常年借款的公司有哪些？我潜伏调查三年，揭开那些不为人知的真相

凌晨3点的时候，我在电脑上整理这一周的采访录音，旁边的一杯咖啡也已经冷掉了。

做金融调查记者七年的我，见过很多因为选择了错误的借贷途径而破产的人，也见过许多自称为“正规公司”的机构其实干着违法的事情。上个月有一位读者向我提问：长期借入资金的企业有哪些值得信赖的是什么？这个问题我是用了三个月的时间才解答出来的。

其实这个问题要比人们想象中的要复杂的多。

长期从事放贷业务的公司是什么样的

以下是我亲身经历的一件事情。2022年的秋天的时候，我以需要50万元周转为由去接触市场上七八家做借贷业务的公司。有的人穿得整整齐齐地坐在写字楼里，名片上写着“金融服务业”；而另外一些人则躲在居民楼中，并且没有挂出任何牌子。

结果呢？

差点踩坑。

写字楼里公司的年化利率是12%，我提交完资料之后合同上的利率就变成24%了。对方销售人员笑呵呵地说道：“之前的优惠利率只适用于您这样的优质客户。”当时我就把桌子拍了一下，没有带任何东西就离开了。

后来我才知道能够长期从事放贷业务的企业主要有以下几种类型：银行系（含消费金融公司）、持牌小贷公司、P2P转行后的助贷机构以及一些处于灰色地带的民间借贷。每一种都存在自己的方法和陷阱。

银行、消费金融公司：表面风光无限，其实门槛很高

人们普遍认为银行是最可靠的选择，但是这句话是对的也是错的。

我去采访了一位建设银行某支行的客户经理，他说：该支行个人消费贷款的审批成功率大约为35%，而小微企业贷款的成功率则更低一些，只有百分之二十出头。是什么意思呢？有十个人去申请，其中有八个没有成功。

并且银行的“长期贷款”有一个隐含的要求，即你需要和银行有一定的业务联系。工资卡是在哪里办理的呢？房贷是哪家公司的吗？存钱的地方在哪里？没有得到任何回应。那么基本上就没有希望了。

消费金融公司的条件比较宽松，但是利率比较高。招联金融、马上消费、中银消费等公司的年化利率一般都在18%-24%左右。如果说的话，这个利息并不低，但是至少是明明白白地写着，并不像有些公司那样含糊其辞。

去年十一月份的时候，有一个做餐饮生意的人来找我说他遇到了一个麻烦事，在一家消费金融公司的贷款里，分期还款总额接近两百万人民币，但是利息却占到了将近一半左右。这件事情怎么跟他说呢？合同上面写得很清楚，都是因为自己粗心大意没有认真计算造成的。

有执照的小额贷款公司：水最深的地方

我认为最应该注意的是这块。

全国有上百家的小额贷款公司，好坏参半。有的是合法经营，年利率不超过24%，受到法律保护；而有的则是一套皮子里面藏着另一套，表面上说年利率只有15%，实际上还要加收各种费用和服务费等，最终的成本可以达到四成以上。

去年我去了一家注册资本为五千万元的小额贷款公司进行调研，表面看去所有的手续都十分完备，但是实际上这家公司的背后有十几家中介机构在运作，而每一个中介机构都会从中抽取五到十个百分点作为佣金。那么这笔钱是谁出的呢？借款人的意思是说借了钱的人。

所以当你问长期借入资金的企业有哪些可靠的条件下，我给的意见是：先查车牌号、后计算实际费用，不要只盯着合同上列出的利息数字。

查询车牌号非常容易，在各个地方的金融监管部门网站上都可以进行查询，只要输入公司的名字就可以。找不到的话就直接PASS掉吧，没有什么可以考虑的了。

不为外人所知的行业秘密

说一些网络上找不到的事情。

我有一个在头部助贷平台上工作的线人，他已经在那里工作了四年的秘密就是：月底、季末的时候是申请贷款最好的时候。是什么原因呢？业务员为了完成业绩指标，审核就会比较宽松，所以这张卡片的条件也就睁一只眼闭一只眼了。

另外一件事情就是具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：同一笔贷款，在早上十点提出申请与晚上十点提出的申请相比，被批准的可能性会低5%-8%左右。由于白天审核比较严，晚上大多是系统自动通过的，人工复核留到第二天。

这件事情在不同的平台上可能会有所不同，我只是说了一下我自己所了解的一些情况，并不能保证全国都是这样的。

怎样才能知道一个公司是否值得借钱呢？

“三看原则”为：

• 车牌号：没有金融许可证的，一律不要接触
• 看利率的话，年化大于24%就要小心了，大于36%的就是违法
• 看合同：合同上没有写明但是口头答应的事情就当作没有发生

虽然说起来容易，但是做起来就很难了。

很多借款人在急需资金的时候，并不会考虑到这些问题。我去采访过一位在工厂工作的大姐，为了给孩子交手术费而急于借钱，结果借了高利贷，三万元变成了八万元，到现在还没有还清。每当我想到这样的事情时，我就认为该行业应该有更加严格的规定来加以约束。

民间借贷：能够不去接触就不去接触

这块我不太想说了，就是一句话：民间借贷特别是私人放贷，十个人里有九个陷阱，剩下的一个可能就是你的亲戚了。

已经有很多这样的例子了。借条上的内容很含糊不清，利息是口头协议的，还款时对方不同意。有的还会把借款期限安排得很紧凑，等到你逾期之后再利滚利。

一个做建筑材料生意的人，在2019年的时候向别人借了五百万用来周转资金，当时双方约定了三个月之后归还，并且按照合同上所写的内容支付相应的利息。但是由于工程款被拖延了半个月才到账，所以对方就把利息提高到了原来的两倍。后来打官司花费了十几万元的律师费用，虽然胜诉但是无法执行判决，因为对方早就把钱转走了。

到目前为止还没有得到解决。

我的意见是：不要等到没有钱的时候再去想办法

很多人的火候已经到了，但是还没有人去借债，这时最容易出问题。

我建议大家平时多了解一些各种各样的借贷途径，并且为自己准备一个“备用金”。比如说办理几张额度比较高的信用卡，并且和银行有稳定的交易记录，在需要的时候可以使用。

另外一点就是不要同时向多家银行申请贷款。征信查询次数多的话，之后想要借钱就会很难了。这我已经见过很多次了，一个人去申请七到八家网贷公司，但是没有一家能通过审核，而且征信也受到了影响。

至于长期借入资金的企业有哪些真正适合自己的问题是没有标准答案的。人的实际情况不一样，可以接受的利率也不一样，能够提供作为抵押品的东西也不一样。我所能做的是把各个公司的情况都弄明白，并且告诉你们每一条路都有哪些陷阱。

选择什么由你来决定。

最后一句话是：借钱的事情最好少借、不能不借。如果需要借用的话，要把合同仔仔细细地看过三遍，特别是其中的小字部分。