有没有能下的口子带我瞎？银行经理跟你说句掏心窝子的话

昨天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是高中时的一个老朋友，他一开头就说：“有没有可以下口的地方让我去瞎？即使利率再高一些也可以接受，因为目前我急需用钱。

看到这句话的时候，我的心里就咯噔了一下。说实话，在过去的七年里，我接到了不下几百次这样的请求。凡是开口询问这个问题的人，基本上已经用完了基本征信。也就是说这是典型的病急乱投医的现象。我没有马上给他回复，而是先去查了查他的大致情况，没想到的是他在过去两个月里被贷方查询过贷款申请多达十几次。

那么怎么办呢？不管是谁都一样没有用。

所谓“包下款口子”的说法是否可信呢？

我的同学并不是个别的现象。人们在需要钱的时候，并不会首先想到向银行求助，而是在网上搜索“哪里可以借款”、“谁能帮我贷款”。那么最后的结果是什么呢？找到的就是中介发布的广告或者是利率很高的网络借贷信息。

有件很不中听的大实话要告诉大家：市场上所有标榜“包下款”、“黑户也可以贷款”的产品里，十个人里面就有九个都是陷阱。那么剩下的一个呢？应该是一个诈骗分子。

上个月有一个小餐饮老板来找我，姓周，人很实在。他曾相信过网络上的一个“贷款中介”，说可以帮其办理一笔三万元的信用贷款，并且需要先支付五千块钱作为“包装费”。结果把钱给付了之后过了半个月，对方就把这个人给拉黑了。这种事情我已经见过很多次了，踩雷的人一个接一个地来。

是什么原因呢？人处于缺少金钱的状态下，其判断能力是最弱的。

今天的银行审批的标准就是这样的

既然你问我有没有可以下口的地方带着我去瞎逛，那么就从银行的角度出发来谈谈审批的标准是什么吧。这些事情外人是不能知道的，在网上的搜索也无法找到答案。

第一就是查看查询次数。这是必须遵守的规定，并且不能有任何异议。一般银行的标准为：最近两个月内贷款审批查询次数不能超过四次，最近半年内不能超过六次。如果你在短时间之内到处去申请的话，系统就会认为你是非常缺钱的人，从而直接拒绝你的申请。这就是所谓的“多头借贷的风险”。

第二是负债率。使用了多少张信用卡呢？网络借贷的资金量是多少？如果月还款额大于月收入的一半的话，就很难通过审批了。有人跟我说我的工资很高，但是银行只看流水不看口说。

第三部分就是查看有没有逾期的情况。不用多说，三累六就直接判死刑了。但是有一个细节很多人都不清楚：逾期金额较小的，比如说几百元忘记还款了，这样的情况如果能及时补齐的话，在一些银行是可以进行协商解决的。去年有一笔业务涉及到了一位客户的征信问题，因为信用卡年费的原因出现了五元钱的逾期。之后写了情况说明，还是被批准了二十万元。

但是哪些银行可以联系到呢？这在不同的城市可能会有所不同，所以我只能告诉你我在哪里的情况。

你申请的事情总是会被马上拒绝吗？

很多人都会感到疑惑：我的条件并不差呀，有房子、有车子，为什么申请贷款总是被拒绝呢？

出现问题的原因就是你自己的原因。

有位做电商的朋友给我留下了很深的印象，在去年十一月份的时候，双十一刚刚过去。为了及时补充库存，他不断地向多家网络借贷公司提出借款请求，并且打算“广撒网”，相信总会有一家公司能够批准自己的贷款申请。那么最后的结果又是怎样的呢？都拒绝了。之后他就来找我了，我看了一下他的征信报告，上面密密麻麻都是查询记录。

问他说：“你怎么会这样做呢？”

他说道：“在网上不是有说法是多申请几个机会大的吗？”

不可以这样想。这样做的话会使得你的信用记录变得很差。应该做的就是：首先弄明白自己适合哪一种类型的银行产品，再准确地去申请一个。被拒绝之后就要停下了，查明原因，不要一直撞大运。

银行经理私下提出的建议

如果我现在征信已经被用了怎么办？

第一、马上停止所有的贷款申请。最少要养三个月以上，使查询次数下降一些。在这段时间里不能点击任何网贷平台上的广告或者进行额度测试。

第二，把现有的债务能够还清的尽量都还了。尤其是小贷和网贷，在结清之后的一个月内再去申请银行贷款。

第三步就是找到合适的产品。有的银行产品的查询次数要求比较宽松，而有的则对负债率的要求较低。要根据自己的实际情况来选择。见过很多因为自己胡乱申请而导致道路变窄的人。

“内线”的事实

说完正式的之后再讲一讲所谓“内部渠道”。有人问过我：“有认识银行里面的人吗？可以走后门吗？”

其实这样的想法很幼稚。

目前大多数银行审批系统都是自动化的，人参与度很小。即使我是一名客户经理也改变不了系统审批的结果。我可以做的就是帮助你把材料准备好、挑选出适合自己的产品，并不是让你“搞定”审批。

声称有内部关系的中间人，或者是骗取你的钱财，或者给你制作虚假证件的人。后一种风险更大，如果被银行查出来的话，你就会上黑户了，以后再也不能贷款了。

去年我行已经有一名客户经理因为帮助客户伪造流水而被处理了。那么结果是什么呢？客户经理被解雇了，客户的损失也得到了弥补，并且还背上了一起诈骗贷款案的责任。是否值得去做呢？

那么“能下”的话又该如何呢？

那么问题来了，有没有可以下手的地方让我去瞎猜呢？我的答案是有的，但是并不是你想象中的那种“随便下”。

如果资质没有问题的话，那么银行产品就是最好的入口了。利息很低，很正规也很安全。目前四大行的消费贷款年化利率可以做到3.5%，已经比很多P2P平台要便宜得多。

如果资质不是很好的话，也可以考虑一下城商行、农商行的产品。它们的要求比较低，但是利率比较高，在5%-8%左右。

如果你的征信已经被用过了的话，那么就乖乖地去养好自己的征信吧。没有办法可以绕开。声称可以帮助你解决问题的人实际上会给你带来更多的麻烦。

我的一个高中的同学现在的情况是怎样的呢？先让他把所有的网贷都还上之后再过三个月来找我。开始的时候他并不愿意等那么长时间。于是我就建议你换一条思路来尝试一下，因为这里帮不到你。

过了一天之后，他就又来见我了。他说外面的中介机构都会收取首付款项，所以我不相信。那么我就按照你说的去做吧，先把征信搞好。

到今天我仍然会想起他当时的那种无可奈何的样子。

但是这件事不能着急。

最后要讲的一点就是，在没有资金的情况下做出错误的选择是最可怕的。与其四处打听有没有可以下的口子带我去瞎转悠，倒不如先把自己的征信报告打印出来看看哪里出了问题。对症下药要比胡乱用药好上很多倍。