征信不好哪里可以借钱 急用10万？别急，看完这篇少踩一半坑

凌晨3点的时候我还坐在电脑前查看着后台的消息，这样的事情做多了之后就会发现各种各样的人和事。一个粉丝给我的信息是这样的：征信不好的人去哪里借到钱呢？急需十万元甚至可以说只要有贷款就可以，利率再高也可以接受。说实话，每当我看到这样的评论都会感到惋惜，但是又无可奈何，毕竟人总会有走投无路的时候吧！我能体会到那种心情，但是越是这个时候就越容易被当成猪来宰割。

第一杯水就是冷水，征信不好的人想要马上拿到10万元贷款的话，在网上看到的各种“秒批”都是陷阱

市场上有很多声称可以给“黑户”贷款、“不管征信秒到账”的广告，其实大部分都是骗人的。或者套路贷，先要你交保证金、解冻费，钱没有拿到就损失了几千块钱；或者是利率太高，借十万元只能拿到八万元，并且还要签订阴阳合同。我的一个客户叫刘先生，是一名小餐饮业主，在去年疫情的时候因为资金链断裂而急需用钱来周转。在网上搜索一番之后填写了一些信息，但是结果怎么样呢？没有借到钱，手机通讯录被轰炸得一片狼藉，就连和自己关系最差的远房亲戚也被打了骚扰电话。这是典型的病急乱投医的现象，既害了自己又害了自己的亲人。

因此不要一看到“征信不好哪里可以借到钱”的搜索结果就去尝试。首先你要弄明白自己的“征信差”到底有多严重？是一次或者几次没有按时还贷而产生的逾期记录呢？还是说已经有连续三次以上的逾期被列为黑名单了？两者之间差别很大，并不是你想的那样小。

拆分出你所做出的选择：征信差了，还有没有别的办法呢？

虽然有道路可以走，但是不能是那些五颜六色的网络贷款广告。市场上可以操作的方案都列出来吧，每一个都有门槛、有陷阱。

第一种方式就是用抵押贷款来实现这个目的，也就是最有力的一条理由

如果您的房产、汽车或者保险都齐全的话就没什么问题了。银行以及各种机构所重视的是还款的能力，并不是征信的情况。也就是说你把东西放在那里了，别人就不会担心你会跑了。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的信用卡年费没有按时缴纳。想要贷款15万元周转，但是因为是纯信用贷款所以被拒绝了三次。之后我把手里开过三年的一辆越野车作为抵押品给对方看过了，并且安装了GPS定位系统，尽管这样会提高一些利率成本，但是总算拿到了急需的资金解决了燃眉之急。这就是所谓的“以物抵债”，虽然要损失一部分利益（利息），但是总比无法借贷要好得多。

但是有一个地方要提醒大家的是不要去寻找路边摊式的典当铺。他们的估价很低，并且收费很高，还会把你的车子拉走卖掉。选择正规的银行系或者是持牌的汽车金融公司，尽管程序比较复杂一些，但是可以得到法律上的保障。

第二种方式是担保贷款，找一个可靠的人为你做担保

如果自己的征信有问题的话，但是家里有人征信良好并且有稳定的收入来源的话，也可以申请担保贷款。这样的道理很容易理解，你不还钱的话，担保人就会帮你把欠款还上。但是这件事最易伤感情。见过很多因为担保而使亲朋好友反目的例子。如果一定要走这条道路的话，在此之前就要把话说清楚，借条和还款计划都要写得很明白。不要傻了，别人给你担保是情分，并不是本分，不能把别人的善意当作理所应当的事情来对待。

另外一种情形是，在一些地方存在政府支持的创业担保贷款，如果符合某些条件的话，例如退役军人、大学生创业者等，即使个人征信存在问题也可以进行协商解决。不同的城市可能会有所不同，要去当地的社保局或者街道办事处问一下，不要嫌麻烦。

