有没有什么最容易下的货款口子？说几句得罪人的大实话

我是老陈，在银行信贷柜台坐了将近十年的时间，每天都和各种各样的人打交道，并且隔绝在防弹玻璃之后。上个月有一个小伙子，大概二十多岁左右的样子，急得满头大汗，把身份证塞到卡槽里去的时候还开口问道：最简单可以拿到的钱的地方？他说在网上查了很多，广告说得天花乱子，一点击就要求会员费或者直接拒绝。看他这样子很着急的样子，我心里很难过，但是有些话在柜台里有摄像头不能明着说出来，在今天的空闲时间里我把这些年所见的事情都摊开来给大家听一听。

不要被“好办贷款”的说法所迷惑

说实话，在市场上有很多标榜为“百分之百下款”、“黑户也可以做”的广告，其中九个多半都是陷阱。上个月我们银行来了一位做装修的老顾客，他的征信情况不错，但是查询次数比较多一些。为了给工人们发放工资，他就没有听取我的建议，而是去了一家小贷公司，并且找到了一个可以申请贷款的方式。那么最后的结果是什么呢？款项到了之后只拿到了合同金额的八成，另外两成则以“服务费”或者“保证金”的名义被扣除掉了。更不用说利息了，按照这样的计算方式的话，一年下来利息率能达到六成以上，这样看来这不是贷款而是吸血了。

很多人的想法是审批只凭运气，但是银行里有一个很严格的评分卡制度。该系统并不会因为你属于“自己人”而网开一线，也不会因为某个人声称“简单”而降低要求。所谓“容易”的地方，实际上就是你所要承担的成本更高了，或者是利息、或者是隐性的费用。

银行内部审批主要看的是什么

审批就是看三个方面的内容：还款能力、还款意愿以及你自身的稳定性。很多被拒绝的人并不知道为什么会被拒绝，认为自己有份工作。但是你的工作是否稳定呢？社保和公积金缴纳有没有断档的情况？

很多人都因为“查询记录”而失败。点击一下“测测我的额度”，或者申请一张信用卡、某些网贷平台上的“查看额度”，都会产生一条征信查询记录。三个月之内查了六次以上的话，大部分银行系统的门就永远都不会再向你打开了。去年有一个做电商的客户，为了满足自己的好奇心，在七八个平台上点了“测额度”的按钮，但是真正需要用钱的时候，并没有一个可以顺利通过。我当时拍大腿的样子到现在我还记得很清楚。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里被拒绝的个人贷款申请中，大约有三成左右是因为查询次数太多。该比率要比人们所想的大得多。

哪些途径比较可靠并且容易通过

与其到处问最简单可以拿到的钱的地方但是可以把注意力转移到可以接触到的合法途径上。

第一梯队就是四大行的消费贷款业务。利率很低，年化为3%-5%，没有任何其他费用。但是门槛很高，在本行有房贷、有代发工资、或者有大额存单的话，通过率就很高了。根本不需要你亲自来柜台办理，只需要在手机银行上点击一下就可以出来了。我的经验是建设银行和工商银行对于存量客户比较宽容，即使征信上有小小的瑕疵，但是如果不是当下的逾期的话，系统也有可能会自动放款。

第二梯队为城市商业银行、农村商业银行。因为小银行要争夺更多的客户，所以它的政策要比大银行宽松很多。比如说我们当地的农商行有一个叫做“市民贷”的产品，在这里只要你在我市有房产或者是稳定的社保，并且即使没有代发工资也可以申请贷款。利率比四大行高出一些，年化在6%-8%之间，但是相比起网络借贷来说还是要便宜得多。另外小银行的人工审批权限比较大，有时系统通过了之后，人工这边看你的实际情况好、资料齐备的话也会批准放款。

第三梯队就是合法持牌的消费金融公司了，例如招联、马上、中行等等。一般利率为年化10%-24%，低于银行利率，对于征信的要求也稍微宽松一点。但是有一个陷阱，在这些公司有贷款记录的话也会被记入征信系统，并且如果经常用的话，银行就会觉得你的资金链比较紧张，以后想要办理房贷或者车贷都会受到影响。

