芝麻分700以上却秒被拒？揭秘靠芝麻分下款的口子靠谱吗

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的小王进来了，他的脸色很难看，好像吃了一只苍蝇一样。这个小伙子是我们的老客户，从事物流配送工作，平时很聪明，这次却栽了一个大跟头。拿出手机给我说，“这是个叫作借款的软件，在上面申请贷款的时候被拒绝了。”他说：“老板啊，我的芝麻分已经到了720的程度了，在上面写的是只要有芝麻分就可以贷款，为什么到了这里就失效了呢？”芝麻分可以用来贷款吗？小王这么一说，就说到点子上来了，今天我来把这层窗户纸捅破。

不要被广告所骗，芝麻分只是一块敲门砖

市场上有很多以“芝麻分秒下款”、“芝麻分六百以上一定通过”的名义进行宣传的广告，其实十个里面有九个半都是骗人的。很多借款人的一个错误认识就是认为芝麻分越高就意味着自己的信誉越好，就可以顺利拿到贷款。这样的想法很幼稚。芝麻分属于阿里体系内的一个信用评价标准，并且可以反映出一定的消费、行为习惯情况，但是它并不等同于央行征信。

银行以及合法持牌金融机构放贷时所看重的是你是否有能力按时还本付息、有没有良好的个人信用记录。芝麻分最多只能算是一个“加分项”，或者是某一些特定的网络借贷产品的一个“准入门槛”。也就是说，芝麻分可以让你有资格去申请贷款，但是并不能保证你会被批准。这些广告把“准入条件”偷换成“下款保证”，这是典型的文字游戏。

去年有一个做餐饮行业的客户，芝麻分是780，这个分数还可以吧？于是去申请一个叫“芝麻分王者贷”的产品也一样被拒绝了。是什么原因呢？因为他的小额信贷中有三笔没有结清，负债率很高。看到这样的数据之后，该机构就直接PASS掉了。所以不要傻了，分数再高，口袋里没有钱还的话，又有谁会借钱给你呢？

芝麻分贷款中所涉及的各种问题

既然芝麻分可以用来贷款吗该问题的回答含糊不清，那么就让我把其中的玄机给大家剖析一番吧。“口子”们究竟在搞什么鬼？

• 会员费陷阱：有的平台会告诉用户芝麻分达到要求就可以申请贷款了，但是当你填写完所有的信息之后，屏幕上就会出现这样一条消息：“开通VIP会员后，审批通过率提高五成。”这就是割韭菜。你交了299元的会员费，过了几天之后被告知审核未通过，并且钱也不会退还给你，你会去找谁理论呢？
• 数据倒卖：有的APP并不是用来放贷的，而是用来“扒”数据的。你给芝麻分授权了之后，填写了身份证号、通讯录和运营商的信息，但是钱没有到账，你的个人信息却被转卖了好几次。过了一段时间之后，你会发现为什么会有这么多骚扰电话打来推销装修、卖保险呢？那就是问题出在这里。
• 高利贷伪装：这就是最坑人的了。它可以给你贷款，但是你要注意一下利率。借出三千块钱，拿到手只有两千一百块，在七天之后再归还款项共计三千元。所谓的“714高炮”也是用芝麻分来快速放贷的方式。为了你的方便，它是为你服务的。

前几天遇到一个大学生急需用钱，在某个平台上借了两千块钱，到了手里只有四百多块。这样算下来年利率就达到了上千个百分点。之后又不能按时还款，导致催收人员上门骚扰，差点让他辍学。这件事到现在想起来我都为他感到后怕。

芝麻分很高就可以贷款吗？大错特错了

很多人都认为芝麻分是万能钥匙，但是里面有一个很坑的“暗藏规则”。你经常使用支付宝、在淘宝上买东西次数多、守信用的记录也很多的话，那么你的芝麻分就会比较高。但是这只能说明你是“一个好的用户”，并不能说明你是“一个好的借款者”。

金融机构审批看重的是什么呢？看你有没有稳定的收入、负债多少以及之前是否有过逾期的情况。我的一个客户的芝麻分才六百多点，但是他是公务员，并且公积金缴纳基数很高，征信也很不错，在银行申请了一笔消费贷款，年利率可以做到四折左右甚至更低，立刻就批下来了。而芝麻分高但是征信花得很乱的人，去哪里都会被拒绝。

因此不要再相信这个数字了。该分数只供马云一人观看，并不适用于银行行长。决定你能不能拿到钱以及能拿到多少钱的是你的央行征信报告和流水。这就是硬通货的意思。

行业内幕：为什么有些口子只看芝麻分呢？

既然有这么多漏洞，那么市场上为什么还会有那么多地方在宣传芝麻分呢？这件事情我是本来不想说的，会得罪人的。实际上很多小贷公司或者助贷平台，并不具备接入央行征信系统的条件，或者是接入的成本过高。那该怎么办呢？只能依靠芝麻信用这样的第三方数据来作为风控模型的一个方面。也就是说，“无从选择”。

这样的机构给出的额度一般都比较低，几百到几千元不等，而利率方面自然要比银行高出很多。如果真的需要这笔钱，并且能够很快地把钱还回去的话，那么这个途径也可以考虑一下。但是你要是要大笔的钱的话，就只能乖乖地走正常的程序了——去银行或者是正规的消费金融公司。

可靠的融资途径从来都是实实在在的

讲了很多陷阱之后，应该会有人大概会想问：那么去哪里借到钱才是安全的呢？不要着急，给大家指出一条正确的道路来走。还不如去网上搜索一下“芝麻分一定会被利用”的信息，倒不如把这些时间用在上面：

第一，如果有公积金的话，可以优先选择银行的公积金信用贷款。利率低、正规、没有套路。现在很多银行都推出了线上秒批产品，轻轻松松就可以办理了。具体的哪家银行政策比较好，在不同的城市可能会有所不同，最好到网点咨询一下。

第二，有社保和打卡工资的人去找代发工资的银行。银行最愿意把钱交给自己的代发工资客户，因为流水掌握在银行手中，风险控制的成本很低，通过率也就很高。

第三种方式是开公司并取得营业执照之后再申请税贷或者商户贷。目前国家对小企业实行优惠政策，贷款利率很低，有的甚至低于住房抵押贷款。

以上这些方法中，哪一个不是赌博“芝麻分下款”的呢？与其每天看着芝麻分涨跌不休，倒不如好好的维护一下自己的信用记录，不要随便去点击那些网贷查询链接了，把债务降低一些。这就是正确的做法。

至于那些还在问芝麻分可以用来贷款吗朋友，我要说的是掏心窝子的话：能够放款的地方，并不会到处去宣传来借钱；而到处去宣传来借钱的地方，则往往在盯住你的本金或者个人信息。

小王听了我的意见之后就把那些杂七杂八的应用程序全部卸载掉了，并且老老实实地到银行办理了一笔贷款业务，虽然利率并不是最低的，但是比较安全可靠。他说如果早知道就不会走这些弯路了，差点把自己所有的信息都卖出去了。

下次遇到“凭芝麻分秒下款”的广告时，请不要犹豫，直接删除它。