学信网必下的口子？别被忽悠了，真相都在这

前几天有一个刚毕业的年轻人来找我，满脸通红地告诉我，在网上看到了有人在卖一种可以提高记忆力的产品，但是又怕上当受骗学信网上必须要填的信息只要有学生证就可以贷款了，我这是不是有问题呢？说实话，当时我心里就咯噔了一下。现在标榜“必下”的东西背后往往藏着很深的陷阱，比如菜市场的叫卖声最大的摊位，买回来的水果可能都是磕磕碰碰的次品。

所谓必下款又是指什么？

给大家说一下情况。金融界根本就不存在百分之百可以贷款的产品，除非是骗子上门来骗人。以“学信网”名义出现的都是金融机构在押注一个概率：拥有学籍证明的人，未来还款的能力比较稳固，就跟银行愿意给公务员批信用卡一样，图的就是个“稳”。

简而言之，这些机构看重的是你所拥有的学历所带来的预期收入，并非学历本身。研究生容易被批准，本科生也容易被批准，而名牌大学的学生更容易被批准。很多人都把这件事情弄错了，认为有了学籍号就可以通行无阻了，但是实际上他们关心的是这张“期货”究竟有多大的价值。

见过太多年轻人拿着学信网的截图去申请各种东西，最后把征信都给弄坏了。上个月有一位叫做小刘的同学，在211大学毕业之后就相信了网上的一些宣传，并且一次性向七八个所谓的“学生贷款”公司提交了自己的个人信息和资料。那么结果是什么呢？一个都没有通过，征信查询记录堆积如山。后来我帮他说理的时候才知道，他所申请的这些平台中有很多是披着羊皮的狼，查询授权书中含有“担保资格审核”的字样，一查就会留下一条硬查询记录。很坑爹啊。

学信网上贷款的风险大不大呢？揭露三种常见的诈骗手段

市场上流传着所谓的“口子”，大致可以分为三种。第一种就是正规的消费金融公司，例如招联、马上等，它们确实有面向年轻人的产品，并且利率也符合规定，但是审核却非常严格。第二种是小额贷款公司的利息比较高，有的能达到年化24%-36%，利用的是你急需用钱的心理差异来赚钱。第三种就是诈骗团伙了，他们获取你的个人信息之后进行洗钱或者套路贷。

怎样来区分呢？有一个简单的方法就是看看是否要收取预付款项。正规的，在放款之前不会向你收取任何费用；而不正规的，则会以各种名义向你收取费用，“工本费”、“审核费”、“解冻费”。不要傻了，钱还没有拿到就先往外掏，这样可以吗？

还有一个坑就是很多年轻人很容易掉进去。有的平台在宣传时声称只要凭借学信网就可以申请，你会相信并填写大量的信息，但是最后却被告知要进行“联系人认证”或“运营商认证”。此时你就骑虎难下了，资料都已经填写好了，如果不继续的话会感到不甘心，而继续下去的话又感觉不太对头。这时就不要犹豫了，马上停下来。这样的方式就是为了获取你的通讯录，在你逾期之后可以骚扰到通讯录里的所有人。

一辆真实发生的翻车事故

本人亲历的事情。去年有一个女生，大四快要毕业了，想要创业做电商但是缺少启动资金。她在一个论坛上看到了有人推荐了一个叫做“学信网秒批”的漏洞，并且非常兴奋地去申请了。虽然给到了三千元的额度，但是按照每天万分之五来计算的话，再加上各种各样的手续费之后，年化率竟然达到了百分之四十以上。姑娘当时着急用钱，并没有仔细计算就签字了。

后来生意不景气，还款的压力很大，于是就开始用贷款来还贷款，越滚越大。等找到我的时候，已经欠了将近二十万元了。我在帮她整理债务时得知，她当初所借的三万元中，实际上只拿到两万七千元，并且还有三千元的服务费没有扣除。这是砍头息的行为，是违法的。但是那时候她什么都不知道，合同也没有认真看过，吃到了哑巴亏。

值得思考的方向

说这么多坑之后，有没有可以信赖的途径呢？有的，但是没有那么多花言巧语。四大银行都为大学生提供了信用贷款的服务，利率较低、手续齐全、但是审批比较严格。例如中国银行的“中银E贷”校园版、建设银行也推出了类似的业务，具体的名称我已经忘记了，各个城市的称呼可能会有所不同。

