有凭证借条能下款的口子？银行经理跟你说句掏心窝的话

昨天快要下班的时候，有一个客户拿着几张皱巴巴的纸片来到我们的支行，满脸汗水的样子问我可不可以申请贷款。我一看就是手写的借条和一些微信转账记录的照片，大约有二十万元左右。他当时的眼神很着急，到现在想起来我心里还堵得慌，一定要帮我找到一个解决办法有借据、欠条等可以申请贷款的方法在网上有人说这是“资产证明”。

说实话，当时我真的想让那个人立刻离开这里，但是看到他的样子很累，所以还是没有这么做。干了这么长时间之后就会发现很多所谓的“口子”其实是陷阱，而能够顺利通过的正规途径也就只有那么几种，并且还要看人的脸色行事。

借条可以作为财产的一种吗？银行内部审批所依据的原则

很多人的一个错误认识是认为手中握有别人的欠条和借据就可以向银行申请贷款。不要那么天真。我们在银行的审批系统中，“个人借条”的分量很小，并且很少有人会去注意它。是什么原因呢？由于造假的成本很低。

去年我行也发生过一起事情，一个客户的借款凭证被用来做经营贷款的证明材料，在经过风险控制部门审核之后发现借款人都是他远房亲戚，并且资金流动方向是反向的。这件事情闹得很厉害，那位负责办理业务的客户经理到现在都坐在冷板凳上。因此现在只要见到个人借条的时候，审批官的第一反应就会是：这个东西可靠不？

银行只接受“硬通货”。房产证、行驶证、保险单以及你持有的上市公司股票协议等都属于硬通货。借款人的名字是什么？那就是最柔软的东西了。否则就只能这样了

否则你的借条必须要有很完备的法律效力。比如说这张借条已经被法院判决过了，在你手中拿着的就是生效的《民事判决书》或者是《调解书》，并且已经进入到了执行程序当中去，那么它的性质也就发生了改变。这就是所谓的“应收账款”或“债权收益权”，有些特殊的信贷产品会认可这样的东西。

但是这件事我还是要说明白的，即使有了判决书也不能保证你一定能够拿到赔偿款。还要考虑债务人的还款能力。如果债务人的财产一无是处，就是个“老赖”，那么你的这份判决书对于银行来说就等于一张废纸。

不要上当受骗：真实的借款合同和贷款协议是什么样子的

网络上的广告声势浩大，声称凭借一份借据就可以拿到数万元到十几万元不等的资金，其中九成都是诈骗分子，剩下的一个可能就是从事高利贷、套路贷的人。真正的可以称之为有借据、欠条等可以申请贷款的方法但是门槛并不高。

我印象很深的是去年有一个做工程的小老板，手中拿着一个大国有企业拖欠他的工程款欠条，数额大约为一百多万元。为了给工人们发放工资，他已经跑遍了几家银行但是都没有成功。之后他就找到了我们这里，并且向我介绍了供应链金融中的一种方式——应收账款质押。

这条路很难走。我们要确认该国企业是否有支付能力、合同是否合法有效以及工程是否已经竣工并验收合格。折腾了一个多月之后，最后才批准了六万元。由于欠条是由国有企业出具的，如果由个人出具的话就没有任何可能了。

所以你看，同样的借条，含金量相差很大。拿着隔壁老王写的欠条去跟腾讯或者阿里的欠条相比，待遇会一样吗？完全不同。

没有被说明的隐形障碍物

有些话在行内是不能说的，在这里我要透露一下。许多客户认为只要有材料齐全了，银行就会按照规定来办理业务。审批这件事情上，“人”的作用很大。

比如说，如果拿着借据去申请“综合消费贷款”或“经营贷款”的话，在一些支行里存在一个不成文的规定就是看流水覆盖倍数。假如你的借款额为五百万，但是你的月度银行流水只有两三千元的话，那么审批系统就会认为这个债权的风险太大了，因为很有可能你在编造债务。

还有一个地方，在网上查不到。如果你的借条是在最近一个月到两个月之间签订的话，即使所有的手续都办得非常完备，风控也有可能会拒绝你。是什么原因呢？正常的人都不会等快要断粮的时候再去结清之前的债务吧？这里面一定有问题。一般我们认为有效的债权形成的期限应该在六个月以上，最长可达一年左右。

这条河流得非常深。有的中介机构会告诉你去做“公证债权文书”，说有了公证就可以马上放款了。不要相信他们的胡言乱语。公证只能够证明借款合同是真实的，并不能够证明债务人是否有偿还的能力。银行并不是慈善组织，我们想要的是实际的钱财被回收回来，而不仅仅是得到一些没有用处的法律文件。

如果手中真的有借条的话又该怎样做呢？

说这么多之后，难道你就不相信手中拿着借条也没有用了吗？不正确。如果手上有有效的债权证明，并且想要把这笔钱变成可以使用的现金的话，我可以给你一些建议。

首先我们要了解债务人的情况。如果是公司的，就查询一下是否有诉讼、被起诉的情况；如果是个人的话，则要查看一下他的车产情况。这就决定了你手中的那张纸可以用来做什么。

不可以使用“借条贷”等网贷平台。这些平台的利率非常高，并且有很多不合规的行为，在填写好债权信息之后就会有各种骚扰电话打来，让你应接不暇。正规的金融机构，即使是消费金融公司的门槛稍微低一些的时候，也绝不会仅仅凭借一份借据就给你放款。

另外一种方式就是找到专业的保理公司或者资产管理公司来帮助你卖掉这些债权，并且以折扣的价格出售给它们。比如说五百万的欠条，他们会给你三百万现金，其他的损失由他们承担。尽管亏损了一些，但是可以迅速收回资金。但是这个圈子里的人很多都是骗子，要小心为好。

不要让自己的道路变得狭窄，借条只起一个辅助的作用，并不能代替通行证

其实也就是四处打探有借据、欠条等可以申请贷款的方法朋友一般都有征信或者资质上的问题，想要走捷径。我能体会到这样的焦虑吧，谁没有过手头紧张的时候呢？但是越是这样，就越容易成为骗子的目标。

上个月有一个大姐，听了网上的中介说的话，说拿着前夫的欠条可以办理大额信用卡，于是给了三千元“包装费”，但是卡片没有办出来，人也没有办法联系上了。这样的事情每年都会发生很多次。

要懂得银行审批的原则就是“锦上添花”，不是“雪中送炭”。你有借条，并不代表对方欠你的钱，也并不意味着你可以向他索要还款。银行借给你钱的时候要看你是否能按时还款，而不会去管其他人欠不欠你的钱。

如果真的需要钱的话，就不要拿着借条四处碰壁了，而应该想一想还有没有其他的资产可以用来抵押，或者是找一个有良好信用记录的朋友来作保证人。这才是正确的做法。

关于声称“不管有没有黑户、只要有借据就会被起诉”的广告，不要看了。都是陷阱。

如果你问我的话，手中这本借条能不能换成钱呢？可以。但是绝对不会是你们想象中的那种“拿着纸条到银行取钱”的方法。要做好打持久战的思想准备，通过合法途径进行确权，也可以委托专业公司来进行债权转让。想要省事的话？那么最终受损失的就是自己了。