网络借款哪个比较好内衣？做生意的周转血泪经验

前两天有位同行在群里面问道网络借贷哪家强，穿什么内衣当时我都快把口水吐到屏幕上了。这个兄弟应该是被输入法搞糊涂了，“哪个好”变成了“内衣”。但是笑话归笑话，这件事所反映出来的焦虑我是很了解的。做生意的人哪一个没有遇到过资金周转不灵的情况呢？近几年来，行情就像坐过山车一样起伏不定，虽然账面看上去很充裕，但是口袋里的钱却比脸上还要少。

我是做服装加工业务的，主要是给一些二三线的品牌进行代加工。听上去很风光，其实就是一个劳碌命。上个月接到一个大的订单，面料款要先垫出来，而对方的付款期限是三个月之后。当时资金紧张，工人工资也要按时发放，如果不借到钱的话这家工厂就会倒闭。那时我还年轻不懂事，在网上随便找地方看病，看到什么广告就去试一试，险些把性命都搭进去了。

这些年踩过的“坑爹”的平台

说实话，在线借贷平台很多，但是质量却很不一样。有的平台广告声势浩大，“秒批”、“无抵押”、“只需要身份证”，看上去非常吸引人。但是如果你真的相信的话，那么基本上就是等着被割韭菜了。上个月我就遇到过这样一种情况，月息只有0.3%，听起来是不是比银行还要便宜呢？结果放款时扣除20%的服务费，只剩下八成。计算出的实际年化利率非常高，这是砍头息的一种说法，并没有依据。

那时候我要给工人们发工资，差一点就签字了。幸好我把合同上的条款放大来看了一下，发现上面有很多种名义下的费用和管理费。这不是借的钱，而是抢走的钱。之后我和几位老生意人一起喝酒聊天的时候提起这件事，大家都有过类似的遭遇，有的人甚至还因此而欠下高额利息无法偿还，导致生意破产。到现在我还记得那位业务员催收账款的样子，比催命鬼还要可怕。

所以不要只听广告好听的声音，还要看看有没有相应的资质。正规的平台比如借呗、微粒贷等，尽管额度不大，但是会明明白白地告诉你，不会让你觉得是在玩文字游戏。一些小平台里填写个人信息之后，并不是马上就能拿到贷款，而是一旦没有成功就会有骚扰电话打来，个人信息也会被贩卖出去。

什么样的借款途径是可信的呢？

那到底网络借贷哪家强，穿什么内衣……那么哪一个比较好呢？这件事情我也是想了很久才明白过来的，并且为此付出了不少代价。也就是说，只要看到三个地方就可以判断出是否是假币：牌照、利率和隐私。

第一就是看车牌号。目前可以进行网络借贷的是消费金融公司或者是银行系的。在平台上查一查、在APP里找一找，一定能看到营业执照以及金融许可证的信息。如果找不到的话，或者那张证件看不清楚的时候就直接走了。正规军队与杂牌军的区别就在于此：正规军不能胡作非为，受到监督；而杂牌军则是想宰多少就宰多少，出了问题也无人负责。

第二就是看利率展示是否合规。可靠的平台在你提交申请时就会明明白白地告诉你要付的日息是多少、年化率又是多少。按照要求，所有的贷款产品都应当显示年化利率（APR）。如果有这样一个平台只和你谈论“日息万分之五”，而不告诉你年化利率为18%或者更高的话，那么这个平台的心术就不是很好。通常我会用IRR公式来计算一下，尽管比较繁琐但是心里有数。不要傻了，别人是不会主动告诉你这笔钱值多少钱。

第三是隐私保护的问题。这一点很多人都没有注意到，但是这也是最致命的地方。你要申请借款的话就需要授权通讯录、定位以及相册等。一些不法之徒的平台，在你逾期之后就会把你的通讯录全部公布出去，并且给所有的亲朋好友打电话来让你丢脸。正规的平台催收的时候也是有方式方法的，最多也就是发个短信或者打个电话给本人而已，并不会用什么下三烂的方式来对待人。不同的平台有不同的规定，在申请之前可以到黑猫投诉网站上查询一下评价情况，如果发现有很多差评就不要去尝试了。

银行系和互联网系相比，哪一种更符合我们做生意的需求呢？

这个问题并没有一个固定的答案，要看你有多着急以及你的能力如何。我现在采取的是“两条腿走路”的方式。

银行系的网贷产品如建设银行快贷、工商银行融e借等，利率很低。曾经去建设银行测试过额度，年化率只有四点几左右，比很多互联网金融产品的价格要便宜很多。但是银行系有一个缺点就是门槛高、审批时间长。要有好的代发工资记录或者是银行流水。作为小微企业主，在流水使用的是个人账户的情况下，银行无法获取到相关信息，因此额度会被限制得很低，并且有可能被拒绝放款。而且有的时候系统维护需要好几天才能得到答复，急需用钱的时候真的会让人着急上火。

属于互联网系的，比如借呗、有钱花等，优点是速度快。很快就可以完成。有一次我在下午3点的时候提交了申请，在3点5分的时候就把钱打到了我的账户上。这样的速度对于资金周转而言有时就成了救命稻草。但是利率要比银行高得多，每天四分之一厘左右，也就是一千元借款一天要付四块钱的利息。这是一笔账要算清的，如果利润率连这点利息都无法抵消的话，那么借钱就是亏本交易。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：上一年度由于进货了一批便宜的布料，所以向别人借了十万元，并且只用了四十五天。如果是到银行去贷款的话，那么年利率大约为3%，而在网络平台上借款的话，则需要支付18%的年利率。相差五倍之多。因此我现在能够通过银行来解决资金问题的时候就选择使用银行渠道，实在没有时间的情况下才会借助互联网平台来临时周转一下。不能把高利贷的钱当作长久的资金来使用，否则就是自寻死路。

“内衣”这几个字后面的话

回到开头的那个笑话，“网络借款哪个好内衣”是输入错误，但是细想一下，选择借款平台和选择内衣其实挺类似的。都要贴身穿，舒服不舒适只有自己才知道；外面看多漂亮也行，穿起来生病就麻烦了；最主要是要买正品，地摊货看上去便宜，谁知道里面有没有什么细菌。

这几年做买卖的过程中，我遇到过很多次资金问题，并且也在不断地摸索中找到了一些方法。目前手机上有两个左右正规平台的应用程序，在空闲时间可以查看一下额度、维护一下自己的信用。到了需要用的时候，心里就不慌了，点一点钱就会来。不要等火烧眉毛的时候再去乱投医，那时你判断能力最差，最容易掉进陷阱里。

最后要提醒大家的是，在任何平台上借款都要按时归还，并且要包括本金和利息一起偿还。见过很多人为了解决问题而四处借债，结果越借越多。借钱是为挣钱的，并不是用来花销的。如果借钱是用来买包包或者换新手机的话，那么我还是建议你不要借了。赚钱不容易，所以借钱的时候要谨慎一些。