申请贷款最好的时间

这是行业内一个很小的秘密。每年的第一季度就是1月份到3月份，在这个时间段里银行放贷的积极性最高。那么是什么原因呢？开门红的意思就是年初的时候赚到钱了。此时各商业银行都急于完成自己的业绩目标，任务指标被压得比较低，客户的经理以及审批人员都会比较积极一些。有的时候会因为边界问题而被卡住的客户，在这个时候也许就可以过了。但是到了年底的时候，额度就紧张起来了，审批也就越来越严格了。

另外有一个时间段大家可能不太清楚，那就是周二至周四早上。星期一大家都忙于开会解决堆积的工作，到了星期五的时候已经很兴奋了。周二、三、四审批人员状态最佳，心情也很好，在这个时候提出申请的话，说不定还能遇到一个好运气的人。

没有被说明的隐形障碍物

什么样的贷款比较容易获得呢？有的，但是你要学会打扮自己。我所说的包装并不是指造假，而是要把自己的优点展现出来。

很多人的贷款都是填写一份表格之后就等着结果了。这样是很不划算的。比如说你是个自由职业者，并且没有固定的单位，但是每个月都有稳定的收入。此时不要求用到可以查看工资流水的标准产品，而应该选择城商行提供的经营流水或者租房合同、水电费发票等作为担保材料。以上都可以说明你是一个比较稳定的人。我行之前有一个客户是做网约车的，没有社保，但是他把半年的流水拿出来，再加上车辆登记证，最后还是批出了五万元的信用贷款。

另外一条就是手机号码也属于隐形加分项。使用了五年以上的真实身份号码，在风控模型中会被算作加分项，表示你是稳定的、可靠的用户。相反地，如果你最近换了新的手机，并且经常更换电话号码的话，那么系统就会认为你的风险比较大。

说难听点的话，“最简单下到手”的贷款渠道里有很多是靠看中你的个人信息来赚钱的。填写好资料之后，款项没有到账，但是几天后就接到了骚扰电话。其实就是一个卖数据的地方，并不是正规放贷公司。曾经有几位客户把资料递进来之后就被查到了征信情况，一分钱都没有拿到手，在一段时间之后才发现自己已经被注册了很多莫名其妙的账号。

这几种“口子”千万不能去碰

第一种情况就是放款之前收取费用的，直接拉黑。正规公司是不会在放款之前向你收取任何费用的，“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的都是诈骗分子。

第二，利率很低。想想吧，银行的资金成本都达到2%以上了，他还给你贷款年化3%，并且要承担坏账和运营的成本，他是为了什么呢？或者是套路贷，在后面的各种费用加起来之后，或者是想要骗取你的押金。

第三种就是所谓的“内线”、“强行开通技术”。这件事情我已经做了好多年了，并且从来没有见过有什么内部渠道可以避开风控系统。号称可以帮助你“洗白征信”，或者“强制放款”的这些中介机构里，十个人里面就有九个是来骗你的前期费用的。如果他有这样子的能力的话，早就发大财了吧，还要在网路上发布广告干什么？

去年还不至于如此严重，今年整个行业的形势都比较紧张。监管部门越来越严格，银行坏账率考核的压力也很大，之前那种睁一只眼闭一只眼的现象现在已经很难出现了。因此不要抱有侥幸的心理去接触那些非法途径。

最后的建议

与其走捷径，倒不如花些时间来提升自己的信用记录。注销不需要使用的信用卡、不随便点击测试额度的链接、按期还贷、固定电话号码以及常住地信息。半年之后，你就会发现自己的征信分数提高了很多。

如果是急需用钱的话，可以查看一下自己手机上的银行APP，在四大行和股份制银行里找一找是否有预授信额度。有额度的话可以直接去申请了，马上就可以到账，并且利率也很低。如果没有额度的话就到当地农商行或者城市商业银行去问一问吧，带上你的社保卡、公积金卡以及房产证或者行驶证等证件，并且要坐在客户经理面前好好聊上几句。不要不好意思，我们也是打工人的啊，你资质不错，我们比你还想给你放款呢。

如果你问我现在最可靠的方法是什么？可以说没有万能的产品，只有适合自己的产品。资质决定可以得到多少收入，这就是铁律。

不要再去询问还有没有容易下手的货物付款方式了，先把自己的征信报告打印出来看一看吧，比什么都好。