无视黑白户的口子尽在这里，但我劝你别急着点

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里面进行年终盘点的时候，我的手机忽然震动了起来。

老张发来一条信息，上面只有一句话：“兄弟，救急。”

老张和我一起做了六年的装修生意，人品很好，从没有向我要过钱。打电话去询问之后才得知他年底结算出现困难，上家欠下了30多万元的钱还没有还清，工人们的工资也等着发放出去，所以他急得团团转。但是他的征信有些问题，在前两年给其他人担保的时候出事了，被好几个银行拒之门外。

他说网上的广告声势很大，说什么忽略黑白户的漏洞就在这里点了十几份之后，没有拿到钱，手机也被转卖了800次，每天都会接到骚扰电话。

这件事情给我很大的感触。我是做个小本生意的人，并不是什么金融专家，但是这几年为了周转，也把市场上的套路摸得差不多了。其实所谓的“无视黑白户”的说法，十个人里有九个都是陷阱。

但是还有一条可以应急。

那么说来，黑白户贷款口子的事情就是信息不对称造成的吗？

其实，“黑户”这个词在人们心中是有一定的偏见的。

认为逾期一次就会被列为黑名单的人和认为征信空白才是最好的人。胡说八道。从银行的角度来看，“黑户”一般是指连续三次以上或者当期没有还清欠款的情况。那么“白户”又是什么样的呢？就是一张白纸一样，从来没有和银行有过任何接触。“白户”的意思是没有任何信用记录的人。

在正常的金融机构眼里，这两者都属于“高风险”。

是什么原因呢？因为你的信用记录不好或者是没有信用记录，所以银行不能够确定你是否会按时还款。也就是说这是一个信任的成本问题。

但是有很多做买卖的人，并不是因为欠债才有了不良信用记录，而是因为在经营过程中产生了这些记录。比如说我，去年为了囤积一些紧缺的商品，曾经多次周转资金，在查询次数上多了一些，结果去申请贷款的时候就遇到了问题。这件事要怎么跟人解释呢？

所以那些宣称忽略黑白户的漏洞就在这里只有这样的广告才会有如此大的吸引力。它打中了你最脆弱的地方——着急而又无处可逃。

踩过的坑，不要再走了

三年前的时候我也有过被骗的经历。

当时的店子正在装修，缺少八万元钱，为了治病心急如焚，于是就去网上找了一个可以“无门槛秒下款”的平台。页面做的很到位，填写完信息之后出现一个窗口：“先付500元‘工本费’”。

我就那么傻乎乎地把钱给了他。

然后又要交2000元来“证明自己的还款能力”。这时我才明白自己上当受骗了。之后报警，警察说这样的案件太多，钱是很难追回的。

从此之后我便有了警惕之心。所有的都要先付款才能办理。所有利率高的都不要去碰。

这条线可以挽救我的生命很多次。

真正可靠的方法就在表面

说那么多坑的地方，但是真的可以下款的途径又是什么呢？

有的，但是和你想象的不同。

上个月底的时候，由于需要给供应商结清尾款，所以资金周转不灵，刚好有一个在担保公司工作的老朋友回家乡了，于是我们就约好一起去吃饭。他说了一些小贷公司和消费金融公司的内部信息，其中有一些是被允许接触的。

这些渠道并不会明目张胆地做广告来宣传“无视黑白户”，但是它们的风险控制方式和大银行不同。银行查的是你的征信报告，而他们要看的是你公司的经营流水以及还款的资金来源。

比如我的一个做餐饮的朋友，在征信上出现了两笔逾期记录，都是在疫情期间产生的，金额都不大。到银行申请贷款的时候就被拒绝了。之后用这种方式提供了一年的微信流水、支付宝流水来证明店里的生意很红火，并且最终获得了五万元的信用贷款，虽然利率比银行要高一些但是也在可以接受的程度之内。

不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

申请时有一个细节很多人都不清楚

如果你用这样的方式去办理的话，在提交材料时有一个小技巧：工作日的工作时间内提出申请，被批准的可能性要比在周末大一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概是在上午十点至十二点之间、下午两点至四点之间进行审核的人力比较充裕，系统的自动审批几率也比较大。

不能问我是怎么得知的，因为那是用血和泪换来的经验。

宣称可以不管黑户白户的网站可信吗？

那么我们再回到文章开头提出的问题上：网上的这些广告可信吗？

结论就是大部分都是不可靠的。

放贷就是做买卖，并不是做慈善。别人借钱给你的目的是为了收取利息。如果一个人的征信已经到了无法挽回的地步，没有还清任何债务的能力的话，那么还有人会愿意向他提供贷款吗？

声称“不管黑户白户都可以”的地方，或者是收取了前期费用之后就不再还款的地方。年利率达到几百甚至上千的情况也大有人在，并且借款一万元要还上三万元，这并不是救人的行为，而是害人的行为。

但是也不能把所有的人都打死。

市场上也存在一些合法的消费金融公司，其门槛低于银行，并且对于征信的要求也没有那么严格。他们的理由是：你以前有可能出现过逾期的情况，但是只要你的收入稳定、有还款的意思的话，他们就可以给你借钱。

这才是真正的“口子”。

怎样来区分呢？就是说有车牌号。

正规机构有金融许可证，在官网可以查询到。没有牌照的一律不要去碰。这件事情已经到了无法挽回的地步了。

老张之后的情况如何呢？

上文所提到的事情。

老张在给我的微信里说过了之后，我就叫他不要在网上胡闹了，并且把过去六个月里的所有银行交易都整理出来给他看，然后还找到了一个可以信赖的人来帮他在外面递交申请材料。

三天之后就收到了八万元的贷款，解决了燃眉之急。利率比银行高出2个百分点，但是和高利贷相比已经很仁慈了。

老张之后又请我去喝酒，喝醉了就对我说：“兄弟啊，早就想问问你了，不然也不会被骚扰电话折磨得这么厉害。”

我笑笑没有说什么。没有人经历过的事情是没有人能理解的。

年底的时候，做买卖的人都在催收欠款，缺少资金的人很多，诈骗分子也不少。天上的馅饼是不会掉下来的，掉下来的就是陷阱。要想找到出路的话，首先要做的就是把眼光放得高一些。