贷款借款产品有哪些要求？被坑惨后我总结了这些血泪教训

2019年的夏天，我会永远记得住。当时我正在装修已经开张两年的小餐馆，并且需要补充十五万元的资金，于是通过朋友引荐认识了一位“人脉广泛”的中间商。对方拍着胸脯保证能过关，并且利率很低，我当时一时糊涂就相信了。那么最后的结果是什么呢？合同上写的是服务费三万元，但是实际上只拿到十二万元，还要按照十五万元本金来偿还贷款，在发现异常之后才发现对方早已销声匿迹。换句话说就是如果当初自己稍微懂得一些贷款借款产品的条件是什么但是也不会被当作猪来宰了。

那一次发生车祸之后，我花费了半年的时间去学习这个行业的一些知识，并且帮助了一些朋友成功地办理了贷款业务，才把所付出的成本给挣回来了。今天就来分享一下我的一些心得和体会吧，希望可以对大家有所帮助。

办理贷款借款产品的条件是什么？再来看一下三个硬性规定

很多人的想法是办理贷款只需要填写一份表格、签署一个协议就可以完成，实际上并不简单。银行以及各种各样的金融机构也不是傻子，把钱借出去也是要承担一定的风险的。他们的核心判断标准只有一个，那就是看你是否有能力按期还款。从操作的角度来看的话，主要是三方面。

第一就是征信问题。这大家都知道，但是很多人都不清楚征信是怎么计算“花”的。前年有一个做装修的朋友，在半年之内点开了七八个网贷平台的额度查询，然后到银行申请经营贷款的时候就被拒绝了。银行经理私下里对他说，“查得太多了的话，系统就会认为你是很缺钱。”一般而言，最近两月内的查询次数不能超过三次，最近半年内不能超过六次，这是大部分银行所设定的标准。不过各个银行的标准不一，具体的数字我已经记不清了，大致就是这样。

第二项就是收入、流水了。说实话，在这个方面很多人都是在造假的，但是我想劝你不要这样做。我之前的那个坑里，中介给我做的是假流水，后来知道这是骗贷行为，如果被查出来的话是要承担法律责任的。正常的流水应该达到月供两倍以上，有的银行会要求三倍左右。如果是做生意的人的话，对公流水或者是经营流水都可以算进去，并不是必须要有工资流水。

第三种就是资产证明了。并不是所有的商品都需要提供这个东西，但是如果你希望获得较高的额度和较低的利率的话，那么房产、汽车、保险以及理财产品等硬通货就一定要准备好。有抵押品的贷款利率可以比无抵押品的贷款低很多。之后我办理的一笔经营贷款就是以我家的老房子做抵押，年化利率只有四点多一点，比起之前那位坑人的中介要好太多了。

合同中隐藏的一些条款如果不注意就会吃亏

公开要求的话倒也不难，上网一搜就可以找到。但是有些事情你如果不亲身经历一次失败，是很难体会到其中滋味的。当时的中介并没有把合同中有关提前还款违约金的事情告诉给我。我在第三个月的时候想要提前偿还一部分贷款，但是却被告知需要支付剩余本金的百分之三作为违约金。这是胡说八道吧！但是已经签字画押了，又能怎么样呢？那就是因为自己没有看清楚的缘故。

另外一种叫做“资金用途监控”的东西也存在。人们往往认为钱到了手就算完事了，但是事情还没有结束。前年有一条新闻说有人用消费贷款来炒股票，最后被银行发现了，并且要他马上把所有的贷款都还清。大部分的贷款产品对于资金使用范围都有严格的规定，比如消费贷款不可以用来购买房产、投资股市或者进行其他形式的投资活动；而经营性贷款则需要有真实的企业经营活动作为支撑。不要觉得银行查不到，现在的数据风控很厉害。

另外一点就是关于年龄的问题。大多数贷款产品的借款人的年龄范围是18-60周岁，但是有的银行会更加严格一些。有一个将近六十岁的大叔想要向银行申请一笔贷款来帮助自己的儿子买房子支付首付款，但是去了很多家银行都没有被批准。那么问题来了：为什么呢？银行认为你要退休了，收入不稳定。还有一些产品对年龄和贷款年限之和不能超过70年的规定，并且很多消费者对此并不知情。

