哪些银行借款容易？说句得罪人的大实话，选对赛道比努力更重要

我是有执照的理财规划师，在这个行业已经做了八年的我为数百个家庭做过了债务规划。实话实说，每当我被问到这个问题的时候哪些银行贷款比较容易我都有点想叹气了。并不是因为问题很难回答，而是人们都把力气用错了地方。他们拼命地向四大行的柜台跑去，但是却只得到了一鼻子灰，并且还和我说：“银行好势利啊，借钱怎么会这么困难？”

这件事情要两说了。银行并不是慈善组织，它只做买卖。如果你是银行的老板的话，别人来找你借钱的时候，你会不会也会挑那些看上去比较可靠并且能够还上贷款的人呢？因此不要感到委屈。选择好地点之后，不但可以轻松拿到贷款，而且还可以节省一笔不小的利息费用。我见过很多客户本来可以得到4%的低利率，但是由于盲目申请而最终只能向18%的网络借贷平台借款，这样的事情简直让人无法接受。

国有大行的门槛很高吗？其实是因为没有找到正确的“方法”

很多人的想法里，国有大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）会欺负人，所以很难批贷款。其实这样的想法是不对的。去年我的一个客户小张在一家国有企业工作，他的公积金缴纳得很齐全，每个月两边加起来有三千多元。但是以前他图方便，在手机上随便点了几个网贷平台，结果把自己的征信都搞坏了。

他过来问我要怎么处理这件事。让他直接到建行门口去用手机银行就可以了，其他的手机银行都不可以使用。小张当时很不以为然地说，“之前我在手机上试过了，都被拒绝了，在柜台上应该也可以吧？”我说按照我的意思去做就行了。那么最后的结果是什么呢？并且是装修贷款，年利率只有3.5%左右。是什么原因造成的呢？由于对这样的单位好、公积金稳定的人群，线下支行有“人工复核”的权利。系统就是个死脑筋，只会看大数据分数；但是客户经理可以看到你的实际收入证明以及单位性质。这就是人们不了解的“线下白名单”制度。

所以你问哪些银行贷款比较容易？如果有一个好的单位作后盾的话，比如说公务员、医生、教师或者国企职工等，那么四大行就很容易了，并且也最经济实惠。不要傻乎乎地只会在APP上点击，在带好公积金证明和工资流水之后去网点找客户经理聊聊，你会发现自己会发现新的天地。

股份制银行：灵活到让人感到害怕

如果没有铁饭碗的话，就没有前途了吗？其实并不是这样的。股份制商业银行比如招商银行、中国平安、中信银行等等，风格完全不同。为了争夺市场份额，他们所用的方法也是多种多样的。给我留下深刻印象的是去年有一位做电商的小老板找到我，流水很大但是没有缴纳过社保。四大行拒绝了他的原因是“工作不固定”。

之后我把这个人介绍到了一家股份制银行里工作。这些人很会算计，不去管社保的事情，只看他支付宝、微信上的流水和经营账单。只有你的钱是真实的，在进行转账的时候才会被批准。最后这位老板给公司批了一个三十万元的经营贷款，尽管利率比四大行稍高一些，但是也只有百分之五左右，解决了公司的燃眉之急。但是我要提醒大家的是，这些银行虽然很容易放款，但是风控模型更新的速度很快。去年可以批的产品今年就不一定了，甚至还会抽贷。如果你贪图一时方便，资料中有一点水分的话就会被发现，并且要全部退还本金和利息，到时候你就只能哭没有地方可哭了。

地方性的城市商业银行：最后的机会

到此为止，也许有人会说：“我们单位情况不好，公积金也不多，甚至没有社保，这样还能借钱吗？”但是不要着急，还可以用另外一种方式来解决这个问题，在当地找到一家城市商业银行或者农村商业银行。比如说你在北京的话就看北京银行，在上海的话就看上海银行。

