那些号称闪电下款的网贷口子，背后藏着多少普通人的血泪账

凌晨3点的时候我正在听李姐哭泣的声音，这是我从事金融调查工作以来第N次接到这样的电话。她之前在某个平台上申请了一笔贷款，并且系统显示为“秒批”，金额是两万元，但是当她拿到这笔钱的时候却愣住了——实际上只收到了一万六千多元，另外四千元不明原因地变成了“服务费”、“会员费”。李姐问我说：“记者同志，你们总是报道一些什么？”闪电式的贷款申请到网贷平台有多快、多便捷没有人告诉过我，但是很快就会知道吧。其实说实话，在那会儿我不知道怎么回答她。

年轻人总是寻找可以快速拿到钱的方法

我采访了四十余位借款人的经历之后得出一个很扎心的现象就是：越是急于借钱的人就越会被“快”这三个字所诱惑。上个月底的时候，在深圳见到了小张，他是98年的程序员。当时为了给女朋友订制一枚订婚戒指，在一则广告中看到了“30秒审批、5分钟到帐”的字样，并没有多想便点击了进去。那么最后的结果是什么呢？虽然钱已经打到了账户上，但是所谓的“极速通道”却为他选择了三项服务项目，并且按照综合年化率来计算的话，接近于六成左右。小张和我说：“那时候心里只有一个想法，把钱拿到手就可以了，并没有时间去仔细阅读上面的各种条款。”

换句话说，在你最需要的时候没有时间去仔细查看。

后来我去研究了这些产品的设计思路，发现它的每一个环节都试图让你“快一点、再快一点”。曾经做风控的人告诉我，在业内把这样一种现象叫做“冲动转化率”，即每次减少一个步骤之后，用户的流失率就会下降15%。你认为这是科技给人们带来的方便，其实都是人为设置好的心理陷阱。

号称“不用查征信”的闪电贷款又是怎么赚钱的

这个问题我已经向十多个从业者提问了，得到的答案各不相同，但是有一点是一致的：羊毛出在羊身上。今年三月份的时候，我去一家做小贷公司的地方进行考察。他们公司的业务经理对我的胸膛拍得非常响亮地说：“我们的政策很灵活，黑户也可以。”问的是“那么你们不会担心坏账问题吧？”他笑着说：“姐姐啊，你不知道啊，我们赚钱就是靠那些按期还钱的人给的利息来弥补坏账的成本，剩下的都是利润。”

坑爹的是，这些平台一般都不会直接告诉用户真实的利息是多少。

有上百种方式可以把利息隐藏起来：砍头息、服务费、担保费、咨询费、会员费等等，数不胜数。我见过一个非常荒唐的例子，在借款合同中约定年利率为12%，但是加在一起的各种费用之后，实际的资金成本已经超过了年化120%。小王在向我说明情况时也是一脸茫然：“我以为这是用来救我的，结果却成了要了我的命的东西。”

有一个地方我要说明一下：正规银行以及消费金融公司所推出的贷款产品，其利率都是公开透明的，并不是很低，但是也不会隐瞒不报。极力宣传“秒批”、“秒到”的平台，你要问一问自己，它是怎么做到对你的如此好的呢？

闪电下款的网贷平台可以尝试吗？我提出的真正意见

其实我并不是想把所有的快放贷产品都给否了。一些有牌照的消费金融公司可以做到半小时之内就到账，并且利率也处于一个合理的水平上。但是普通的消费者很难分辨出哪些是正规军，哪些又是野鸡平台。

以下是一个判断的标准，并不是百分之百正确，但是可以排除九成的坑：凡是要求你先付款的，全部拉黑。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证费”，不管有多少种花样繁多的名字，归根结底都是为了骗取你的钱财。前年我就报道过一起案件，那个骗子平台声称可以帮助用户开通大额通道，但是收取了借款人的三千多元的服务费之后就销声匿迹了。这种事情我已经见过很多次了。

另外一点大家可能不太清楚的是，在网上搜索到的各种“下款口子推荐”，其实大多是贷款公司的宣传资料。他们通过拉人头来获取提成，并不在乎你是否能按时还款。一个中介在喝酒的时候不小心把话说了出来：“我们只赚取信息上的差异，至于借钱不还的事情，则是平台与借款人的事情，跟我不相干。”听上去就是人说的话吧？