那么这些产品的优点是什么呢？第一点就是利息公开，在10%以下，要比小贷公司动不动就出20%以上的高利贷要好很多。第二、不计入征信的各种杂七杂八的东西，只要按时还上就可以慢慢建立起自己的信用了。第三是没有隐性收费项，每项都有明码标价。

申请时有一个小窍门就是不要一开始就到第三方平台上申请。直接使用银行APP或者去银行网点找到客户经理进行沟通。银行经理每季度都会有一笔放贷的任务，在季度末的时候去申请的话，通过的概率要比平常高出很多。该信息在网上无法查询到，是我在和银行接触的过程中得出的经验。

另外一点是不要贪多。人们普遍认为额度越大越好，并不是这样的。额度大了之后你就无法抑制自己的消费欲望，在还清欠款的时候已经哭得没有力气了。通常我会告诉客户，只要额度足够就可以，留出20%的余地比较好。比如说你要两万元的话，就申请两万五千，不要去申请五万元，多余的那部分就是一种诱惑。

被忽视的一些地方

说一些人不太知道的事情。学信网上信息更新有滞后性，并不是你今天毕业了，明天学籍状态就会改变。延迟的时间长短不一，有的只有1-2周左右，最长可达1-2个月。在该时间段内，“在校生”与“毕业生”的资格审查标准有所不同，相应的贷款额度以及利率也会存在差异。具体的差距是多少，各个机构的政策又各不相同，所以我无法给出确切的答案。

另外，在学信网上面可以查询到的信息要比你想像中的多得多。除了学历之外，还包括你所获得的各种证书以及你在一些考试中取得的成绩。一些聪明的公司可以根据这些信息来推测出你的专业背景以及未来的工作意向，并据此判断出你的还款能力。比如说学计算机的人可能会被批得比较厉害一点，因为IT行业的起薪比较高。这件事情听起来很荒唐，但是真的有这么回事。

还存在一个风险点就是“授权查询”。很多平台上当你需要授权学信网的信息时，授权范围要比你想得大得多。你认为只查一下学籍就可以了吗？但是它把你所有的学历信息和考试信息都给拉出来了。如果这些信息泄露出去的话，就会被倒卖到培训机构、猎头公司或者诈骗分子那里去。所以在授权前要仔细查看授权协议中具体的内容。

给年轻人一些实际的意见

第一点就是能够通过家庭资金周转来解决的问题就不需要去申请贷款了。我知道这句话会让人感到很没面子，所以不愿意说出口。但是你自己算一下账本，向家里借钱的话最多只能挨一顿骂；而向外借钱的话，除了要付高额利息之外还存在很大的风险，说不定还要背上好几年的债呢。哪一个是比较好的呢？

第二条，如果要借钱的话，首先选择的是银行，其次才是正规的消费金融公司，最不济的就是其他的途径了。不要被“秒批”、“必下”的说法所欺骗，“快”的东西一般都比较昂贵，“贵”的东西一般都会存在陷阱。

第三条，在借钱之前要想好如何偿还。这是真的，并不是假的。人们在借钱时只考虑“怎样用”，而不去想“怎样还”。见过很多这样的人，借钱时豪言壮语，还钱时哭天喊地。要有一定的还款来源，例如工资、兼职等，并且该收入应该是稳定的可以预见的。如果没有还款的资金来源的话，那么这笔借款就等于给自己的钱包安上了定时炸弹。

第四条量力而为。虽然这样说很多次了，但是能做到的人却很少。我的标准就是每个月的还款金额不能超过我一个月工资的一半。如果超过了这条线的话，你的生活品质就会降低很多，情绪也会变得不稳定，一旦出现波动就很容易出现问题。

最后一句话是，宣称自己是那些人的人学信网上必须要填的信息十个里面有九个都是骗人的，剩下的一个可能就是陷阱。金融是没有免费午餐的，也不会有什么不劳而获的事情发生。明白了这个道理之后，你就不容易上当受骗了。

用户下次遇到别人给你吹牛说“一定会成功”的时候，你可以这样反问：“既然那么有把握，那你为什么不多借一些钱？”看他如何圆场。