昨天有下款的口子：被坑三次后我摸清了门道

2018年的我真的是走投无路了，信用卡已经全部透支了，亲戚朋友也借遍了所有的关系网之后，最后只能把希望寄托在了网上那些号称可以“秒批”的平台上面。那么结果是什么呢？没有借到钱，还被骗去缴纳了五百元的“会员费”，对方收到钱之后就把我的联系方式给删除了。那时候我在出租房外面看手机上红红的一串感叹号，恨不得打自己两个耳光。

后来我花了一年的时间把整个行业都给搞乱了。目前市场上有很多标榜自己是昨天还有可以利用的地方十之八九的信息都是陷阱。但是剩下的那一点，也可以解燃眉之急了。今天我要把踩过的坑和摸到的门道全部说出来。

所谓的“下款口子”是不是真的存在呢？

以下是一个很扎心的事实，在线上的“最新下款口子大全”基本上都是中介用来割韭菜的。他们会把过时或者是根本没有的东西进行包装，并且诱使你去点击链接或者加入群组。你点击进去之后，他们就获得了流量费用；而当你加入他们的微信群的时候，则会出售你的个人资料。也就是说你是商品。

但是话又说回来，在一定的时期内，还是有一些合法途径可以拿到贷款的。有些消费金融公司为了完成当月的任务指标，在月底时会放宽审核标准。不同的公司的政策不一样，但是大体上是有规律可循的。

我的一个朋友在某家消费金融公司做风控工作，在私下里向我透露说，该公司每个月25日以后为了完成放款指标，会稍微降低一些审核要求。有的平常被拒绝了的申请，在这几天之内可能会通过。这件事情在所有的官方途径上都无法查询到，但是它确有其事。

什么样的贷款可以顺利通过呢？

其实能够放款的平台，并不会大肆宣传自己。它们有以下一些共性：

• 利息虽然很高，但是所有的费用都是公开透明的，并没有暗箱操作
• 借款合同是由持牌金融机构签订的，并不是科技公司
• 提前还清贷款不会产生违约金，或者是违约金很小
• 客服电话可以接通，并不是一直占线、空号

上个月十月份的时候我去帮助表弟寻找资金来源，在各个平台上尝试了七八次之后才找到一个合适的。最后一个就是装修分期的小众产品了，额度是三万元，分十二期，总的利息大约为两千八百元左右。不便宜，但是比较规范，并且没有额外收费。

当时的我一直在思考一个问题，那就是为什么这样的商品在网上很难找到呢？后来才知道，人家根本就不需要做广告来吸引客户，线下渠道就已经很忙碌了。但是那些每天给你发很多条短信的人，大概率是有问题的。

找到昨天有下款的地方最容易掉进去的是什么陷阱

踩雷的事情我是最有发言权的人。第一种是收取“工本费”，第二种是签订阴阳合同，第三种是最糟糕的情况——借出一万块钱，拿到七千元，但是合同上写的是借出了十四千。那时候年纪小不懂事，随便签字了，之后又还了将近两万元才摆脱困境。

现在的我回过头来想想，这些坑都是有端倪的：

第一种情况就是让你先付款的都是诈骗分子。正规平台在放款之前是不会向你收取任何费用的，“保证金”、“验证费”、“会员费”等等都是骗人的把戏。

第二，合同上的金额与实际拿到的钱不一样的话，千万不要签字。所谓的“砍头息”就是非法的行为，但是对方有上百种方式来让你哑口无言。

第三种情况就是年化利率大于24%，第四种情况是年化利率大于36%。怎样计算出真实的利率呢？不要相信他们所说的那些数据，而应该去查看IRR（内部收益率）。随便下载一个计算器就可以算了，不要偷懒。

怎样来判定一个缺口是否有价值呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实并没有什么放之四海而皆准的答案，但是有一些方面是可以作为参照的：

查看车牌号。消费金融公司、银行和小贷公司的任何一个都行了。放款的“科技公司”、“信息服务公司”，基本上都可以PASS掉。

第二看是利率。日息万分之五以内属于正常的范围之内，如果超过了万分之十就需要考虑一下了。但是资质越差，利率就越高，这一点没有问题。但是高的离谱的就是吃了你的钱不给你利息了，等着你来取吧。

第三种是时间限制。期限过短的话就要注意了，例如7天、14天这样的“极速贷”。该类产品的设计目的就是为了让你不断续贷，一旦你开始续贷之后就会有源源不断的手续费和利息流入进来。曾经有人借了五千块，结果变成了三万元，很亏。

去年有一个小餐饮老板来找我咨询，在某平台上借了五万元，分成六期还款，每个月要还一万多元。我看了一下合同上的年利率为9.6%，这是非常高的。这不是贷款而是抢劫。

有关于征信的事情

很多人的贷款都是因为担心影响到自己的征信才没有去申请的。上征信不害怕，就怕是逾期了。正常的借贷记录才是良好的证明，银行会发现你能够按时还钱之后才会更加乐意借给你钱。

但是有一个需要注意的地方就是，在短时间之内多次申请的话，在征信报告中就会出现很多“贷款审批”的查询记录。银行会认为你的资金状况很差、信用风险很大而拒绝放款。因此不要因为一个平台被拒绝就去疯狂地去申请另一个平台，越是这样就越没有希望。

正确的做法就是：首先弄明白自己有没有不良的信用记录，然后找到一个或者两个合适的平台去申请。被拒绝之后不要急于更换下一个公司，要弄清被拒绝的原因再做决定。负债过多吗？那么查询次数多不多呢？对症下药，不能盲目的尝试错误的方法。

我总结出的一些实战的经验

经过几年的努力之后，我已经形成了一套自己独有的方法论。不一定适合所有人，但是可以帮到周围十多个朋友找到合适的地方。

第一件事情就是去查一下征信报告。现在的手机上可以查询到，在许多银行的APP里也有这样的功能。看一下自己负债的比例、逾期的情况以及被查询了多少次，心中要有一定的准备。

第二步就是按照自身条件来选择合适的平台了。资质好可以直接联系银行，资质一般的话就去找消费金融公司，而资质很差的……最好是先想办法提高一下自己的资质再借钱吧，强行借贷只会越来越糟糕。

第三步，在申请之前准备好所有的文件。身份证、银行卡、工作证明、收入流水等可以提供的都要提供。信息越多，审批的速度就越快。并不是因为资质不好才被拒绝，而是缺少必要的资料导致系统判断为高风险。

第四步就是申请之后要保证电话畅通。有的平台会给用户打电话来确认信息的真实性，如果对方不接就直接拒绝了。我的一个客户的手机是静音模式，在回访的时候没有听到声音，所以被拒绝了。

另外还有一个小窍门，在上午十点至十一点之间提出申请的话，通过的概率会大一些。因为当时审核的人刚刚上班，心情不错，并没有被一大堆烂案子给烦着。不能证明，但是试过几次之后觉得有那么一点道理。

说了很多，但是核心只有一个字：不要想走捷径，越快的路陷阱就越多。真正到需要用钱的时候，还是老老实实地去正规的地方借，利率高一点也没事，总比把本金都赔掉要好一些。

现在我看到有“秒批”、“无视黑白户”的广告就会直接删除。因为我知道，世界上没有什么是不劳而获的，越是有吸引力的东西，背后付出的成本就越高。

你目前是否有需要马上解决的资金问题呢？如果有的话，不要急于点击这些链接，先把征信报告拿出来看一下再说。