类似金城贷app一样的借钱软件，这三类我劝你别碰

上个月有一个小伙子坐在我的对面，眼睛都是黑的，手里拿着一叠打印好的账单，开口向我询问是否有咖啡店里面的人很多，但是他们都在低头玩手机或者看书，没有人注意到我。和金城贷APP一样用来借的钱的软件。我看他这样子就知道不好受。这位朋友一定是点开了一个未知的链接导致自己的征信出现问题，在这个时候只好去求助于别人了。我在这个行业工作了十二年，见过很多类似的情况，人们在缺少金钱的情况下会变得非常冲动，见到一个应用程序就会下载，看到一条广告就会相信。

说实话，在市场上有很多这样的软件，但是能够让你放心借款、安心还款的却很少。有的事情我不会告诉你，那么你的一生都会被蒙蔽。

那么这些所谓的“借呗”、“微粒贷”等借贷软件又想达到什么样的目的呢

很多人的一个错误认识是认为APP上的额度就是可以使用的金额。胡说八道。

去年有一位做餐饮的老客户因为资金周转不灵，在一款声称可以“秒批30万元”的软件里测试了自己的信用额度。那么结果又是怎样的呢？额度出来了，20万，但是提现时被提示“综合评估未通过”。还没有结束呢，过了一天之后他就来找我说要我去帮他弄个正规的银行贷款，我当时一看他的征信报告，哇塞！当天晚上他所使用的那个软件后面竟然和三家公司有关联，并且还分别查询了三次征信记录。

行业内公开的秘密是：很多号称可以借的钱款软件其实就是一个流量贩子。填写完资料之后，就把你的信息卖给了许多公司，每个公司都会对你进行一次征信查询。但是没有借到钱，征信查询记录却多了好几个。这件事要怎么跟人解释呢？

因此不要傻乎乎地去相信那些没有门槛、动不动就给你弹出高额度提示框的应用程序，点击一次就是给自己打上一个雷。

金城贷等类似的平台可以使用吗？

根据实际情况来定。其实我的手机上也有几款这样的应用，但是从不使用它们去借钱。把它们当作什么呢？成为“比价器”。

一些有牌照的消费金融公司也会在上面放款。利息公开、合同完善，用不用都一样。但是普通老百姓很难分辨出哪些是合法的金融机构，哪些又是披着羊皮的高利贷。

去年发生的一件事情给我留下了很深的印象。一个刚刚毕业的大学生在某个借贷平台上借款五千元，并且合同上写的是年利率为百分之十二，看上去很正常的吧？但是最后他还是把前三期的钱都还上了，而且本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的。我看他的合同时发现里面有一项“服务费”、“担保费”，加起来的话年化率能达到六十左右。这就是要借的钱吗？那就是吸血鬼了。

你问我现在可以使用吗？可以说：如果能够读懂合同条款、计算出总的融资成本的话就可以用了。如果你连IRR是什么都不了解的话，那么你就不要把你的将来当作一个玩笑来对待了。

真正可以信赖的借债途径只有三种

多年的工作经验使我得出这样一个结论：急于求成的人最容易犯错误；而犯错误的人所承担的风险也最大。

第一优先级是银行的线上消费贷款

不要认为去银行很麻烦。现在的银行竞争非常激烈，很多城市商业银行和农村商业银行的线上理财产品门槛很低。还有一个很多人都不知道的秘密，在每个季度末的时候（3月份、6月份、9月份、12月份），银行会有放贷的压力，这时候申请的话，通过率比较高，并且利率也会打很大的折扣。每年这个时候我都给我的客户提个醒。

那么利息又是怎样的情况呢？年化4%-8%属于正常范围。和这些软件相比，它们动辄就收取15%、24%甚至更高比例的利息，那么省下的钱可以用来吃多少顿好饭呢？

第二优先级是持有牌照的消费金融公司

招联、马上、中行、兴业等等都是正规持牌的。利率比银行高一些，但是比那些杂牌软件要好很多。至少不会在合同上给你设陷阱了，因为有监管部门在监督着你。

我的一个客户的征信有很小的问题，但是银行不能通过审核，所以我建议他走这条道路。年化利率在18%上下，尽管价格比较高昂，但是明明白白地收费，并不存在任何附加费用的情况。用了一年多的时间，每个月都按时还清了本息，结果自己的信用报告也变得很好看，在上个月的时候还顺利拿到了一笔银行发放的低利率贷款。

第三优先级是正规的互联网平台产品

借呗、微粒贷、京东金条等都是比较熟悉的。门槛很低，可以马上拿到钱，并且利率也很公开。但是有一个需要注意的地方就是每次借款之后，在征信报告中就会留下一条记录。如果经常借用和归还的话，银行会认为你的资金链条存在问题，以后办理房贷或者购车贷款时也会受到影响。

但是可以使用，并且不能过度使用。这个尺度由本人来掌握。

最容易上当受骗的情况有哪三种呢？

列举出一些我自己亲身经历过的事故现场供大家参考。

第一种方式就是用贷款来偿还贷款。一个做装修的小老板去年因为市场不景气而出现资金链断裂的情况。开始的时候只差五万元，但是越借越多，最后变成六百万的债务黑洞。找到他时他已经要卖掉房子了。我跟他说：“早干什么去了？”

第二种就是相信“内部渠道”。群里的各种声称可以给“黑户”贷款、“不用看征信就能马上放款”的信息都是诈骗分子用来骗取前期费用的信息。你付了500到2000元之间的“包装费”或者“验资费”，之后对方就给你拉黑了。这样的案件我已经见过不下五十起，报警也没有什么效果，因为金额太小，不能立案。

第三种就是没有看过合同就签了字。人们在借债时，“我已经阅读并且同意”的按钮会很快被点击。等到还不了款的时候才看到合同中有关于“加速到期条款”，即你只要有一次逾期就会导致所有的欠款马上到期，并且要缴纳很高的违约金。这是不是坑人呢？

总而言之，借的钱这件事情上，最重要的就是一句话：通过合法途径去借，并且要计算好自己的经济能力再决定是否借款。

那些和金城贷APP一样用来借的钱的软件并不是不可以使用，只是要知道自己在做什么。不要让“秒批”、“免息”、“额度大”的宣传语蒙蔽了你的眼睛。天底下没有白吃的饭，钱也是有代价的，并且别人不会白白给你赚钱。

见过很多因为缺少几万元钱而掉入深渊的人。也有人找到了适合自己的方式，通过低息贷款来经营好自己的事业，并且改善了自己的生活质量。那么不同之处又是什么呢？那就是看你是否愿意花时间去弄清楚这些规则了。

如果你还不能确定的话，可以到银行网点找一个客户经理聊一聊，他们不会向你收取任何费用，并且会把事情解释得明明白白。要比在手机上胡乱点击好得多。

另外一件事情也要说明白。各个城市的规定不一，有的产品在你们这里是没有的。这不能保证一定有效果，要根据实际情况来判断。以后不要怪我不告诉你。

最后给出一个实际的意见就是：打开手机把所有的乱七八糟的借呗软件都删除掉，只留下几个正规的备用就可以了。眼睛不看心里就不会烦，免得到时候手一抖就把自己弄出个坑来。