凌晨三点急用钱？拍拍贷夜间申请贷款实测真相

去年冬天的一个夜晚，至今我还记忆犹新。

那是在凌晨2点30分的时候，供应商打来电话说有一批特价板材，比市场价格低了三成，但是要等到明天早上付款才能锁定订单。

五百万的空缺处，此时去哪里向银行要呢？亲戚朋友们都已经睡着了，开口借钱的事情做买卖的人也知道，欠人情要比欠钱更难偿还。

我刚开始的时候是抱着试一试的态度在手机上玩拍拍贷晚上可以申请贷款但是没有想到的是，竟然真的被我给做成了。

如果是以前的话，我是不会去考虑这件事的。

半夜的时候去申请行不行呢？

说实话，在第一次尝试的时候我内心也是有所顾虑的。

很多人的想法是网贷平台晚上没有人审核，申请了就石沉大海，但是这说法只有一部分是对的。

几年前是这样的情况，那时候很多平台都要人工审核，半夜提交的申请要到次日上班时间才能被查看。

但是现在不同了。

拍拍贷这套系统很早以前就实现了智能化，大部分借款申请都由机器来完成审核工作，在任何时间点上（无论是凌晨3点还是除夕夜），只要有合适的条件，系统都会进行放款操作。

那天晚上我把申请表交上去之后，大约十来分钟后就收到了额度的通知，到账时间已经接近下午四点左右了。

说实话，在看到银行卡上的余额的时候，我都快哭了。

拍拍贷晚上审核的时间有多长呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

经过几年的经验积累之后我发现，晚上提交申请的速度和白天一样快，有时还会更快一些。

为什么？

由于晚上申请的人比较少，系统的压力小一些，所以处理起来会更加顺利。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年装修店面时也是一夜之间就完成了申请，并且从提交到收到款项只用了20分钟的时间。

他说：“如果早知道会这样快的话，我就不会熬那个夜了。”

