征信花贷款怎么贷？一个踩过坑的小老板掏心窝子讲实话

去年十月份的时候，因为有一笔三万元的货物款没有到账而差点导致公司倒闭。当时供应商催得很急，手中的钱全部压在上一批次的存货上面，我去两个银行申请贷款，但是都被拒绝了。看到我征信报告上的信息之后，柜员的表情很复杂，意思是你的查询次数太多，所以就被直接屏蔽掉了。就是从那个时候起我就开始思考了征信花贷款如何申请但是做生意总归要继续，一旦资金链断裂就没有办法了。

说实话，在那段时期里我是没有目标地四处乱撞，手机上安装了各种各样的软件，但是都被拒绝了。后来我才明白，“瞎点”就是指这样一种情况：越是去查询征信记录的人，他的信用状况就越差。现在我算是弄懂了，征信花并不是一条死胡同，但是要掌握好方法，不能盲目行事。

弄明白自己属于哪一种“花”

很多人的理解中，征信花就是指征信报告中的各种数据和信息。我当时也一样，觉得自己的征信很差。之后去找一个在银行风控部工作的朋友喝了几杯酒，才知道事情原来是这样子的。征信花一般分为三类：查询次数多、负债额大、有过逾期记录。以上三种情形所享受的待遇是不一样的。

查询次数多了就会被银行认为你是借钱的人，所以你会经常去申请贷款或者信用卡。负债率是指你所欠下的债务总额与你的年收入之比。如果有逾期的话就不必再提了，因为这是对个人信誉的一种损害。我的一个朋友告诉我，在公司里有一个不成文的规定，只要查得勤、不拖欠就行，还是可以挽回的。但是如果你是连续三次以上逾期的话，基本上就没有办法通过正常的途径来解决了。

我当时的状况是在半年之内查了二十几次，都是网贷平台的审批查询。那时候不知道，认为点击进去看下额度不算查询，但是每次都会留下痕迹。朋友告诉我，“硬查询”会被银行系统识别出来，并且很害怕。

查询很多都会出现征信花怎么办的问题。三个月为最低标准

知道问题出在哪里之后就可以对症下药了。当时有人向我推荐了一个非常痛苦的事情：不能点击。连续三个月没有使用任何借款软件，并且把所有的信用卡账单都提前结清了，不再进行分期付款。这就是所谓的“养征信”。银行的风险控制系统一般是根据最近三个月或者半年内的查询次数来判断的，如果你在这段时间内不做事情的话，那么你的分数就会慢慢地恢复过来。

在这段时间里我也没闲着，把店里的流水情况都理顺了。我是个体户，收付款主要用的是微信、支付宝等渠道，对公账户的资金流动比较少。朋友认为这样不行，要有“看得见”的流水。因此我尽量把日常经营收入转入对公账户，并且保证每月都有一定的入账金额。三个月之后我去了一家城市商业银行，并非四大行而是本地的一家小银行。

结果还是被批准了，不过只给到了15万元的贷款额度，并且利率也比一般情况要高一些，但是解决了我的燃眉之急。这件事情使我懂得了一个道理：征信花贷款如何申请选择合适的时间和地点也很重要。昨天被拒绝之后今天又去申请的话，这不是自讨苦吃吗？

不要去接触网贷，即使它的广告声势很大

说到这儿我就生气了。现在的网络上有很多关于“征信花可以贷款”、“黑户也能放款”的广告，其中大部分都是骗人的。去年差一点就被一个叫作“内部渠道”的中介给骗了，要我先付两千块钱作为“包装费”。幸好我当时留了心眼，去询问了那位银行的朋友，他告诉我这是胡说八道，正规贷款怎么会要求先付款呢？

后来我才明白，“不看征信”的贷款一般都是高利贷或者诈骗信息。正规的银行、消费金融公司都不会真的不管征信问题。这些广告都是利用人们急于求成的心态来吸引消费者的。别傻了，世界上哪里会有这样的事情呢？

另外一件事情要说明的是，在网贷结清之后要记得开具结清证明，并且有的平台还需要我们自己去联系他们来更新征信状态。我的一个做餐饮的朋友把网贷还完了之后不管了，所以征信上面还有“未结清”的字样，后来我去申请房贷的时候好几个月都办不下来。该部分很多人都不清楚，吃哑巴亏。

