网商贷5万逾期可以协商吗？过来人告诉你真相和套路

凌晨3点的时候还在看手机，催收电话刚打完之后脑袋里就开始嗡嗡作响了。这是我在网络上向商家借钱的第五个月，本金和利息一共达到了五万多块钱。老实说，在那个时候我的脑海里只有一个念头：网商贷五万元逾期可以协商吗？没有人给我答案，网上信息真假难辨，都是中介发布的广告。想想当年自己所犯下的错误，现在已经踩到了很多个雷了，所以今天就把自己这些年来的亲身经历以及之后的研究心得都拿出来给大家分享一下吧。

不要被吓到，网商贷协商还款有无途径

大体上可以这样理解：能够协商解决，但是并没有你想象中的那么简单。很多人都认为逾期之后打电话哭穷就可以免去利息、分期付款了，这是不对的。我当时也是这样做的，结果被客服用一句话就怼回来了：“先生，系统的数据显示您不符合个性化分期的要求。”

那时候我就真的相信了他们的说法，认为系统是不可更改的。其实所谓的“系统判定”都是人为设置好的规则。也就是说这是一个博弈的过程，在这个过程中你越是不明白就越会被对方压倒。

我的一个朋友老张，从事餐饮行业，在疫情期间因为资金链断裂而拖欠了8万多元的网商贷款。他也只能被迫去想办法和催收人员进行谈判。于是人家告诉他说，网商贷背后的资金提供者不一定就是蚂蚁金服自己，而是各种各样的银行、信托公司等合作伙伴，你跟他们谈条件的时候要看自己的债务是在哪家手上。该信息在网上无法查询到，是之后通过找人打听得到的。

在谈判之前必须要弄明白的两点

在正式谈判前要解决好两个问题，否则就白跑一趟了。

你所拥有的债权应该由谁来管理

查看借款合同中放款人的部分。如果为“浙江网商银行”，那么协商就比较容易了，政策也较为公开。但是如果是某某消费金融公司或者某某银行的话，就需要绕路了。我当时没有注意到这一点，和网商银行客服磨了很久，最后被告知该笔贷款的实际放款人是一家城商行，并且只负责平台运营，并不能干涉具体的政策。

这不是扯淡吗？

但是没有办法，合同上面明明白白地写着。因此第一件事情就是弄清自己欠了哪些人的钱。各个放款方之间的协商空间差异很大，有的可以减免大部分罚息，有的甚至连本金也不肯让步。

逾期的时间越长，就越容易获得有利的谈判条件

不能等到逾期之后再去和对方商量，那时你的筹码已经没有了。刚开始逾期的时候我很着急，主动给客服打电话要分期付款，但是他们不理睬我。为什么呢？由于系统认为你还具有还款的能力，所以催收力度将会越来越大。

但是如果你拖延到三个月以上的话，就大不相同了。此时债权人就会变得紧张起来，按照监管部门的规定，如果贷款逾期达到九十天以上，则会被归类为不良资产，并且需要计提相应的坏账准备金来影响财务报表的数据。说实话，这个时间点很重要，去年还不行，今年政策刚刚调整过一次，各个机构对于不良资产的处理压力都非常大。

根据我的经验，在逾期90-120天之间进行谈判，成功的概率最大。如果过早的话人家不会理你的，而如果是过了之后再去找的话，那么催收公司已经把债务打包转给了其他的第三方催收公司了，那个时候再去谈就很难了。

网商贷逾期协商的操作流程

好的，先说一下准备工作的内容再讲具体的实施方法。我已经走过了两次，第一次没有成功，第二次才成功了，在此之前留下的坑大家可以避开。

第一件事情就是把你的财务状况证明材料整理好。收入证明、银行流水、家庭困难证明等可以提供的都要提供。不要白费力气地说没有证据的话，要有证据才行。我那时候失业了，就到社区开了一份失业证，并且把每个月的房租和水电气费用收据也一起拿了出来，以此来证明自己只有一份最低的生活保障金。