但是有一个地方要说明一下。

晚上借的钱很快，但是额度和白天不一样。具体的差距我也不敢确定，因为系统在不同时段的风险控制策略会有细微的变化。

经过观察我发现，在凌晨的时候额度可能会稍微小一些，大约减少10%左右。

在网上没有人会告诉你的，这些都是我踩过的坑之后总结出来的经验。

什么情况下可以借到钱呢？

不要傻到认为自己可以整晚不睡觉去借钱来玩游戏。

拍拍贷晚上申请贷款的事情要合理使用。

第一种情形是我在遇到的情况一样，即突如其来的商机或者是急需的采购，时间不允许等待。

做买卖的人都知道，好的机会是不会等待人的，等到银行开门的时候，黄花菜都已经变冷了。

第二种情形就是资金周转出现了暂时性的短缺。

比如说第二天就要发放工资或者是偿还供应商的货物款项，在前一晚的时候就发现了账户上有那么一点点不足的地方，这个时候借用网络借贷来暂时周转一下也是可以接受的。

但是有一个原则我要先说明一下：短期周转是可以的，但是不能长期依靠它。

网贷的利息是存在的，时间长了谁也承受不了。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

坑这种东西，只有亲身经历才会知道其中的痛苦。

我身边有很多朋友听了我的话之后去尝试了晚上可以申请贷款的事情，但是失败的人很多。

第一种情况就是资料填写得不够认真。

半夜提交申请时人会感到疲倦，填写表格时粗心大意，等到系统审核的时候才发现信息不对头，于是就被拒绝了。

有一次我把工作单位的座机电话打错了一个数字，结果耽误了两天时间。

第二条陷阱就是同时在几个平台上进行申请。

有的人急需资金周转，认为只要在多个平台上同时申请贷款就可以拿到钱了，但是这样做的后果就是会把自己的征信记录弄坏。

因为征信查询次数过多，所以任何一家平台都不会给你放款。

第三种陷阱就是没有看清还款协议的内容。

晚上提交申请时人们会很急躁，看到上面的服务费用和各种收费就一带而过，等到要还款的时候才想起来还有这么多隐形的成本。

血亏。

我填写好的申请表清单

每次申请之前，我都按照以下步骤来：

• 确定好借款数额以及时间，并且把总的花费计算出来
• 对所有的文件进行核对，看是否有错误的地方
• 选择一个最可靠的服务商
• 做好还款的资金准备

这样可以减少很多不必要的麻烦。

晚上提出的申请与白天下达的申请有什么不同呢？

除了我之前提到的不同额度之外，还存在一个大家都不太清楚的区别。

晚上提交申请时，客服已经下班了。

这句话听上去是废话，但是你想一想，在申请的过程中如果出现什么问题需要人工干预的话，那么半夜里又没有人可以帮你的忙了。

上个月有一位顾客向我反映，在晚上提交申请时，系统的反应速度很慢，并且虽然已经从账户中扣除款项但是额度却没有更新的情况。

第二天早上客服就给他解决了问题。

因此如果您的情况比较特殊的话，比如说征信上有问题或者缺少必要的证明材料等，那么我仍然会推荐您在工作时间之内提交申请。

简单的例子，在晚上是没有任何问题的。

一些有用的申请方法

这些都是我用自己的钱买来的经验。

第一，在申请之前要把手机里的其他借贷软件都卸载掉。

不要认为这是废话，有的平台会查看你的手机上安装了哪些应用，如果发现你安装了很多借贷软件的话，就会认为你是急需用钱的人，从而把你的风控分数降低。

这个内幕是被一位做风控的人士告诉我的，对错由你来决定吧，但是每次我都这样做。

第二、申请金额要取整数。

比如说你借了四万八千元，还不如直接借五万元。整数一般比非整数更容易通过系统评分，但是具体的理由我就不知道了，大概就是系统算法的原因吧。

第三点就是填写的工作信息要比较固定一些。

自由职业听上去很酷，但是对风控系统来说没有一个固定的用人单位可靠。

我的一个做摄影的朋友，在申请时把“自由摄影师”改为“某影楼摄影师”，才通过了审核。

这件事情你怎么能说得过去呢？

利率是多少呢？

不能一概而论。

不同的时间点上，不同的借款人，不同的借款时长，所对应的利率也各不相同。

我的感觉就是比银行要贵一些，但是比民间借贷便宜很多，和信用卡分期的价格差不多或者稍高一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之十到二十左右，由个人资质的不同而有所差异。

这个利率水平对短期周转是能够接受的，但是如果你用这笔钱进行投资或者消费的话，那么我还是要建议你再考虑一下。

做买卖的人算账很仔细，利息的成本能不能抵得上，自己心里要有个底。

到那时赚来的钱都抵不上支付给银行的利息了，那可就难为情了。

什么样的人不可以用这个呢？

到这个时候，我就要给它浇一盆冷水了。

如果出现下列情形之一的话，在晚上向银行申请贷款这件事儿我就劝你不要做了：

不稳定收入的人群。借的钱很容易还，但是没有稳定的收入来源的话，就很容易掉入以贷养贷的陷阱中去。

已经花掉的钱用来做征信的事情。查询次数过多或者有逾期记录的话，系统就会直接拒绝你的申请，所以申请也就没有任何意义了。

借给他人进行高风险投资的钱。股市、期货、虚拟货币等地方亏损的速度要比借钱更快一些。

我见过很多因为借贷炒股而破产的人。

这样的人都应该被劝阻一下：不要这样做了。

最后说点实在的

拍拍贷晚上申请贷款这件事本质上就是一个工具。

工具本身是好是坏，并不在于使用它的人怎么去用。

做生意这许多年里，依靠它度过了很多次困难时期，并且也看到过有人因为使用不当而被自己害了的朋友。

我的原则就是：能够不做的就不做，做了也要做到可以带来利益的地方。

借款的成本要计入到生意账本中去，如果你把这笔钱借出去之后并不能因此而获得更多的利润的话，那么就不应该去借钱。

那天凌晨抢到的便宜板材，之后给我带来了不少收益。

计算出利息之后的成本。

这就是网贷应该怎样使用的。