网络贷款哪家好下款？别被广告忽悠，看懂这三点再申请

上周三晚上十点左右的时候，我正在睡觉，这时我的手机铃声响起。是之前做过的理财规划的老客户小周的声音，听上去很焦虑。他声称自己的生意周转需要八万元，在明天中午之前一定要到帐，否则供货商就会断货违约。他刷了一个晚上广告，越来越不清楚了，到最后实在没有办法才打来电话问我：网络贷款公司中哪家比较好申请贷款？其实这个问题我已经听了八百次了，但是每次听到都感觉很无奈。很多和小周一样的人，在问题已经到了无法挽回的地步的时候才会去寻求帮助，而此时他们不仅没有得到想要的结果，反而因为急于求成而使自己的信用记录受到损害。

不只要看广告打得多响，好的网贷产品还会有以下特点

说实话，在现在的市场上，各种各样的贷款产品数不胜数，而且每一种都做得非常吸引人。所谓的“秒批”、“免审”、“无视征信”的说法听起来都很吓人。但是作为一名在金融界摸爬滚打了几年的人士，我要告诉各位一个残酷的事实：凡是宣称自己有“好下款”的公司，基本上都是坑人的。正规金融机构的风险控制机制是比较固定的，并不是看了个广告就会给你开门走后门。而那些相对来说比较容易放款的平台，则很少会在广告中大声疾呼。

那么怎样才能知道哪一个平台更易被批准呢？也就是三句话的意思：合不合适。你所具备的资质条件与该平台目标客户群体相符合的程度越高，获得贷款的机会也就越大。比如说你是个体工商户的话，平时的资金往来都是在某一家银行进行的，在这个银行办理的消费贷款申请成功率会更高一些。这并不是什么秘密，但是人们往往想不到这一点。

另外一件事情我要提出来批评一下。上个月有个客户来咨询过我，他的征信很好但是负债比较高，在一家标榜“门槛很低”的平台上申请贷款的时候被拒绝了。之后我去了一家股份制银行试试看，结果马上就被批准了15万元的贷款额度。那么原因是什么呢？由于该银行的风险控制模型对于负债率的接受程度要比这个平台要高一些。因此网络贷款好与坏的标准，并没有统一的答案，主要看个人的情况。

网贷平台很容易放款吗？首先要弄明白自己属于哪种类型的借款者

一般我会把借款人的类型分为三种，不同类型的借款人应该使用不同的渠道。第一种就是“优质打工人”，公积金、社保、个税都齐全，工作单位也很体面。这样的人都不要接触网贷平台，在四大行的手机银行上点击一下就可以申请到消费贷款了，利率很低。我的一个在事业单位工作的客户，建设银行快贷批下来年化只有3.6%，比很多理财产品的收益都要低一些。

第二种就是“普通的上班族”，他们有稳定的收入来源但是公积金缴纳较少或者是所在单位档次不高。可以考虑选择一些持牌消费金融公司的产品，如招联金融、中银消费等，利率要比银行高一点，但是审批通过的概率比较高。不要因为利息太高就认为不值得去申请了，在急需用钱的时候能够被批准才是最重要的事情。

第三种情况就是比较麻烦的自由职业者或者是收入不稳定的人群。其实要找到这样的资质很难。见过很多因为正规渠道审批不过关而选择小平台的人，结果越滚越多的钱把他们给拖垮了。踩坑很容易发生。对于上述人群我的意见是：能够通过亲朋好友进行资金周转的话最好，如果实在没有其他办法的话只能选择有执照的公司，并且千万不要去接触那些根本没有营业执照的非法平台。

申请之前必须要知道的一些潜规则

到此为止，我要说的就是一些在网上找不到的信息了。其实同一个平台，在不同的时间点去申请的话，通过的概率是不一样的。具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：每个月下旬的时候，很多机构的风控额度都会比较紧张，审核也会比较严格；但是月初的时候，新放出的额度刚刚到位，所以通过率就会比较高。该规律并不是绝对的，但是根据我的观察大多数平台都是如此。

