我翻遍了市面上号称学生可以下款的口子，发现简单容易贷款app背后的真相让人意外

凌晨2点的时候，宿舍里传来了一阵阵呼噜声，李阳看着手机上显示为“审核中”的小圆圈出神。这是他本周已经尝试过五种不同的平台之一，在生活费即将用尽的情况下，他只能把希望寄托在那些所谓“福利”上面。网上到处都是关于学生能够申请到贷款的消息，每个网站都会宣称自己的APP是最简单最容易办理的贷款服务，好像只需要轻轻一点鼠标就可以拿到数万元的钱一样。但是实际情况却大相径庭，并不是填写一半之后就要求提供各种证明材料，或者提交之后杳无音信。对于这样的焦虑，同学们往往会想：是不是真的存在一个可以让学生参加并且得到认可的途径呢？这些表面上很容易进入的地方后面有什么样的障碍、危险呢？如果不小心掉入了陷阱之中的话又该怎样进行自我救助呢？

在进行深入讨论之前，我们首先要承认的一个事实是，在监管部门加强管控之后，目前市场上有合法牌照的消费金融产品对在校大学生进行审查的标准也越来越高了。以前那种用一张身份证就能马上拿到钱的时代一去不复返了。但是这并不代表着学生群体没有资金周转的方式，只不过现在的方式都比较符合法律法规和风险控制的要求。同学们所寻找的“口子”大体上就是指一些门槛低、审核过程主要依靠大数据风控的小额贷款产品。

第一部分是市场上比较受关注的一些正规平台以及它们的相关数据。首先要提到的就是蚂蚁花呗。尽管它不是现金贷产品，但是作为一种支付手段，“本月消费、下月还款”的方式大大减轻了学生们的经济负担。对学生而言，开通花呗的条件比较宽松，只需要支付宝账号实名认证并且有相应的使用记录就可以得到几百到几千元左右的额度。它的最大优点是最长可以享受41天的免息期按时还清就可以不用承担任何利息了。用户的普遍看法是花呗很便捷，但是它的特点是只能用来买东西不能取现。

其次是京东白条和花呗一样，都是以“先消费后付款”的方式来运作的。对于经常在京东上买电子产品和书籍的学生而言，白条的额度用起来比较方便。尤其是京东白条经常会推出的一些优惠活动，比如免息分期等。免息分期活动对于要买大件东西的学生来说很合适。从使用条件来看也是要进行实名认证并且要有较好的京东购物记录。但是白条取现的功能并不是所有的用户都可以使用的，并且取现会收取一定的手续费以及利息，请大家一定要注意好这个事情。

如果是必须要用到现金的话，那么招联金融旗下的“好期贷”也值得一看。招联金融是持牌的消费金融公司，所以它的产品在合规方面是有保证的。额度一般为500元至20万元左右，对于学生而言，第一次申请额度大概在1000-3000元上下，但是优点是下款速度较快一般半个小时之内就可以到帐了。有效期比较长，并且可以分次还本付息。但是它的利息比银行贷款要高得多，年化利率一般为10%-24%，所以在借之前一定要看清楚总的年化成本。

除了上述的大平台之外，还有不少银行为在校大学生量身定做了专门的信用卡或者小额度贷款业务。比如说建设银行学生卡、招商银行Young卡等待的时候。该类产品特点为有银行担保所以安全系数最大，并且一般都有比较长的免息期以及一些餐饮方面的优惠。但是申请条件比较高，一般要学生出示学生证、身份证，并且要有家长做保证人。额度一般是几百到几千元左右，主要是为了培养学生的良好信用意识。许多学生用户表示，尽管银行系的产品办理手续比较繁琐，但是使用起来最放心，不会遇到“砍头息”的情况或者被采取暴力催债的方式。

当然所有的金融产品都具有两面性。对各个平台的优点和不足进行分析。优点就是在解决燃眉之急的同时也实现了流程电子化，不用再去银行排队了。尤其是没有经济来源的学生，在正规平台上可以享受到免息或者低息的借款期限和金额，从而调节自己的财务状况。但是缺点同样很明显的是一旦出现逾期之后，就会有很高的罚息以及违约金不断累积起来，并且还会被记录到个人信用报告中去，在以后购房、购车甚至是找工作的时候都会受到限制。由于缺少金融知识的学生很容易掉入“借债还债”的恶性循环之中。

在使用上述工具的时候，请注意以下几点注意事项要牢记心中。第一点就是不能接受任何要求先交纳手续费、工本费或者解冻费的平台，正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。第二步是认真查看借款合同中有关利息、逾期罚息以及提前还贷时产生的违约金的规定。第三，要保护好自己的个人信息，不随便把身份证的照片、验证码等信息借给别人用，否则容易被人冒用进行贷款。第四条量力而行，借款数额不能超出本人接下来三个月内可以支配的资金总额。

为使大家更好地避开风险，在此列举出一些比较普遍的问题及其答案：

问：我是大一新生，并且没有信用记录，可以申请到贷款吗？
答：大一新生一般不能申请到现金贷的产品，可以先用花呗或者白条来积攒信用。有些银行会为新客户提供办卡优惠活动，可以试着去办理一张低额度的信用卡。

问：申请贷款会涉及到征信问题吗？不还的话又会怎么样呢？
答：正规持牌平台（比如招联、银行信用卡等）都会上征信。如果出现逾期的情况，那么就会在征信报告中留下不良记录，在之后想要办理房贷或者车贷的时候可能会被拒绝，并且还会受到一些限制（比如不能乘坐高铁和飞机）。

问：如果不小心借到了高利贷、被暴力催债的话该怎么办呢？
答：保留所有的借款合同、转账凭证以及聊天记录等作为证据。对于超出法律规定最高利率标准的部分，即年利率为24%或者36%，法院不会予以支持，因此你有权不支付这部分款项。如果出现暴力催债的情况，请及时向公安机关报案。

因此，在寻求资金周转途径的时候，同学们不能被简单的、快速到账的宣传所迷惑。所谓“口子”，一般都伴随有较大的风险。真正的好方法就是养成好的消费习惯，并且充分利用好正规金融机构给我们的免息期以及低利率额度。记住，信用是一种无形的财富，不能因为一时的利益而透支自己的将来。