这些银行虽然没有四大行那么有名气，在当地却是“地头蛇”。也就是说，他们大部分钱都是贷给当地的企业的、居民的。有一次我和亲戚一起去老家附近的农村商业银行办理贷款业务的时候，亲戚经营的小卖部曾经有过两次信用卡逾期的情况。我以为会出问题，但是信贷员看了下营业执照之后又询问了周围邻居这家店已经开了多久，并且当场给我批了一个预授信额度。

这件事情给我很深的印象。大的银行看数据，小的银行看人情。城商行的信贷员一般拥有较大的自由度，他们会更加重视你的为人怎么样、生意是否真实存在。但是也不能一概而论，在不同的城市里政策差异很大，我只是了解了江浙沪地区的情况，并不能随便说出其他地方的事情来。但是就一般的普通市民而言，在本地城商行要比全国性的大型商业银行容易被批准。

消费金融公司：除非万不得已否则不要去触碰

最后一部分就是关于这件事情的了。有的朋友实在没有办法了，就来问我说是不是可以向消费金融公司借钱？这样说的话会很刺耳。很容易，非常容易。有的只需要提供身份证就可以批准，并且不会进行回访电话。但是容易后面是什么呢？很高的利率。

我曾经帮助一位刚刚毕业的女孩进行债务重组。为了买一个包包，她在一家消费金融公司的身上花掉了两万元，并且分期付款。看到每月要还一千多元的时候，我就帮她算了下实际的利息率，结果发现竟然达到了24%！这不是借的钱，而是给别人的。之后她又问起一个问题：为什么她的工资虽然提高了但是仍然感觉不到自己有存款呢？于是我把所有的借款合同都拿出来给她看，看完后她差点哭了出来。

因此，在你发现自己的问题在于“哪些借款比较容易”并转向消费金融公司的那一刻起，你的财务状况就已经亮起了红灯。此时应该做的事情并不是去借债，而应该是想一想怎样减少开支、又或者是如何增加收入。不要因为一点虚荣心就把自己以后的道路给堵上了。

一些没有明说的规定

已经说了那么多关于银行的事情了，现在可以透露一些行业内的秘密了。网上那些所谓的“攻略”上根本不会出现这样的东西，因为它很容易让人产生反感。

• 申请的时间是有讲究的：不要等到月底最后两天才提出申请。当时客户经理们都在拼命完成任务，情绪很紧张，审核也很严格。每个月的中间十天左右的时间段内，即10日到20日之间，额度最多、审核最松。我的一些客户的申请时间不同，但是提交的是相同的材料，“拒绝”变为了“批准”。
• 手机APP上显示的“授信额度”都是假的：很多银行APP首页上都有个“预授信额度”的字样，看上去很诱人，但是点击进去一申请的话，基本上都会被拒绝。这个数字是用来吸引人的，并不是真实的额度，要看具体的资质审核结果。不要让那组数据让你失去自信而四处乱点，从而造成征信记录过多的问题。
• “白户”其实更加难以批准：很多人认为没有借过钱、征信上一片空白就是一件好事情。大错特错了。银行看到的是张白纸，并不能看出你是否有还款意愿以及还款能力。把钱借给一个“盲盒”还不如借给一个曾经有借贷行为但是能够按时还本付息的人。因此，适当地使用信用卡并按时归还欠款可以为自己积累一定的信用分数，在需要的时候会起到意想不到的作用。

其实借债这件事，并不是有绝对的“容易”，而是有相对的“合适”。你如果是金领的话，在四大行里就是你的主场；如果你是小老板的话，在股份制银行里就是你的战友；如果你是普通的市民的话，在城商行里就有可能成为你的退路。最害怕的是拎不清自己的分量，拿着资质去撞最严格的墙壁，或者是为了省事而掉入高利贷陷阱中。

下一次想要借到钱的时候，不要着急出去了。用手机查询一下自己公积金、社保和个税的情况，这三个方面就是你的“身份证”。拿上这些去对号入座地找相应的银行，你会发现借钱其实并不难。