还有一处容易被人忽视的地方就是，在填写申请表时，在“职业”这一项中不要随便填写上“自由职业”或“其他”。可以填写具体的职务名称，如“销售经理”、“行政主管”，而“职员”的分数较低。不是教你怎么造假，就是在真实的范围之内怎样把你的状况表现得更好一些。虽然这件事听起来很容易，但是有很多人都因为填写得太草率而被系统直接拒绝了。

那时候我在刚开始工作的时候，有一位老同事给我讲过一个方法，到现在我还觉得很有用。他告诉你，在申请贷款之前要看看该机构最近推出的产品是什么。如果他们正大力推广一款新商品的话，那么这款商品的审核标准一般都会比较低，因为新上架的商品需要快速销售出去。这个“窗口期”大概是一二个月左右的时间段，抓住了就是赚到了。

这些坑你要小心不要踏进去

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。去年有一个小餐饮老板来找我做财务规划，在聊天的过程中提到他在某平台借款了五万元，并且是按月分期还款的方式。用计算器计算一下的话，年化利率竟然有将近三十六个百分点！当时并没有考虑到这个事情，所以被“月供少”所欺骗。这种事情我见过很多次了，很多人都借了钱之后不知道自己究竟要还多少利息。

还有一种坑很隐蔽，那就是所谓的“会员费”、“服务费”。有的平台会告诉用户缴纳几百元的会员费就可以提高放款几率或者降低贷款利率。不要傻了，正规机构审批看重的是你的资质，并不是看你是否买了会员卡。这就是纯粹的割韭菜了，给你钱你就拒绝吧，去找谁说理呢？

更加糟糕的是有的平台会把一些增值服务默认勾选上，例如意外险、账户安全险等等。借一万块钱到帐之后只剩下九千多点，其余的部分都被扣除掉了。这件事情合不合理呢？故意使自己的行为与法律的规定相抵触。但是如果你不仔细查看的话，在申请时就会被套路了。所以每当我为客户制定计划的时候，我都会一再提醒他们：所有的要提前付款的贷款都不能接触。

如果不能确定的话该怎么办

以上所述，可能会有这样那样的问题出现：比如说我不知道自己适合哪一个平台怎么办？我的意见是先到中国人民银行查一下自己的信用报告。现在很多城市的客户都可以通过网络进行申请，不需要再到营业点来办理。拿到征信报告之后要着重查看以下三项内容：逾期情况、负债程度以及被查询次数。这三者之间存在着直接的关系，并且也会影响到你能够获得什么样的产品。

如果最近六个月内的征信查询次数达到或者超过十次的话，那么大多数正规的网络贷款平台都会拒绝放款。在这种情形下，不如四处尝试一下，倒不如先把征信养好再试试看。我说这话很让人讨厌，但是急需用钱的时候谁能等三个月呢？但是实际情况就是如此，越是着急就越容易犯错误，一出差错就更加糟糕了。

另外一件事情也要提一下。不同的城市政策可能会有所不同，有的地方有政府贴息的创业贷款或者是小额贷款，利率很低。尽管手续比较繁琐，需要跑很多次才能办下来，但是节省下来的利息却是实实在在存在的。如果是做贸易、种地的话，在当地的人社局官网查询是否有这样的优惠政策吧，并不是只会在手机上点击就可以实现的。

最后说一些实在的话

做理财规划多年之后发现的一个规律是：急于寻找“好下款”途径的人最容易出现问题。或者是由于高额利息而被套住，或者是因为遇到了诈骗网站。因此每当我被问到哪个网络贷款公司比较好时，我会先问对方一个问题：“这笔钱是不是非借不可？”还有什么别的方法可以使用吗？

小周的事情最后是怎么处理的：我把他的征信授权取消了，并且不再让他随便点击申请了，之后我就帮他在一家做供应链金融的企业里找到了一份工作，用他手里的存货作为担保，第二天就拿到了十万元贷款。虽然利率比银行高一些，但是仍然在合理的范围之内，最主要是解决了他目前急需的问题。

下一次申请贷款的时候，请停下脚步来思考一个问题：你知道你要签署的是什么类型的合同吗？