自助借款系统有哪些？开餐馆这五年我踩过的坑和真话

说实话，近几年来做生意如果不了解一些融资的知识的话，基本上就会被淘汰掉。我家常菜馆已经开了五年的光景了，当初只有一张小桌子的时候就开业了，现在已经扩大到二百平方米的大厅了，并且曾经有三次差点没有发工资。那时候我就每天想自助借款系统的功能是什么可以救命，但是上网搜索的时候发现都是广告，点击进去之后又全是陷阱。后来我自己也成了半个专家，今天就把这件事掰开了说一下。

不要期望别人给你做示范，这个行业里面都是想从你身上赚钱的人。

银行系自助借贷款项：最可靠但是也最难以操作

最早的接触就是建设银行的“快贷”，那时已经是2019年了，我当时正好有一笔装修款需要结算。工头每天都在店门口催促着我去取钱，我心里很着急。当时听说用手机点击几次就可以拿到钱，于是就去申请了。其实批准了15万元，并且年利率只有百分之五点多一点。那天我都快要高兴地跳起来了，在收到这笔钱的时候真的觉得这是救命的钱。

但是这个东西有一个缺点，那就是额度会无缘无故地下降。去年疫情期间，我的还款记录很好，但是额度却一下子被降到三万元。询问了客户经理之后，对方支支吾吾地说是系统的自动调节，并且对于具体的计算方法也一概不知。也就是说，银行这套系统就是嫌弃贫穷喜欢富贵，在你的经营状况好时就不断地向你伸手要钱，一旦出现任何风吹草动就会立刻收起自己的手。

但是说实话，银行系的自助借款系统是最正规的一个。利息公开，并且没有任何其他费用，不会出现突然倒闭的情况。工行的融e借、招行的闪电贷我都有使用过，感觉差不多。主要看你的流水以及存款情况，在他们那里流水好、存款多的话可以秒批，如果流水不好或者存款少就一点机会也没有了。

互联网平台上的自助借款服务：方便得很，但是价格也高得离谱

有一段时期因为资金短缺，所以银行方面迟迟没有批准贷款申请，于是我就想出了一个办法。某呗、某条等等也都用过了，点击之后的确很刺激，几万元钱几分钟之内就到了账户里。那时候觉得这些互联网公司的做法很好，不像银行那样拖泥带水。

等我自己冷静下来之后再计算一下，都快喘不过气来了。日息万分之五，并不算高，但是换成年利率的话就是百分之十八左右。当时我向朋友借了五万元周转了三个月，仅仅用来支付利息就已经花费了两千多元。这是正规的平台，有的更加坑的是把利息隐藏在服务费里面，你自己都无法计算出来。

各个平台的自助借款服务有一个共同的特点就是看你的消费情况以及你的信用分数，并不会去管你是否在经营企业。我的一个做快递的朋友，生意很大，但是由于他平时很少使用这些平台进行消费，所以额度一直无法提高。而经常透支消费的年轻人，他们的额度也是一天比一天多。这样的说法是不是很荒谬呢？

第三方助贷平台：水最深、坑最多

这块我要特别提到一下，因为我在上面吃过亏。2021年有一个叫某某金融的人来找我，他说可以帮我联系各个资金方，并且可以马上审批、马上放款。当时我正在扩大规模，头脑发热之下就签订了合同。那么结果是什么呢？虽然批下来的钱有八万元，但是实际拿到手里只有八万元，而合同上写的是十万元。把两万元当作“服务费”、“担保费”来收取。

后面的就更加不好看了。在还钱的时候才知道，实际利率要比他们口头上所说的高了一倍。我去和他们理论，人家拿出了合同上面明文规定了，是你自己签字的，怪谁呢？那时候我才知道，助贷平台其实就是靠信息不对称赚钱的，把银行的贷款包装一番之后卖给消费者，并从中大吃一惊。

目前市场上所说的智能借贷平台中有一大半都用的是这样的方式。其实并不是资金方，而是个中间人，并且没有正规贷款中介那么公开透明。问起他自助借款系统的功能是什么这是正规的，他会把返利高的推荐给你，但是不会考虑是否适合你的需求。

供应链金融以及商户专用系统的存在往往被人所忽视

这是我在之后才知道的方法，很后悔没有早一点知道。我的店里的食材采购一直都是用美菜的，已经用了两年多了，有一天他们的客服打来电话说可以申请预付款项融资。抱着试一试的态度去操作了一下，结果竟然获得了十万的授信额度，并且利率也低于银行。

原理就是这么回事，他们掌握了我所有的采购数据，知道我的店铺运转良好，所以才会冒险借钱给我。供应链金融的自助借款系统要比银行更了解你的生意，并且比互联网平台要便宜很多。现在基本上都是这样周转，随借随还，一年下来可以节省好几千元的利息。

美团、饿了么等平台为商家提供的贷款渠道也是一样的道理。你在他的平台上所进行的所有交易记录都是你的一种信用证明，并且要比向银行申请贷款来得更加有效。有一个开奶茶店的小姑娘，她的征信有些问题，银行也不愿意给她贷款，但是美团却给了她八万元的授信额度，解了她的燃眉之急。这件事听起来很讽刺，银行不愿意给客户的贷款，而外卖平台却敢于放贷。

选择系统之前要先考虑好以下三个问题

使用了这么多之后，我终于开始领悟到一些东西了。不要一开始就提问自助借款系统的功能是什么首先要问自己的是：我想要的是什么？短期使用和长期使用的区别是什么？可以承受多大的利息呢？征信好不好呢？

征信好可以直接到银行去办理业务，不要胡乱操作。利率低、风险小、出现问题可以协商解决。如果征信有问题的话，首先要看看自己的经营情况是否良好，美团、京东、支付宝等大平台的数据是不是很硬。数据足够硬的话也可以拿到比较高的额度。实在不行就考虑助贷了，但是要仔细查看合同，所有的前期费用收取都是诈骗行为。

另外一件事情要说明一下，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行系产品的年化收益率一般为4%-8%，互联网平台的产品为12%-18%，助贷平台可以做到24%、36%以上。这个差别很大，借很多钱的时候会相差好几千元。想一想，几万元就可以让你店铺经营多长时间呢？

另外一条冷知识是这样的。每到第一季度的时候，银行就会有较大的放贷需求，所以会把贷款额度放宽一些，在这个时候去申请的话成功率就比较高。上个月三月份我所申请的一笔贷款比平常多了五万元。虽然各个银行之间存在差异，但是大的方向是不会出错的。

不要期望系统为你做出选择

其实所有的系统都只是一种手段而已。不管什么工具，用错的话也会造成伤害。我现在的做法就是每年查一次各个银行的额度情况，心中有底，在急需用钱时不会出现无米下锅的情况。但是借不借、借多少，这个选择一定要由你自己来做，并不能让系统的“推荐金额”来影响你。

上个月我的店里的冰箱出现了问题需要更换一台新冰箱，系统的给我推送了三万元的额度。看看账上的现金流量情况，能够凑出来的就不去借钱了。以前的话，一定会顺手点一下，白白给对方打工还要付利息。五年的付出没有白费。

你问我现在最推荐的是哪一个？其实是有正规流水的，可以先看看供应链金融这块。如果没有的话就乖乖地去养好自己的信用再去向银行申请贷款吧。小平台宣传得很花哨，真的不要接触了，我已经知道很多人都掉进去了出不来。

最后一句话很不好听：借钱这件事，能不借就不借。如果真的需要借款的话，先要想好自己的出路在哪里。见过很多同行因为资金链断裂而把店铺转让出去的人，那种感觉要比没有钱更糟糕一些。