银行内部视角：无征信小额贷款pp到底靠不靠谱？

上个月底的时候，有一个小伙子坐在我的对面，他的眼睛都是通红的，很明显他已经好几天没有休息了。小陈是做物流公司的业务员，由于家里老人突发疾病需要住院治疗，并且要缴纳三万元的押金。他的信用早已被用尽了，信用卡上的逾期记录很多，正规银行的大门对他是基本上关闭的。情急之下他就去网上搜索各种没有信用记录的小额贷款P2P三天之后，不但没有拿到借款的钱，而且手机里的通讯录也被爆掉了，就连公司的同事们也都接到了催款电话。

看着他的样子，我心里很不舒服。说实话，在支行工作八年的我见过很多这样的事。人们认为“无征信”就是不用查询信用报告，其实这是被文字游戏骗了。今天我作为银行内部人向大家坦白一些心里话，有些内容可能会让同行感到不悦，但是我认为你们有权利了解这些事情。

结论就是没有真正意义上的无征信贷款

市场上宣称“不用看征信就可以马上放款”的广告中，有95%都是骗人的。那么我可以这样断定吗？既然所有的正规金融机构都必须接入到央行征信系统里去，而这个就是监管部门下达的一个死命令，那么还有哪家机构会拒绝呢？那就是自寻死路了。因此，在你发现某一个平台大肆宣扬自己不会查询征信的时候没有信用记录的小额贷款P2P当它出现的时候，你就应该提高警觉了：或者是高利贷（非法），或者是诈骗集团，根本没有想要借钱的意思，只是为了骗取你的手续费或者个人信息。

那么另外一半又是什么样的呢？

是小贷公司、民间借贷等一些不被纳入征信体系中的机构，他们的利率非常高，年化率常常达到36%以上，有的甚至可以高达100%以上。借钱的时候很容易，但是还钱的时候要把骨头渣子也一起吐出来。别傻了，天底下哪有不劳而获的事情，资金是有成本的，别人不查你的征信就把钱给你，图什么呢？为了让你付出更高的利息。

号称“无征信”的平台，在干什么呢？

用户去年有一名客户的生意是开个小餐馆的，在某款APP里申请了一笔叫做“无视黑白户”的贷款。那么结果是什么呢？平台没有查询到他在中国人民银行征信系统的记录，但是查询到了他的大数据风控评分。目前很多平台不向央行报送征信信息，但是会接入百行征信或者其他商业数据系统。你在一个平台上出现了逾期的情况，在央行征信报告中可能看不到，但是在整个互联网借贷圈子里就会被“社死”，之后想要去申请正规银行的信用卡或者房贷的话，基本上都会被拒绝。

另外一种比较严重的叫做“AB贷”。

骗子会告诉你要么贷款已经批准了，但是要找一个有良好信用记录的朋友做“担保人”或者“打流水”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的名字去申请正规的贷款，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。其实这就是诈骗行为，在去年我行就发生过类似的情况，最后借款人与所谓的“朋友”对簿公堂，结果很糟糕。

征信花完了之后，就不能再借钱了吗？

这倒也未必。

很多人的一个错误认识就是认为如果有征信上出现过逾期的情况的话，那么就和所有的贷款都没有任何关系了。实际上银行审批时会考虑多方面因素，并不会一概而论。比如去年有一位做建材生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是都是由于出差忙碌忘记还款日期造成的，并且数额不大，只有几百元。找我来的时候非常紧张不安，觉得一定没有希望了。但是我查看了他的银行流水之后发现他的经营状况很好，每个月都有稳定的收入来源，于是为他办理了一笔经营性的贷款业务，尽管利率比最低档略高一些，但是仍然处于可以接受的程度之内。

因此，与其去寻找那些没有信用记录的小额贷款平台来碰运气，倒不如正视自己存在的问题。如果是由于特殊情况导致的逾期（如生病、失业、系统故障等），就可以向银行提供相应的证明材料了，大部分银行都有人工审核的渠道。其实很多人都不知道，我也不再多说了，各个银行的政策都不一样，你可以在网点找客户经理询问一下，不要不好意思开口。