第二步就是主动去联系官方客服了，并且要记得这是官方客服，不能和催收人员混为一谈。催收的人们的绩效考核是以回款金额来计算的，所以他们根本不关心你的生死存亡，只要能多榨出一些就不错了。你想要找到的是放款方的官方客服，并且要清楚地说明两点：一是自己是有还款意愿的，并不是恶意逃避债务；二是现在确实遇到了困难，希望可以分批偿还或者减少罚息。

第三步就是不断地进行交流。第一次很有可能会遭到拒绝，并且不要灰心丧气。隔一个星期之后再打电话给客服继续聊天。我曾打了四五回，每次都会把事情再说一遍，态度诚恳但是立场坚决。最后客服才答应给我办理“特殊困难减免方案”。

那么最后的结果是什么呢？罚息减少到原来的六成，把本金分成二十四个月来偿还，每月只需要支付两千元左右，负担减轻了很多。尽管仍然有些紧张，但是总算是看到了希望。

在谈判的过程中容易掉入的几个陷阱

经过这条路之后，我发现很多人的车子都停在了同一条路上出问题。

• 相信催收员说的话。催收方会告诉你“先把这期的钱还上吧，其他的我可以帮你办分期”，但是千万不要相信。把钱放进去之后，他们马上就会变成另外一个人，没有一点同情心。我的一个朋友就因此被骗走了三千块钱，到现在也没有要回来。

• 找到一家叫做“法务公司”的地方来办理。在网上声称可以帮人协商解决的中介机构中，十个人里就有九个是骗子。收费动不动就达到债务总额的百分之五到百分之十之间，五万元要收取两千三百元左右，并且很多都是拿着你的信息去做正常的手续，能不能成功还要看情况。这件事情我自己就可以搞定，为什么要去浪费这么多冤枉钱呢？

• 协商成功之后又出现逾期的情况。这是最危险的一种情况。签订合同之后就要按期还钱，不然之前所有的优惠就都白费了，还要从头开始算罚金，并且以后想要再谈条件就很难了。因此，在签订合同时一定要量力而为，不要为了少交一些费用而去接受一个自己根本无法承担的还款计划。

说到底，网商贷五万元逾期可以协商吗问题的答案要根据是否做了充分准备以及是否找到了正确的途径来决定。见过很多人为不了解程序而白白多付了数万元的利息与罚款，想到这里就为他们感到惋惜。

有关协商还款的一些问题

很多人都会问到我一个问题，那就是协商还款是否会对个人的征信造成不良的影响呢？

答案为肯定。你的征信报告中会有“特殊交易”或“协商还款”的字样，并且在结清之后要保存五年。在这段时间里想要办理房贷、车贷基本上没有可能。但是话说回来，你都已经逾期了，征信早已经花掉了，协商可以让你少还一些钱，不至于被罚利息压垮。

还有人问道，协商出来的还款计划最多可以分成几期呢？不同的放款机构有不同的政策，最长的是36期，最短的是6期，能不能谈下来要看你和客服斗智斗勇的能力了。一般而言，金额越大、逾期的时间越长、困难证明越多、分期的期限就越长。

补充一下，在协商时要尽可能争取到“停息挂账”，也就是以后不再产生新的利息、罚息。并不是所有的商家都会同意，但是可以尝试一下。当时我没有提出这个要求，所以分期期间产生了部分利息，尽管不多，但是心里仍然有些不舒服。

最后一句话大实话

网商贷逾期协商这件事其实就是信息不对称。债权人处于有利地位，手中只有一张“确实困难”的牌。但是只要你的准备工作做得好，态度真诚，并且采取正确的策略的话，那么五万元的债务应该可以得到一个比较宽松的结果。

不能期望一分不还，那是不可能实现的；也不能被催收人员恐吓而害怕，他们说的十句话里有九个都是用来吓唬人的。接通电话、准备好文件之后就可以进行谈判了。我现在的每个月都按期还款，再过一年多的时间就可以真正摆脱债务了，这样的感觉比任何东西都要好。