兴业消费金融公司了。对有固定工作收入的工薪阶层来说比较有利，特别是那些在国企或者事业单位工作的人员，即使存在一些信用问题也不怕，只要不超过连续三次或累计六次即可。他们的一个叫做“兴才计划”的产品主要是给大学生家长们用的，如果你们家的孩子正在读大学的话可以了解一下。“兴才计划”是为了解决大学生家庭经济困难而设立的一个项目。

消费金融贷款平台可以被推荐，但是不能只看它的名气

除了前面提到的大部分之外，还有一些小众但是效果不错的地方。比如说中银消费金融公司的“新易贷”，主要是给有房有车的人群设计的一种贷款产品，如果抵押贷款办不下来的话，也可以考虑一下这个信用贷款。另外还有中邮消费金融公司，依托于邮储银行，在三、四线城市用户的覆盖面比较大。

但是要提醒的是，尽管这些平台比银行宽松一些，但是它们并不是用来做慈善的。如果你的负债率达到70%以上或者最近三个月内查询次数达到10次以上的话，那么基本上就会被拒绝。不要相信外面的那些中介机构说的“内部关系”、“保证通过”的话，都是骗人的。我见过很多人交了各种各样的“包装费”、“渠道费”，结果不但没有借到钱，反而被骗走了几千块钱。

申请的时候，这些坑不要去踩

说完渠道之后再讲如何申请。虽然资质不错的人也会被系统秒拒。其中的道理我已经给你解释过了。

第一，资料填写要真实，但是也可以适当的进行“美化”。比如说你所在的公司叫什么名字，“某某科技公司”要比“某某网吧”好听一些。但是不要太过分了，明明是个无业游民却硬要写成“某上市公司的高管”，系统查询一下社保信息就会马上暴露出来。这种事情我已经见多了，在一个客户的征信里写着“自由职业”，申请时非要改成“某某贸易公司的经理”，最后还是被风控发现了，并且直接给拉黑了。

第二点就是不要随意填写联系人信息。有的平台要填写两个紧急联系人，有人就随便写了两个朋友的名字和电话号码。但是你知道吗？系统会从你的通讯录中获取数据，并且如果被检测到你在通讯录里没有这个人的话就会认为你是造假了。应该填写两个人经常联系并且关系很好的人，例如父母、配偶或者是好朋友。

第三就是申请的时间要合适。这有一定的玄学成分，但是经过我的观察发现是有规律可循的。一般而言，在工作日的早上九点至十一点之间以及下午两点至五点之间，通过率比较高。周末、节假日的时候，很多平台的风险控制系统的设置都会比较严格，有的甚至直接拒绝订单而不进行审核。如果你急需用钱的话就不要在上面了。

我的建议

再说一些实际的事情吧。如果真的需要借钱的话，就先去银行看看有没有合适的理财产品，利率比较低而且很安全。实在没有办法的话就可以去消费金融公司了。对于那些没有知名度的小额贷款公司或者网络借贷平台要尽量避免接触。这行水很深，很多平台的年化利率可以达到百分之几十以上，并且还存在砍头息、服务费等其他收费方式。一旦陷入其中就会像滚雪球一样越来越大。

周三晚上给我打来的小伙子现在的情况是怎样的呢？让其不要急于去申请，并且把征信报告发给他看一眼。他的主要问题就是查得太多了，在过去的三个月里已经查了20多次。让他先把征信养一个月再说，不要再随便点击任何一个借款链接了，之后又为他找了一家当地的微贷公司，并走上了线下渠道，尽管利率偏高一些但是总算解决了燃眉之急。我当时非常感激他，请他吃饭的时候也拒绝了他。做这份工作的都是靠信息差和服务费赚钱的人，能够帮助别人解决实际的问题才会觉得心安理得。

如果你现在也有类似的情况的话，请不要随便相信别人所说的治疗方法。把征信报告打印出来之后看看里面到底哪里出错了。查得太多了吗？负债很多吗？还有没有逾期的情况呢？找出造成这种情况的原因，并采取相应的措施来解决它。如果拿不定主意的话，找一个可靠的专业人士咨询一下比较好，要比自己胡乱撞撞要好得多。