支付宝凭芝麻下款的口子真的存在吗？银行经理说几句真心话

2026-11-09 23:15:02管理员

我在银行做了八年的信贷工作，在柜台上见过很多人为治病而四处借钱的人。上个星期有一个小伙子冲进了我们的支行，并把手机放在桌子上问我说，“为什么我上网搜不到解决办法？”支付宝可以利用芝麻信用来放款都是假的。他说自己的芝麻分是700多点，填写了很多信息之后，并没有拿到借款，反而被要求缴纳了299元的“会员费”。说实话，看他想要报警但是又觉得丢脸的样子，我心里很不舒服。现在这个时代，人们挣钱都很难受，受到这样的虚假宣传欺骗也是可以理解的。

芝麻分可以用来贷款吗？

首先我要说的是一个很实在的大实话，在市场上有百分之九十以上的商家都声称自己的产品“不用看征信报告，只要芝麻信用分就好”，但是实际上这些商家基本上都没有什么可信度。或者是骗取个人资料的行为，也属于非法放贷的一种形式。我的一位老客户老张，从事建筑材料销售工作，由于资金运转出现问题，所以向银行申请贷款被拒绝了。在网上找到了一种叫做“芝麻贷”的东西，据说芝麻分在六百以上就一定会下款。那么最后的结果是什么呢？

钱已经到了账户上，是五千块钱。但是合同中存在猫腻，实际上拿到手的钱只有四千多元，另外一千多元是以“服务费”的名义被扣除掉的。最坑的是，在还钱的时候他就发现这个东西根本不影响征信系统，但是只要逾期一天就会把通讯录全部公布出去。老张后来告诉我，如果当时再跑两趟银行的话就不会那么方便了。这件事给我留下了很深的印象，因为之后他来我们支行办理按揭业务时，由于该笔贷款有催收记录而险些被风控部门拦截。

简而言之，正规的金融机构是不会仅仅根据芝麻分来决定是否给用户贷款的。芝麻信用分可以作为参考的一个方面，但是它不能代替征信报告。告诉你可以用“芝麻分”就可以申请到贷款的人，或者是骗子或者根本不想和你认真玩游戏。

在支付宝里可以申请贷款的途径有哪些？

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么支付宝里面真的有正规的贷款吗？当然有的，并且不止一个。但是这些和你在网上随便找来的那些骗子网站是不一样的。

借呗、花呗、网商贷这三款产品都是由蚂蚁金服自己推出的，并且是最安全可靠的。借呗的额度一般为1000-30万元之间，日利率为千分之一点五至千分之六不等，根据个人情况而定。网商贷主要是给小微企业和个人经营者使用的，最高可以达到一百万元。这些事情的审批原则其实就是对一个人进行全方位考察：看你平时怎么花钱、还钱的能力以及有没有不良记录等等。

用户我见过芝麻分750的人借呗额度才两千块，也有芝麻分六百五十的人被网商贷了二十万元的情况。那么是什么原因呢？由于后者的生意做得很大，所以支付宝流水多，系统的判断认为他所要的资金需求以及还款的能力都符合要求。这件事情并没有固定的公式可以遵循，系统每隔一段时间就会对它进行一次重新评定，在此期间内可能会出现上升或者下降的情况，并且这是很正常的。

除了自己公司产品之外，在支付宝里面还有许多第三方金融机构的入口。招联金融、中银消费金融等持牌公司。这些东西的审核标准是不一样的，你借呗没有额度的时候，但是招联金融可以批下来。但是利率一般都高于银行，短期周转还可以，长期使用就不划算了。

为什么你的芝麻信用很高但是又借不到钱呢？

这个问题我已经回答了很多次了。很多人的看法是芝麻分就是“信用通行证”，芝麻分越高就可以随意借到钱。其实并不是这样的。芝麻分是阿里巴巴集团内部的一个信用评价系统，并不能代表你整个社会中的信用情况。但是贷款审批的标准是什么呢？即还款能力以及还款意愿。

举两个例子就是：

另外一位客户的芝麻信用分数是620分，在我行办理贷款时也是一路绿灯。那么是什么原因呢？由于他在我行有代发工资、公积金缴纳等稳定的记录，并且还有没有贷款的一套房产。银行认为这些事情要比芝麻分重要得多。

因此不要对芝麻分抱有不切实际的期望。它是有用的，但是没有那么神奇。宣称自己是支付宝可以利用芝麻信用来放款能够提供帮助的人大都是为了获取你个人的信息或者是手续费而存在的。

在缺少资金的情况下应该怎样做呢？

诚实地讲。如果目前你真的需要一笔资金周转的话，那么就不要在网上随便搜索所谓的“芝麻分下款口子”，而应该按照以下的步骤来进行：

第一就是查看自己的征信报告。每人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以办理了。是否有逾期的情况以及查询次数多少。如果没有不良信用记录的话可以直接向银行咨询。现在很多银行都推出了线上贷款的产品，利率要比外面的平台低很多。我行消费贷款的年化利率可以做到3.6%以下，相比起日息万分之五的平台要便宜很多。

第二，如果有征信上的小问题，比如说有几次不是故意的逾期的话，也可以试一试支付宝里的借呗、网商贷等产品。这些产品的征信要求比较低，但是利率要比银行高一些。在使用前要先考虑好自己是否有还款的能力，不要因为一时冲动而借钱，否则就会把自己的征信弄得很糟糕。

第三种情况是即使银行、正规平台都无法批准贷款的话也不要借钱。想方设法开源节流，也可以向亲朋好友借款来度过难关。不要去接触所谓的“黑户可以贷款”的平台，这些平台的年化利率可以达到几百甚至上千，一旦借贷就会掉入深渊。

银行内部的一些审批标准，在网上找不到

说到这一步的话，就可以透露一些内部的情况了。我们在审核个人消费贷款时，并非只看征信情况，在此之前还要查看一个叫做“多头借贷指数”的东西。该指数并不包含在征信报告中，而是由第三方的数据公司提供。它可以计算出你向多少个平台申请过贷款以及你的申请频率是多少。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你最近一个月在三个以上的平台上申请过贷款的话，那么该指数就会变成红色，并且系统还会发出警报。此时即使你的征信没有出现逾期的情况，但是审批通过的概率也会大大降低。因此教大家“广撒网、多申请”的建议都是骗人的。申请的数量越多，你就越难借到钱。

还有一件事情大家都不知道。银行贷款审批系统的对于不同时间段的申请敏感程度也是不一样的。一般情况下，在工作日早上提出的申请，系统给出的额度就会比较平稳。月底、季度末的时候，银行的资金很紧张，审批也会变得严格起来。不同的银行情况可能会有所不同，我只是了解本地区的状况，并不能随便说出其他地方的情况来。但是大致的规律还是有的。

另外，在支付宝里借呗、网商贷等产品的额度并不是固定的。系统会定期进行重新评定，并且有时会出现降额的情况。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，风控也变得严格起来。因此如果你们有稳定的额度的话，请不要随意点击“提额”的按钮，每次查询都会影响到你的信用记录，得不偿失。