我试了那些分期下款快的口子，黑户做大额贷款的真相可能和你想的不一样

老张在晚上没有钱的时候会打开手机看信息，但是因为有不良记录所以无法获得贷款。他拼命地寻找分期付款速度快的方法，并且还想象着如果能找到一个黑户就可以做大的贷款软件来解燃眉之急。这样的感觉你是不是很熟悉呢？市场上所说的“黑户大额口子”到底是救星还是圈套？什么样的平台可以做到审核宽松、放款速度又快呢？然后把各种借贷产品的实际面目都给揭开了。

很多人在征信花完了之后就会病急乱投医，觉得市场上有这样一种“不管有没有征信记录都可以马上批下来十万元贷款”的神药。但是从我的多年实际操作的经验来看，真正的大额贷款都是没有黑户的所谓“口子”，其实都是额度很小、利率很高的短期周转类产品或者骗子用来吸引人的手段。但是对需要资金的人而言，还是有一些门槛比较低、审核方式灵活的正规或者半正规的产品可以去了解一下，下面列举了几种常见的平台类型以及它们的真实状况。

第一要提到的就是极速贷是属于消费金融公司的一种产品。比如招联金融、马上消费这样的持牌公司，它们一般会推出“好期贷”、“安逸花”之类的业务。该类平台的额度一般是1000-20万左右，并且已经接入了央行征信系统，但是对于轻度逾期的用户（即所谓的“花呗用户”），仍然存在一定的宽容空间。使用条件比较简单：年满十八岁、有稳定的工资收入、实名制手机使用六个月以上。期限可以分为3到24个月分期付款。但是如果是真正的“黑户”，也就是存在当前逾期或者被列入失信被执行人的情况的话，那么通过的概率就非常小了。用户的普遍反馈是下款速度很快，半个小时之内就能到账，但是年化利率一般都在18%-24%左右，并不是很高。

第二就是近几年来出现的一些助贷平台和信用卡代还软件。比如榕树贷款、360借条这样的平台，并不是直接放贷给借款人，而只是充当中介把借款人的需求和资金方的需求进行对接。该类“口子”所具有的好处是通过率相对较高但是它们可以同时匹配多个机构。额度一般为500到5万之间，使用期限主要是短期周转，比如7天到三个月左右。对黑户而言，这样的软件偶尔会有少量的小额漏洞存在，但是金额一般不会超过几百元，并且利率非常高，综合年化率可能会达到36%以上。用户的评价褒贬不一，有的认为很方便，也有人抱怨催收太勤了。

另外一种常见的错误观念是强制下款口子。这些软件一般都以“黑户必下”为由进行宣传，其实都是高利贷行为。它们不需经过信用审核就可以使用，但是申请的时候要提供身份证以及通讯录。额度非常少，一般只有一千到三千元左右，期限很短，一般为七天左右，并且有“砍头息”的情况出现，例如借款三千元只收到两千块钱。这样的平台是万万不可涉足的，一逾期就会被拉黑，联系人全部被屏蔽掉，严重影响用户的日常生活。

为了使大家更容易理解，我们可以对各个平台进行比较。优点在于：下款速度很快，可以解燃眉之急；门槛比银行贷款要低一些；操作方便，全部在线上进行。缺点很显然：利息以及隐性成本很高；很容易陷入借新还旧的恶性循环之中；一些不正规的平台还会出现个人信息被窃取、暴力追债等问题。所以在申请任何贷款之前都要看清楚合同上的内容，并且要算出真实的利率来。

在使用分期付款速度比较快的渠道的时候要注意以下几点注意事项第一点要记住的是，在放款之前就要求你交钱的人，基本上都是骗子；第二点不要相信那些所谓可以强行开通的服务或者内部通道的说法，这些都是为了获取服务费而编造出来的谎言；第三点就是量力而行、根据自身情况来决定是否借款以及能借多少钱，并且不能因此而影响到自己的信用记录和个人生活。对于没有账号的用户来说，最好的解决方法并不是寻找新的入口，而是积极地去工作并偿还欠下的债务以恢复良好的个人信用状况。

最后把大家比较关心的一些问题做一个简要的回答汇总：

用户问：我是一个没有信用记录的人，有没有什么方法可以做大的贷款呢？
答案就是正规金融机构基本上不会出现这种情况。如果有谁说能办到的话，那么很可能是要收取一定的前期费用。可以向亲朋好友借钱或者用房产做抵押来获得资金。

用户问到：分期下款速度比较快的渠道大概多久可以到账呢？
答案：大多数正规平台比如借呗、微粒贷都是秒到；消费金融公司的速度一般为一小时之内；而助贷平台找到资金方则要花费1-3天左右的时间。

用户问到的问题是：申请这些口子会打到征信上吗？
答案是：如果接入到有资质的正规平台上的话，那么申请记录以及借款记录都会被记入到个人信用报告中去。经常申请会使得征信查询次数太多，从而影响到之后银行放贷审核的结果。