如果此时你急需资金的话又该怎么办呢？

用户我知道到这里的时候，一定会有人大概这样说：“你说的这些我都知道，但是我现在情况危急啊！我的征信都烂了，正规途径也行不通了，那我还该怎么办？”该问题很有道理，也是可以接受的。如果真到这个地步的话，我可以给出几点建议，虽然不一定好听，但是非常管用。

第一种方式就是用抵押贷款代替信用卡透支。你有车、有房、有保险的情况下，即使你的征信稍微差点儿问题，大部分公司也会接受你的申请的，因为你是有财产作为保障的。利息要比单纯的信用贷款要高一些，但是它是通过合法途径获得的资金，并且不会受到任何欺诈行为的影响。

第二、请亲戚朋友帮助。并不是要你欺骗家人，而是要和家人进行交流。如果真的有能力还清贷款的话，可以考虑让父母或者配偶做为主借款人，自己为共同还款人。前提是你要有诚信，不能坑了最亲的人。

第三种情况就是金额不是很大，比如说几千元的话，就可以向亲朋好友借钱周转一下，并且要对方出具欠条并约定一定的利息（要比银行利率高一些，但是不能太高，也不能超过高利贷）。大部分人都会愿意帮助你的。不要认为丢了脸面而去向别人借钱还不了的时候才会丢人，说不定还会因此丧命呢！

不要去触碰这两个“雷区”

一个是“砍头息”的平台。借了1万元，实际上只拿到8千元，但是合同上写的是1.2万元。套路贷属于违法行为，但是取证比较困难，一旦涉及其中就很难摆脱了。

另外一个是“714高炮”，借款期为7天或14天，利率非常高。该类平台主要针对急需资金周转而又缺乏判断力的人群，在出现逾期之后就会采用暴力催收的方式。上个月有一个客户向我反映说他之前只借了五千元，但是现在已经变成八万多元的债务，并且已经报警处理了。

有关于征信修复的事情我还要补充一些内容

目前市场上存在很多标榜可以“修复征信”的中介机构，并且收费也不菲。其实里面百分之九十以上的人都是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有一个人或者一个组织可以随便去修改它。如果是因为银行方面的问题而产生的错误记录的话，那么银行本身就会主动地进行修正，并不会让你花费冤枉的钱去找中间人。如果你因为自己的原因而产生了逾期记录的话，那么该条记录需要保存五年时间，在你把欠款还上之后就从这一天开始计算。不要相信什么“里面有内鬼、花钱就可以洗白”的说法，如果有这样的能力的话，早就发大财了吧？还敢在网上传播信息招揽生意吗？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：上一年度我们分行提交的征信异议申请被批准的比例不到五分之一，并且大部分都是由于系统的失误或者是个人信息被冒用造成的。真正因为“忘记还款”或者“无钱还款”而产生的逾期，基本上是没有申诉成功的可能性的。

说到这里的时候，我想到一件事情。前几天有一个同行向我抱怨说，在他所在的网点有一位客户相信了中介的说法，并且花费了八千元的服务费来消除一条逾期记录。于是中介就给他打了电话给银行客服投诉，理由编得很乱七八糟，银行自然不受理。最后不但没有把钱退回来，而且征信也没有得到改善，真是赔大了。

最后几句实在话

做客户经理这么多年的经历告诉我，有很多人就是因为一时冲动或者贪图便利而掉入了债务的深渊。征信这个东西，在平时看来没有什么作用，但是到了要买房子买车的时候，它就变成了你生命的支柱。不要为了几千元的周转把所有的后路都堵死了。

如果是遇到了困难的话，可以先和家人商量一下再去找正规的银行去询问，即使被拒绝了也要好过掉入高利贷陷阱要好上很多倍。所谓没有信用记录的小额贷款P2P其实就是盯住你的辛苦钱，你希望对方给的利息低一些，而对方则看重你的本金安全。

下一次遇到“无视征信、秒批秒贷”的宣传信息的时候，请不要有任何迟疑就把它删除掉。