“急需10万元”的说法要打个问号

很多人在向我咨询时都会说“我要借十万”，问他们为什么要借十万，他们会回答，“觉得十万应该够用。”这是非常危险的行为。要知道借钱是要还的，并且还要把本金和利息一起归还。如果只用五万元就可以运转起来的话，就不要去借十万元。多出的五万元除了要支付额外的利息之外，还会使你产生“我已经有钱了”的错误想法，从而造成更多的资金浪费。

我曾经遇到过一个年轻人，急需资金为女友治病，但是缺口只有八万元，并且他还担心数额太小无法满足需求而产生了借高利贷的想法。手术花费了九万元，剩下六万元用来“投资”以期获得收益，但是最终还是血本无归。这件事到今天我还记得很清楚，在派出所里那个小伙子哭得非常伤心。因此借款的数量要准确，征信不好的人去哪里借到钱呢？急需十万元问题的本质是：这笔钱是否一定要借出来呢？可以出售一部分不急需的财产吗？

不为人知的“潜规则”以及时间

该条目中包含了一些只有内部人员才知道的事情。比如银行的坏账比例是有考核周期的。一般在每个季度结束的时候，即3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周左右，信贷员为了完成任务或者降低不良贷款的比例，在审批上会稍微宽松一些。我所说的比较宽松，并不是说黑名单的人也可以过关，而是处在“可以过也可以不过”的临界点上的申请此时通过的概率比较高。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次之后，很多银行为了争夺优质的客户群体而把信用贷款利率压得很低很低，但是对有不良记录的借款人来说，却无形之中设定了更高的门槛。由于坏账率提高，风控模型就变严了，这就如同跷跷板一样。

还有一个细节就是人们在申请贷款的时候往往会一家接一家地去尝试，这就是所谓的“硬查询”，也就是每次查询征信都会产生一次费用。如果一个月之内被查了五到六次的话，基本上你这一段时间里就和正规银行贷款没有关系了。正确的做法是：首先查看自己征信报告，并且对照着银行产品的要求来判断是否能够通过（网上有很多攻略可以参考，也可以直接向客户经理咨询），觉得差不多就可以去申请了，如果有一家不通过就要停止，不要一而再再而三地碰壁。

“洗白”征信是不可能实现的

说到征信差的问题，人们往往会想到“征信修复”、“洗白”等相关的广告信息。不要相信。征信是由中国人民银行征信中心管理的，并不能由路边的小作坊来更改。所谓“洗白”，其实就是给你制造出一些没有恶意逾期的证据来进行申诉而已。这件事情本身就是违法的，并且成功的概率很小。花冤枉钱的事小，但是如果被认定为诈骗贷款或者伪造文件的话，那就得不偿失了。我的一个朋友就是因为相信了这样的谣言而花费了八千元请人帮忙“洗白”，但是对方拿到钱之后就把电话给挂掉了，并没有任何回应。

唯一可以改善征信的方法就是把所有的债务都还上，并且一直保持良好的信用记录，在这段时间里所有的事情都会被慢慢遗忘。一般情况下，逾期记录在还清之后五年之内会自动消失。虽然速度比较慢，但是这是唯一正确的途径。

给出以下几点具体的建议

说了很多之后，你觉得我是来浇灭火焰的吗？但是作为一名在该领域工作多年的从业者，我见过很多因“急需资金”而陷入困境的例子。如果此时你需要这十万元的话：

• 先把家里有的东西都列出来，可以卖出去的东西就先卖掉，在手机上使用二手交易软件。
• 找到亲戚或者朋友借钱，并且写下借据、约定利息，要比外面的高利贷安全很多。面子有什么用呢？不要等被催收逼到走投无路的时候再后悔。
• 有公积金或者社保的话可以到正规银行问一问“公积金贷款”或者“社保贷款”，这些产品的征信要求可能会稍微低一些，但是前提是你的不良记录不能太多。
• 最后，如果实在没有办法的话，宁愿逾期也不要触碰714高炮（也就是借七天还十四天的那种高利贷）。逾期属于普通的民事纠纷，并不是高利贷。

钱没有了还可以赚回来，征信出了问题也可以等待恢复，但是人如果被欲望和恐慌所控制的话，那就真的是完蛋了。不要成为在沙漠中喝水来解渴的人。