超65岁还能申请网贷吗？银行内部人告诉你真实门槛

上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，一位老者颤颤巍巍地来到我的工位前，并且递给我一份皱巴巴的文件问是否可以借一些钱来治病。其实这样的情况一年要遇到几十次，但是每次心里都很难过。很多老年人对现在借贷的规则并不了解，被网上的一些虚假信息所蒙蔽，结果不仅没有贷款成功，反而把自己的信用记录弄坏了。有关超过六十五岁的老人还可以申请网络贷款吗这个问题，在行内有一套没有公开的标准，今天我冒昧地把标准告诉给大家。

年龄这一关，系统要比人更加残酷

首先有一个大多数老人不愿意承认的事实就是：绝大多数正规网贷平台对于借款人的年龄上限都有严格的限制。55岁是一个分水岭，60岁是一道铁门，到65岁时基本所有的主流平台大门都会为你关上。我行内部审批系统的参数中有一个叫做“借款人年龄风险系数”的东西，在大于60岁的条件下该系数就会被加倍。其实并不是针对老年人的一种歧视行为，只是因为风控模型计算出的风险太大所以才这样做的。

去年有一个六十多岁退休老师的向我要做信用贷款，他的退休工资每个月五千多元，身体很好，看上去比很多四十几岁的人都要健康。他认为自己完全具备还款的能力，但是当系统输入身份证号码的时候就立刻被拒绝了。只能看到红颜色的“拒绝”窗口，并且没有任何办法可以解决。当时我就在想，那些老人明明有稳定的收入来源，为什么会被一刀切呢？但是银行就是这样现实的。

你也可以这样提问：广告上不是写着“年龄放宽”吗？这是对抵押贷款的一种说法，并非指所有贷款都适用。关于信用贷款方面，六十岁以上的老人想要通过合法途径获得资金的话，也是不可能实现的。声称可以办理的事情中，十个人里面就有九个是骗子，另外一个人正在准备去骗你。

老人申请贷款的原因

很多人的观念里，年龄只是一串数字而已，在风控的眼中，年龄所代表的就是一个完整的风险画像。超过65岁的老年人可以申请网络贷款吗？答案是残酷的，但是这就是现实。见过很多老人不相信邪门歪道，一定要往上面撞，结果撞得头上都是血。

审批系统不批准老年人借款的原因主要是因为三个方面：稳定的收入、健康的状况以及用款的目的。退休金比较稳定，但是数额不大，并不能够弥补太多的债务。健康的风险更大一些，如果借款人住院或者去世了，那么这笔钱又该向谁要呢？资金使用方面也存在很大的隐患，许多老人借的钱都是用来帮助孩子周转或者是被误导去购买理财产品，这样的情况银行根本无法避免。

去年发生的一个案件到现在我还记忆犹新。一位七十多岁的大妈坚持要向她的儿子借20万元去创业，但是她的养老金只有3千多元。她的儿子在一旁不停地怂恿着她说这个项目很赚钱。当时我就委婉地劝了一句“阿姨您再想想”，没想到却被她的儿子当面指责说我阻碍了他的发财之路。后来才知道他们找了一个高利贷，利息越滚越大到现在还没有还清，老太太的房子都快被抵押出去了。

“可以办理”的途径有多少条路

市场上有一些平台声称可以为65岁以上老人提供贷款，但是条件一般人很难接受。第一种是抵押贷款，用房产、汽车等作为抵押物来申请贷款，并且最高可以达到七十多岁的老年人。第二种方式是担保贷款，找一个年轻的借款人来做保证人，把风险转移掉。第三种就是一些不正规的小平台了，利率非常高，催收的方式也很恶劣。

用户我的一位客户的父亲，在去年通过网络看到了一则关于“老年人专享贷款”的宣传信息，并且填写了相关信息。那么结果是什么呢？没有借到钱，个人信息全部被泄露出去了，每天都会接到很多种诈骗电话。一个月之内被骗走八万多元，说是要先交保证金才可以放款。老人因为这件事住进了医院，儿女们回来向我们倾诉这件事情的时候，但是这种事情银行是不管的。

也就是说，正规途径不能办理，而非法途径又不能使用。这就给65岁以上的老年人带来了一个很为难的情况。不如认真的想想其他的解决方法。

子女担保的方式可以走通吗？

很多老年人来找我问，让子女当保证人就可以贷款了吗？从理论上讲是有这样的途径存在的，但是实际上执行起来却有很多困难。子女愿意为父母提供担保的，一般情况下自己的经济实力也可以直接向父母借钱；而子女不愿意担保的，则往往是由于双方的关系本来就不好，或者是自己已经负债累累。

经过一起案件之后，老太太想要贷款十万元，并且让她的女儿作为共同借款人。女儿倒是来啦，但是打听了一下才知道，因为彩礼的事情母女俩闹掰了，女儿是被逼着来的。在这种情况下我是不敢批准的。如果将来母女之间的关系完全破裂的话，那么这笔钱又该向谁要呢？于是就放弃了。

还有一个没有被注意到的问题是：老人去世以后，这笔债务由谁来偿还呢？子女作为保证人，在法律上就应当负有连带责任。如果老人有什么意外的话，子女除了要料理后事之外还要背上一身债务。这样的事情我已经见过了很多次了，每次都会为他们捏一把汗。

对老人以及他们的子女说一些实在的话

已经写了那么多，现在应该给出一些具体的建议了。如果家里有人想要借钱的话，或者是自己作为借款人的话，请大家注意一下：能够不借就不借，必须要借的话就要通过合法的抵押途径来办理，千万不要去接触那些非法的网络贷款公司。

需要马上筹集资金的话，可以考虑以下几种途径：第一种是和子女沟通，能够自行解决最好；第二种是看自己名下的财产是否可以用来做担保，比如房产抵押贷款，通常最高不超过70周岁；第三种就是向当地政府部门询问有关老人贷款的问题，有的地方会推出一些适合老年人的低利率贷款产品，尽管金额不大但是很安全。

另外要提的一点就是：目前有一些诈骗分子会盯上老人下手，声称自己有“内部关系”、“不看年龄大小”、“当天就能放贷”。碰到这样的情况就直接拉黑吧，不要犹犹豫豫的。正规的机构会有年龄限制，并且没有年龄限制的要么是骗子，要么是利率太高无法偿还。

超过六十五岁的老人可以申请网络贷款吗？答案就是：正规途径基本上没有可能了，而非法途径则都是陷阱。与其东奔西跑去寻找机会，倒不如静下心来想想其他的解决方法。钱的事情不能着急，越是着急就越容易出问题。

最后一句话就是：去年向我要钱看病的老大爷，现在已经通过民政局申请到了一笔医疗救助金，虽然金额不大但是解决了他的燃眉之急。之后他就来找我说要感谢我，并且告诉我早知如此就不用去搞那些网贷了。老人缺少的是帮助他们找到正确道路的人，并不是缺少借债的方式。