我试了十几款车主贷app下载，发现所谓的18岁借款神器快速下款软件其实是个伪命题

深夜两点钟的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，我疯狂地在应用商店里搜索车主贷APP，并且想要找到一个只需要提供身份证就可以完成贷款申请并且能够马上拿到钱的“18岁借款神器”快速放款软件。很多人会问到一个问题，在2027年的时候，真的存在不需要抵押就可以立刻获得贷款的车主贷产品吗？宣称可以很快办理贷款的软件是诈骗行为吗？为什么我填写完资料之后总是会被拒绝呢？其中所包含的借贷陷阱以及真实的规则是什么样的呢？

作为一直对金融借贷领域进行观察的人士来说，我要先泼一盆冷水的是：市场上大部分宣称可以忽略证件、迅速放款的工具，其实都是用来吸引顾客的噱头。真正的车主贷产品，其核心逻辑就是以车的价值来进行授信，并不是什么“黑科技”的审批方式。到2027年的时候，在借贷市场的环境中，监管的技术已经很完善了，“绕开征信评估”的一切手段基本上都没有了。

第一部分是各个主要平台的情况。比如某知名车贷平台，它的最高额度一般为车辆评估价值的80%-150%，条件是车辆必须以申请人的名义进行注册，并且不能有任何抵押物期限一般是3到36个月。另外一款主打“微车贷”的产品，额度较小，在1-5万之间，但是对车辆年限的要求比较宽松，即使是十年以上的旧车也可以办理，对于有老车的车主而言是一个很好的选择。还有一些平台推出的是“按日计息”的灵活产品，可以随时借款、随时还款，但是年化利率一般都在18%-24%左右，并不是很高。

用户评价部分出现了两种截然不同的意见。有的用户说：很快，上午去验车，下午就把钱打到账户上了，解了燃眉之急但是也有很多用户的投诉称：“宣传中提到的利率很低，但是加上GPS安装费和手续费之后，总的费用很高。”从而产生对这种产品优劣的讨论。优点是额度大、放款速度快，相对于信用贷款来说对个人征信的要求稍微低一些；缺点是隐形的成本很高，汽车要装上GPS或者进行抵押登记，如果逾期不还的话，车子就会被拖走。

关于使用注意方面，我要一再提醒大家的是，在放款之前收取任何费用都属于违法行为。很多号称可以解决18岁债务问题的产品其实就是在利用年轻人急需资金的心理来骗取解冻费或者工本费。正规的操作平台是不会这样做的。另外，在签订电子合同时要仔细分辨出是“融资租赁回租”还是真正的“抵押贷款”，前者一般利息很高并且法律关系很复杂。

最后为了帮助大家避免踩雷，我把一些常见的问题列出来：

用户问：刚刚满十八岁还没有任何征信记录的人可以用车主贷吗？
答案是很难。尽管年龄符合要求，但是没有征信记录就是“征信白户”，而且一般十八岁之前名下没有汽车。如果使用的是父母的车辆的话，在一些平台上可以进行直系亲属共同借款，但是单纯的个人申请基本上是不可能被批准的。

用户问：车还处于按揭状态，还可以再申请贷款吗？
答案是：一般的车主贷款不能办到，因为大绿本抵押给银行了。但是有些平台会做“二押”，也就是把车辆再抵押给其他金融机构，这样风险很大并且利息很高，所以要小心行事。

用户问到的问题是：申请不成功会怎么样呢？
答案是：如果该平台已经与央行征信系统对接的话，在每次申请时都会产生一条“贷款审批”的查询信息，而多次申请就会把征信弄脏，从而影响到之后的房贷、车贷等业务。