小银行、消费金融公司也可以试一试

四大行门槛很高，系统的审批很死板，征信花完了基本上就没有希望了。但是有些地方性的小银行或者城市商业银行，政策比较宽松。有时为了完成放贷的任务，他们会降低对本地小微企业的要求。后来我向一家城商行贷款的时候，客户经理看过我的营业执照以及最近六个月的流水之后，在店里转了一圈后认为我的生意是真的存在的，于是给我批了额度。

除了小银行之外，正规的消费金融公司也值得考虑。比如马上消费、中银消费等公司的利率要比银行高一些，年化利率大概在10%-20%，但是他们对于客户的征信要求比较宽松。只要你的工作或经营流水是稳定的，并且没有严重的逾期记录的话，还是有可能获得贷款的。去年底我的资金运转不畅时，在中银消费贷了一笔五万元，当时也是抱着试一试的态度去申请的，结果真的下来了。

但是要说明的是，消费金融公司贷款也会被记入到个人的征信报告中，并且利率也不低，只能用来暂时周转一下资金，不能长期使用。否则就会利滚利，到最后还是会出现崩盘的情况。

抵押、担保是一条腿走一步

如果征信太差的话，就无法通过信用贷款了，那么就只能用抵押或者担保的方式来解决资金问题。我有一辆汽车，并且并不昂贵，大约十万元左右，在上一年度由于情况特殊而不得不进行车辆抵押贷款。不管有没有人查我的征信记录，只要车子还在我就不会被拖欠工资的事情影响到。

另外一种就是找保证人。要看你的关系网怎么样了，如果有人愿意为你担保，并且他的信用记录良好、工作稳定的话，有的银行是可以接受的。但是我自己不太赞成这样做，万一你还不了款的话，担保人就要被连坐了，到时候亲戚也无处可去了。我有一个合伙人，在为他人担保的时候出了问题，对方跑了之后他就背上一身债务到现在还没有恢复过来。这件事很烦人，能够不麻烦别人就不麻烦别人。

不要相信所谓的“洗白征信”的说法

市场上有一些中介机构声称可以帮人“清洗征信”、“消除逾期”，而且费用很高。我说的就是骗人的东西。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，只有在出现银行系统故障或者身份被冒用等特殊情况下才会进行异议处理，并且没有一个人或者一个组织能够擅自更改你的征信信息。

用户去年我着急的时候也曾向这样的中介机构咨询过，开口就是五千元，并且保证在一个月之内把我的查询记录给抹去。当时我很着急，但是还没有傻到这个地步，想如果能够消除的话，那么银行的风险控制系统也就白费力气了吧？之后在网上搜索了一下，都是被诈骗的人的例子。因此大家千万不要病急乱投医，钱没有借到就被别人骗走了。

花费了征信费之后就只能靠时间来解决了。不良记录会保存五年的时间，在查询的时候一般只保存两年。好好养病吧，不要再受伤了，慢慢的就会好的。这听上去有些劝人佛系的意思，但是实际情况就是如此，着急也没有用。

给出一个实际的意见

你目前所遇到的是征信花贷款如何申请在遇到困难的时候不要急于去申请。到中国人民银行征信中心网站上下载一份详细的个人信用报告，并查看其中的问题出在哪里。如果是查询次数多的话就养三个月，负债高的话先还一部分，有逾期的话就要老老实实地等了。

其次就是你经常打交道的那家银行。比如说你的对公账户是在哪个银行开设的、工资卡又是哪个银行的、存款又是在哪个银行存的。该类银行对于你的情况比较熟悉，在某些情况下会存在“白名单”制度，所以去它们那里办理的可能性更大一些。就是因为这个原因我才吃到了苦头，后来才知道我的工资卡所在银行也有针对老客户推出的信用贷款产品，如果早知道的话就可以直接到那边咨询了。

另外，在同一时间不能集中提交很多份申请。每次申请都会在征信报告中增加一条信息，银行看到你最近有七八家都没有通过的话，就不会再给你贷款了。每个月申请一到两间，如果被拒绝了就暂停一下，找出问题所在。

几年来做买卖的过程中，我因为资金问题吃过很多亏。想想当时的情况，都是急于求成、走捷径的结果，反而走了许多冤枉路。征信这种事情，在平常的时候并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候就会发现它是生命线。因此，且行且珍重。

先打印出征信报告来查看其中的问题所在，然后根据情况做出相应的决策。