有品分期借款怎么样？被坑过三次的我，给你扒开里面的门道

前两年由于资金周转不灵，我就像一只被煮沸了的蚂蚁一样焦急万分，见到有人愿意借给我钱，我都想把他当成神明来膜拜。就是那个时候开始接触到有品分期，看到审批速度很快而且额度也不错，于是冲动之下点开了。那么最后的结果是什么呢？有品分期借的钱可以吗这个问题如果让我来回答的话，当年我会说是“救命稻草”，但是现在让你问我的话，我就只能告诉你了：别光看表面，里面有很多陷阱，踩到一个就够你喝一辈子了。

那时候我没有仔细看过合同条款，只是一下子就把名字签上了。等到了要还钱的时候才知道除了利息之外还有各种各样的“服务费”、“担保费”等等杂七杂八地加在一起比自己计算出来的多很多。当时我就懵了，这是不是故意坑人的呢？但是合同上已经签字画押了，只好认命。之后我自己花了一年多的时间去研究市场上所有的这些平台，并且发现其中的问题之多是难以想象的。

不要被“有品分期借款”所承诺的低利率所迷惑

很多和我一样的人，在看到页面上显示的日息万分之几、年化利率百分之几的时候，并没有感到很惊讶。其实这是个陷阱。很多平台会用单利来表示，或者是把各种费用分开计算，使你感觉不到实际的利息有多高。

我之前也受过这样的损失。当时的月费率只有0.8%，所以我认为不算高了，一万块钱一个月也就八百元。但是其中却有猫腻。很多分期产品的利息之外还会有强制捆绑销售保险、收取不明服务费的情况发生。这笔钱一般会在放款时就被扣除掉，这就是所谓的“砍头息”，尽管现在已经不能明目张胆地这样做了，但是换汤不换药仍然可以继续进行下去。

你得到的钱比原来少了一些，但是要还给银行的本金没有减少。来回一趟下来，实际的利息就翻了一番。我当时并没有想到这个事情，在还钱的时候看到账单的时候才惊呆了。因此不要傻乎乎地只盯着利率不放，还要计算一下IRR（内部收益率）。

不管怎么样都要弄清楚：除了利息之外有没有其他的费用？放款额与合同额是否一样？这件事情一定要弄清楚，否则到时候连哭的地方都没有了。

隐藏的“陷阱”我已经踩过了，请不要再去踩了

说到具体的问题，我就更有发言权了。把容易出问题的地方列出来，并且是自己亲身经历过的。

• 费用不清楚、账单看不明白：这是我自己遇到过的最糟糕的事情。还款计划中包括很多项内容，比如利息、服务费、担保费、咨询费等等，种类繁多。我去问客服，客服说那是合作方收取的。是什么样的一个组织呢？为什么要有这样的规定呢？没有理由可以解释清楚。这就是不可靠的意思。正规的平台费用都是明码标价的，并不会和你玩文字游戏。
• 提前还贷要承担高额违约费：我有一回手里有钱了，想要早点把剩余的钱还掉，但是计算了一下之后发现违约金比剩下的几个月的利息还要多。这就是对人的不仁不义的行为。很多平台指望你分期来赚钱，而你想尽快离开怎么办？不容易做到。借款之前要仔细阅读合同条款，在还款的时候不要受到欺骗。
• 催收的方式让人心力交瘁：虽然我有逾期的情况，但是并不是有意拖欠的，只是一天或者两天而已。于是催收电话打到了我的亲戚朋友那里。那时我才知道有些平台在审核的时候查看你的通讯录就是为这一天做准备的。这样的感觉让人很崩溃。正规的大平台一般是不会这样做的，至少会给对方一个沟通的机会。

说到底，这些坑能够把人坑倒的原因就在于人们在急需资金的时候会产生恐慌情绪。越是着急就越应该冷静下来，否则以后就会花费更多的精力来弥补这次疏忽。

那么怎样来判定是否可以借用呢？

我有一个习惯，在遇到任何借款产品的信息时都会去核实一下。第一点就是看这个平台是否有放贷资格，很多不靠谱的平台其实都是中间商，后面连接的就是各种小额贷款公司甚至是高利贷。第二步是看是否可以添加到征信系统中来。目前大多数正规的产品都会被上传到征信系统里，而如果一个产品声称自己不上征信的话，那么你就要提高警惕了，因为它的利率可能太高以至于违法。

用户上个月我的一个朋友向我询问过类似的一个平台是否可以使用的问题，于是我就建议他去查询一下该平台的运营方信息。一看就是一家小科技公司，注册资本只有100万元人民币，并且没有实际出资。这样的公司你能相信吗？一点希望也没有。即使它的界面很华丽，但是其抗风险的能力很差，如果破产的话，你所留下的还款记录就无处可寻了。

另外一点经验就是不要在短时间之内多次提出申请。当时我是急病乱投医，一天之内就向多家银行提交了申请，最后把征信都给弄坏了。之后我想要到银行办理一个正常的业务时，客户经理看到我之前的查询记录后摇了摇头，并且告诉我这是由于资金链断裂造成的，所以没有人会借钱给我。如果这一步错了的话，在接下来的好几个月里都会受到影响。很不划算。

有品分期借的钱可以吗？主要就是这三条红线

回到最初提出的问题，有品分期借的钱可以吗？不直接告诉你结果是好还是坏，因为每个人的情况不同，平台的规定也会有所变化，去年不是这样的，今年可能会有所不同。但是有一个判断标准可以使用，在遇到上述三条红线的时候直接删除掉它，不要有任何迟疑。

第一条规定，没有说明清楚费用来源的就不可以借钱。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司都要标明年化利率。如果你和它玩文字游戏、把费用隐藏在各种名义之下的话，那么这就是一个陷阱了。

第二条，放款之前要你交钱的就是骗子。什么叫做交保证金、验资、解冻费等等都是胡说八道。只有正规贷款才会进不出去，还没有拿到钱就让你掏腰包的，百分百就是诈骗。见过很多人为了尽快拿到贷款而上当受骗的事情。

第三条实际到账金额与合同金额不一致的时候要小心。比如说你借了一万元，合同上写着一万，但是实际上只收到了九千元，另外一百元就被扣除掉了。这是砍头息的一种表现形式，尽管现在的手法更加隐秘一些，例如以会员费的形式出现等等，但是其本质并没有改变。碰到这样的情况就直接去投诉、举报吧，并且不要有任何迟疑。

说实话目前的借贷市场鱼目混珠，对于我们这样的普通借款者而言信息很不对等。到今天为止我还清楚地记得当时没有看清楚那些小字而多花了多少钱。那时候真的是吃不饱、睡不安稳，只想着怎样去弥补自己的错误。所以当看到还有人盲目借钱的时候，我会忍不住再多说几句，希望可以帮到更多的人。

如果要借钱的话，最好选择银行的大额信用贷款或者是蚂蚁金服、腾讯等大平台上的产品，因为这些产品的利率是公开透明的，并且整个过程都比较规范。实在没有办法的话就去寻找有牌照的消费金融公司发行的产品。对于一些没有听过名字的分期平台，最好不要接触。不要为了几天的便利而背负上好几年的债务。

现在赚钱很难了，不要让利息、杂费把这些辛苦赚来的钱给吃掉。下一次遇到类似借款广告的时候，请先深呼吸，静心思考3分钟，并且仔细阅读其中的风险提示语句之后再做决定。

你手上现在有哪款在考虑中的借贷产品呢？把你的名字给我，让我给你提个建议。