包银消费金融是哪个借款平台的？我做生意周转3年摸清的底细

先给个痛快话：包银消费金融属于哪个借款平台？它是包商银行旗下的持牌消费金融公司，并非什么野鸡网贷或者中介平台。也就是说它就是一个正规的金融机构，并且和那些五花八门的现金贷不一样。我是从2021年开始接触到这些东西的，在那个时候店里积压了很多货物，资金链出现了问题，让我一夜未眠。之后有一个做财务的朋友把这件事情推荐给了我，我才明白过来这是怎么回事。

说实话，在那个时候我对所有的平台都没有信心。以前因为某个网贷公司而损失了五万元，实际拿到手只有四千二百元，还款时本金加上利息一共七万多，差一点就让我破产了。因此这一次我是吸取教训了，先了解情况再做决定。

包银消费金融借款平台的情况如何？首先来看一下它来自哪里

包银消费金融公司的全名叫做“包银消费金融股份有限公司”，成立于2016年，在内蒙古自治区包头市设立总部。它的主要股东为包商银行，具体的持股比例我已经记不清楚了，但是控股的地位是不会改变的。还有一些股东中可能含有微众银行的技术背景，这个我没有仔细去研究过，也不敢随便发表意见。

主要的是：这是经过银保监会批准设立的持牌消费金融公司。是什么意思呢？也就是说它的性质和银行一样，有合法的经营资格，并不是随便成立一个公司就可以发放贷款的小本生意。在全国范围内也没有多少张这样的牌照，要求也很严格。

那时候我知道了这件事之后才觉得安心一些。因为之前的踩雷经验，所以这次选择的是没有牌照的野鸡平台，出了问题也没有地方申诉。

很多人都认为这是个网贷平台，实际上差距很大

说一件很扎心的事情。我的一些做生意的朋友听到我要用消费金融来周转的时候，第一句话都是“你咋敢去碰网贷呢”。于是就问他们：“你知道包银消费金融属于哪个借款平台吗？”十个里面有九个回答不出来。

网贷与持牌消费金融之间没有任何关系。网贷平台大多是信息中介，也就是撮合借款方和出资方，并且不会承担风险。发生事故了没有？大把的逃跑者。持牌消费金融公司的放款资金属于该公司所有，受监管部门监督，即使想跑也无处可逃。

我有一个做餐饮的朋友，在去年的时候向一个网贷平台借款八万元，但是该平台已经破产倒闭了，所以这笔债务仍然需要偿还，而且债权人之间互相推卸责任，使得这位朋友非常苦恼。这件事到今天我还记得很清楚，当时他说“早知今日之事，还不如去找有执照的人”然后就拍起了大腿。

关于利息的问题不要被数据所欺骗

包银消费金融的利率其实并不高，但是也并不是很低。去年我借了笔款，年利率大约为18%，高于银行信用贷款，低于信用卡透支。具体的数额会因人而异，根据征信以及资质来决定额度大小。

有一个地方要说明一下。人们往往只关注日息，例如“日息万分之五”，认为并不高。那么年化呢？万分之五×365=18.25%，即年化收益率为18.25%。不考虑复利的话。因此要看利息就要看年化利率了，不要被日息、月息这些数字所欺骗。

我以前也遇到过这样的情况，在借用的时候认为“每天只有几十元”，但是归还时却发现已经多了很多。很不划算。

包银消费金融可以信赖吗？真实的使用体验

三年来我总结出以下几点：第一、下款的速度很快，最快的那天早上提交申请下午就能收到钱了，在急需资金的时候真的可以起到作用。第二、额度很稳定，并且不会出现今天给你五万元明天一下降到五千的情况，这一点要比一些平台好很多。第三、提前还贷不收违约金，至少我所借款项都是如此，不同的产品可能会有所不同，在申请之前要搞清楚。

但是缺点也很多。第一是利率比较高，可以从银行借到钱的人不要来这里。二是催收是有存在的，曾经有一次忘记还款日期，过了两天之后就收到了催款电话，但是催收人员的态度还可以，并没有采用威胁恐吓的方式。

另外一件事情也要提一下。去年包商银行被蒙商银行所接管，所以包银消费金融的股东构成可能会发生变化。这块我不太了解，具体情况也不清楚，如果你要长期使用的话，最好是自己去查询最新的信息。

这几种类型的人可以使用它

第一种就是我这样做的生意要短时间内的资金周转。进货之后把供应商的钱给付了，在一个月之内就可以收到货款来解决燃眉之急。第二种是征信不好或者银行贷款都贷不到的人。持牌消费金融公司的征信要求要比银行宽松一些，但是也并非没有底线，如果征信太差的话还是会拒绝放款的。第三种情况就是急需用钱的时候。下款速度快是它的最大优点。

这几种情况可以忽略不计：长期借新还旧的人、利息把人压垮的人、把钱投出去赚取收益的人、已经负债累累寄希望于它来改变现状的人。

在提出申请之前要记得以下几点

第一点就是要看清合同中年化利率是多少，并不是只有月供金额才重要。第二、要确定提前还款是否有违约金，有的产品会有违约金，有的则没有。第三、逾期的后果想一想吧，上了征信之后就无法翻身了，所以不能有任何侥幸心理。第四条额度并不是越大越好，借款越多还得多，量力而为。

见过很多人，额度一上来就把钱全部借出去了，但是还不了款，不仅征信上了黑名单，而且每天都有催收人员追着他要钱。为什么呢？

包银消费金融其实就是一个工具而已。用得好可以解决燃眉之急，用得不好就会给自己带来麻烦。它既不是洪水猛兽，也不是救命稻草，只是一条正规的借贷途径，有利也有弊，看你怎么用了。

我目前的原则就是：能够去银行解决就去银行，如果银行不能解决问题的话再考虑使用消费金融产品，而对于没有牌照的P2P网络借贷呢？没有希望了。

如果你要申请的话，先算好额度、列出还款计划，并且保证能够按期偿还之后再行动。不要头脑发热去借钱了，到时候后悔也来不及了。