申请贷款借款产品的要求各不相同，不同的渠道之间有很大的差异

我曾经天真地认为所有的贷款都是差不多的，但是后来发现不同的渠道产品差别很大。银行系产品的门槛最高、利率最低；消费金融公司的次之；而网贷平台则门槛最低、利率最高。

银行系的产品不论是四大行还是商业银行对于征信以及收入的要求都很严格。好处就是正规、公开，不会出现各种各样的收费问题。缺点就是审批时间长、需要提交很多资料，并且有一点小错误就会被拒绝。我去过一家国有银行办理贷款业务，只提供了三份材料就被拖延了近一个月的时间。

消费金融公司的灵活性比较大，对于征信的要求不高，有的产品还可以进行协商。但是利息要比银行高得多，年化利率一般都在10%-20%左右。如果资质不好，银行批不了款的话，也可以走这条路。

对于网贷平台来说，最好的选择就是不要去接触它们。除了利息之外还有各种各样的服务费和担保费等。以前有一个朋友通过某个平台借款两万元，分成十二个月来偿还，每个月需要还款两千元左右。经过计算之后发现，其年化收益率已经超过了36%以上，这就是明目张胆的高利贷了。别傻了，在这种情况下去找亲戚朋友借钱要比这样好得多。

被坑之后，我总结出的一些铁律

吃过亏才懂得害怕。这几年为朋友办理贷款的时候，我一直遵守着三条原则，从没有出现过任何问题。

第一种方式是通过正常的金融机构进行交易。中介赚取利润，羊毛出自羊身上的道理就是各种名义下的费用可以收取很多。之前的坑里有服务费、渠道费和咨询费一共好几万元。之后我去银行询问才知道，并不是所有的理财产品都需要通过中间人来购买，自己也可以办理。实在不行的话，找中介也得找正规的，签订合同时要把所有的费用都写明，不能只说口头上答应的事情。

第二条就是把所有的费用都算清楚了再开始做事情。除了利息之外，还有手续费、担保费、评估费、公证费等等各种各样的费用相加起来之后，可能会比利息还要多一些。我现在有一个习惯，在申请贷款前会询问自己：“我要偿还多少金额？”把这个问题解决了之后其他的也就容易多了。

第三条就是量力而行，不要借钱超出自己的承受范围。这句话虽然很俗套，但是做到的话可以避免很多麻烦。我之前的那家餐馆要是当初没有贪大求全、少贷款的话，现在的压力就不会这么大了，说不定现在已经还在经营中了。月供和收入之比最好不要大于百分之五十，这是我总结的经验值。超过这条线之后，生活品质就会一落千丈，万一出现什么问题或者资金链断裂的话就全部完蛋了。

第四条是关于保护个人隐私信息的规定。现在的网络上有很多贷款的广告，只要点击一下就可以查询到用户的征信情况。我的一个同事就是因为好奇点开了几个“测一测你有多少额度”的链接，之后征信上面出现了十几条查询记录，最后申请房贷的时候还受到了影响。每次点击都会留下痕迹，在你的信用报告里也会有相应的记录。

再说一些实在的话

目前市场上各种各样的贷款产品琳琅满目、铺天盖地，打着“秒批”、“无门槛”、“当日放款”的旗号。但是你知道吗？越容易办理的贷款，后面的成本就越大。银行并不是慈善组织，而金融机构也不属于这个范畴，它们都是为了盈利并且要管理好风险。所谓的“轻松”，就是以高利贷的方式获得的。

在申请贷款前要思考以下的问题：这笔钱必须要借吗？借出去的钱该怎么归还呢？如果还不上的话又该怎么办呢？弄明白上面提到的这些问题之后再进行研究贷款借款产品的条件是什么就会变得很清醒。当年我没有想明白，所以被别人当作韭菜一样收割了。

另外一件事情也要说明白。我对普通的消费贷款和经营贷款比较了解，但是对于涉及到房产交易的房贷、车贷等就不太清楚了，不敢随便乱讲。各个地区的规定也各不相同，去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，最好是到当地的银行网点咨询一下。

不要嫌麻烦，在多家银行之间比较一下，多问问别人的意见，总是要比签订合同时才后悔要好得多。