求额度高容易下款口子？别做梦了，听我说句实话

前几天有一个客户给我发了信息，他刚一上线就对我说的第一句话是：额度大、容易下款的口子急需资金的话，越多越好。我看了一会儿电脑屏幕，不知道是应该哭还是应该笑。其实这几年来我在做理财规划的时候见过很多这样的“病急乱投医”。也就是说人们缺少的是一个可以让自己配得上高额的方法论，并不是什么“口子”。你的征信很差，还想让银行把钱借给你吗？不要那么傻哦。今天我要把这件事情拆开来给大家分析一下，我们不用那些空洞无物的专业名词，而是直接聊聊实际的事情。

为什么你会觉得“容易下款”的都是陷阱呢？

我有一个表弟，在上一年的时候因为创业失败而背上了不少债务。那时候他也一样在四处寻找出路，在网上查找所有的“必下款”的帖子。那么结果是什么呢？受到一个小额贷款公司的欺骗损失很大。说是有五万元的额度，但是拿到手只有三万五千块，其中一万五就被当作“服务费”、“保证金”。说实话，这样的事情我已经听腻了。人们认为额度大、容易申请成功就是一件好事，但是仔细一想就会发现：银行为什么会给客户这么大的额度呢？因为你的信誉很好吗？是因为急需用钱才这样做的吗？答案非常残忍：正规的机构只看你能不能还上钱，而不正规的地方只看你能不能还上钱。所谓“容易下款”的东西实际上就是为你设下的陷阱。你跳进去之后，别人就利用的是你还没有还上的那一部分利息以及违约金。

这件事情很复杂，但是它的本质就是：世界上没有不劳而获的事情。

什么样的贷款才可以得到较高的额度呢？

不要出问题了，由我来帮你分析一下。正规的贷款产品的审批过程就和相亲一样。银行就是那挑剔的丈母娘，要考察你的三个条件：第一是你是否有正当的工作（提供收入证明），第二是你是否曾经借钱而不归还（查看你的信用报告），第三是你是否拥有房产或者汽车等大额资产（提供相应的财产证明）。没有东西可以嫁出去的女儿怎么办呢？没有希望了。上一年为一位做装修的朋友进行方案设计的时候，他也曾遇到过很多困难。之后我把他的公积金缴纳凭证拿出来，并且补充了一份个人所得税完税证明，然后直接去了某家城市商业银行。最后批下来的是三十万元，年利率只有五点六百分。当时他还很迷茫，因为之前在网上申请的时候额度只有两三千元，而且利率也很高。不同之处是什么？即他在之前的申请中是以“路人甲”的身份出现，在后面的谈判里则以“优质客户”自居。

公积金缴存基数是很好的东西

公积金其实就是银行审批时所隐含的一种“无形资产”。你的月缴存基数越大，银行系统就会给你自动评定出越高的信用等级。经过观察发现，基数大于8000元的客户，大部分银行产品的预授信额度可以达到二十万元以上，并且还可以享受一定的利率优惠。在网上很少有人会说出口，因为中介不愿意让你知道——知道了也就不用再去找他们了。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

说到这儿我就生气了。前几天有一个客户的遭遇就是被某个中介骗了，“银行内部通道”可以强行提高额度，并且收取八个百分点的手续费。听完之后就让对方拉黑了。银行怎么会有内部渠道呢？审批都是由系统进行评分，人工干预的空间很小。只有资产上亿的大客户才会得到行长的关注，一般情况下行长是不会和你见面的。普通人的意思是什么？按照正常的程序去做就可以。宣称可以“包装资质”的十个人里边有九个是骗子，剩下的一个则是用来收集你个人信息的人。最荒唐的一个例子就是：一位顾客把身份证和银行卡都给了中介“办事”，但是没有拿到贷款，反而在名下多出了三张信用卡，并且都被刷爆了。到现在他还处于诉讼当中并且征信也被污点了。因此不要踩雷了，自己的信息要自己保管好。

那么有没有比较容易通过审核的合法途径呢？有的话，但是要达到一定的条件才行。

想要提升额度的话，目前可以做的有以下三点

第一、降低信用卡使用的频率。很多人都不清楚，信用卡透支的原因中排名第一的就是审批不通过。你的额度是五万元，每月刷卡四万八的时候，银行就会觉得你的资金链很紧张。不超过百分之三十，即一万五千块之内的话，分数马上就会不同了。第二不要随便去申请网贷。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条查询记录。一个月查几次都行，正规银行看了之后就会拒绝。我已经向客户说明了很多次了，但是总有那么一些人禁不住好奇。第三种情况是有公积金的人要保证自己的公积金账户正常运转，没有公积金的人可以找一个正规的企业来帮你缴纳社保。具体的数字我不太记得清楚了，但是连续缴纳一年以上的，在很多银行的产品面前都会得到绿色通道。

• 信用卡使用的比例不能超过30%
• 一个月之内不能有超过三次的征信查询
• 公积金连续缴纳十二个月以上

申请的时间也很重要

这个其实并不是所有人都知道的事情。在每个季度结束和年底的时候，由于银行要完成放款的任务而产生的压力下，审批就会比较宽松一些。我的一个做小本生意的朋友，在去年底去申请贷款时，虽然资质不是很好，但是因为年终业绩突出，所以拿到的贷款额度比预期多出了五万元。不过各个银行以及不同的年度之间可能会有所不同，但是大体上的规律还是有的。

最后说一些掏心窝子的话

很多人额度大、容易下款的口子实质上就是寻找一条不用付出任何努力就可以得到好处的道路。但是金融这个东西，总是锦上添花，并不能雪中送炭。你越是着急就越容易受骗，你越是想要走捷径就越是会绕远路。见过很多因为缺少两三万元周转的人掉入几十万元债务陷阱之中。与其四处寻找“漏洞”，倒不如用三个月的时间把自身资质养好。征信好，额度就会跟着来；征信不好，就算神仙也无法帮你解决问题。等被坑到倾家荡产的时候再拍大腿已经太迟了。

如果你现在真的急需用钱的话，可以先去申请一份征信报告来查一查自己的情况到底怎么样，然后再做下一步打算。