正规途径并不是很慢

你也可以这样提问：那么如果急需用钱的话又该怎么办呢？总是等死吗？实际上现在很多银行的线上信用贷款产品的审批速度并不慢。去年我去采访了一位工商银行的客户经理，他说他们融e借的产品，优质的客户从申请到放款最快只需要15分钟就可以完成。主要是利息公开，在4%-8%之间浮动，并且要比其他一些闪电式的贷款申请到网贷平台便宜太多了。

但是银行产品的条件比较严格，并不是所有的人都可以满足这些条件去申请到贷款。此时持牌消费金融公司的风险要比P2P平台小很多。招联金融、马上消费、中银消费等，虽然利率比银行稍高一点，但是绝对不会出现砍头息的情况，在你逾期之后也不会采取任何非法手段来催收欠款。

被网贷压垮人生的人是怎么开始的

写到这里的时候，我想起了去年采访的老陈。他是小本经营餐饮业的人，生意很平稳。2022年的疫情反反复复，店里的资金链断裂了之后他就开始在网路上寻找各种可以快速贷款的方式来解决燃眉之急。先是借了五万元，在还款日没有还清，于是又向另外一个借贷网站借款八万元来填补缺口。这样拆东墙补西墙，一年半的时间内他已经从几十个平台上借来了两百多万的资金，并且这些钱都产生了很高的利息。

我去的时候他已经把店铺转让给别人了，房子也卖掉了，妻子和孩子回到娘家去了。他说过一句话，到今天我还记得很清楚：“因为信了‘秒批’的广告，认为可以周转过来，没想到却把自己给周转进去了。”

这件事情使我很长时间都感到很难过。

我之后又查找了一些相关的资料，得知像老陈这样的情况并不少见。根据某消费金融公司的内部人员所言，该平台上有超过三成的借款人的还款方式为“以贷养贷”。这个数字在各个城市可能会有所不同，但是大体的趋势是一样的。其实人们借钱并不是用来买东西的，而是要还掉一笔网贷的钱。

踩雷之后怎么办

该问题并没有一个固定的答案，我只是分享一些我认为成功的例子。有一个叫做阿辉的读者，在去年的时候就添加了我的微信，并且告诉我他已经向多个平台借款十几万元了，但是还没有还上，每天都会接到催款电话。经过整理之后我发现他在七个平台上所借的钱中，有三个出现了违规收费的情况。建议他进行投诉，并和其它平台商讨延长还款时间的事情。

折腾了四个月之后，他的债务重组工作总算完成了，尽管征信受到影响了，但是再也不用担心被催收人员骚扰了。他说：“早就应该不贪闪电放款了，老老实实地向银行申请贷款吧，即使要等上几天时间也没有关系。”

另外我要提醒大家的是，在你已经陷入了债务危机的情况下，千万不要再去借钱来偿还之前的债务了。这个缺口会越来越大。应该做的就是把账目理清，知道自己究竟欠了多少钱、欠给哪些人、利息是多少，并且首先解决那些需要上传到信用报告中的债务问题，同时保存所有的借贷及还款凭证，在碰到不合理的讨债行为时及时向公安机关报案。

另外不要轻信网上的“债务重组”、“暂停还款”的中介机构，很多都是为了骗取钱财而存在的。我去采访了几个被二次收割的借款人的例子，他们原本债务还没有解决好，就被中介骗走了几千块钱的服务费。

最后说点实在的

做金融调查几年来，见过很多因为网贷而毁掉人生的人。包括刚毕业的大学生、创业失败的小老板以及需要借钱治病的老年人都在内。他们的共同之处就是被“快捷”、“方便”、“无门槛”的说法所吸引，并没有注意到其中隐藏的成本。

我写这篇文章并不是要恐吓任何人，而是想告诉人们一个简单的事情：借债这件事儿，从来都没有什么捷径可以走。声称可以帮你迅速解决事情的人，或者是想要从你身上赚钱的人，或者是想让你多付一些费用的人。

下一次见到“闪电放款”的时候，请你问问自己：假如这笔钱真能这么容易地借到的话，他们又想得到什么呢？