短期贷款平台app哪个靠谱？我负债那会儿踩过的坑你别再踩

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏损了20多万元，信用卡已经透支到极限了，每天睁开眼睛看到的就是还款日倒计时。当天下午两点左右的时候，在出租房阳台上面抽着烟的时候收到了一条短信，内容是“无抵押、秒到账”。我没有多想就点开了链接，并且下载了一个叫做短期贷款平台APP。填写表格、进行人像识别、绑定银行卡，整个过程非常顺利。十分钟之后，五千元就到了我的账户上。

当时的我感觉这就是救命稻草。

后来我才明白，并不是用来救人的钱，而是要人死的钱。借了五千元，但是只拿到三千五百元，另外一千五百元则被他们当作“服务费”给收走了。这件事到现在想起来我都想打自己两个耳光，太幼稚了。说实话，在那个时候如果有人能够给我解释清楚这些套路的话，我也不会因为这个缺口而去向七八个平台借钱来填补它，最终就会形成一个十几万元的债务雪球。

“短期借款APP下载”背后隐藏着很多你意想不到的事情

很多和我当年一样的人，在急需资金的时候，心里只想着一个问题：哪个APP可以快速放款？

但是你是否想过，为什么有的APP你都没有听说过，却敢给你放贷呢？

因为它们根本就不打算和你长期合作，就是为了“收割”你的那一波利益。我在这个圈子里面待了两年之后才离开，并且开始思考这件事情。在应用商店中排名靠前或者各种弹窗广告里出现的短期贷款平台APP，大部分都属于“马甲包”。是什么意思呢？表面看是正规的借贷软件，但是后面接入的是各种小贷公司甚至高利贷的资金方。

点击一下授权之后，你的通讯录、位置信息以及手机里所有的照片都会被他们获取到。

当时我就中奖了。这个APP的名字我已经记不清楚了，大概就是“极速贷”之类的东西吧，一听就觉得挺急人的。下款很快，第二天催收的电话也很迅速。我把账拖到晚上才结清，结果我的通讯录里所有的亲戚朋友都被打来骚扰电话了，说我是欠债不还的人、诈骗犯。那时候我觉得天都要塌下来了，在哪里都会被人指指点点。

不可以这样想，这样的结果你是承受不了的。

避坑指南：遇到这三种情况就要立刻离开

我之后又去研究了这些平台，发现它们的套路也就那几种，但是每次都能够骗到人。

砍头息就是借一万只能拿到七千元

最常见的一种就是这个了。你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上拿到手的可能是7千元或者更低。剩下的钱是以“会籍费”、“鉴定费”、“服务费”的名义从里面扣除掉的。但是当你去还钱的时候，你要按照1万元本金加利息来偿还。

我有一个叫老张的朋友，去年因为生意周转不灵，在一款APP上借了两万元钱，拿到手之后只剩下一万四千五百元。当时为了给工人们发放工资，所以没有仔细计算。那么最后的结果是什么呢？在还贷时才得知，按照综合年化率来计算的话超过了200%。这不是贷款而是吸血鬼一样地榨取钱财。

行业内把这样的行为叫做“砍头息”，这是被国家明令禁止的行为。但是这些平台很会玩，他们会直接从你身上扣除费用，并且不会直接给你打个折扣，而是会让你购买一个所谓的“会员权益包”或者绑定一个所谓的“保险服务”。其实就是换个花样来收取高利贷。

如果你遇到了“先付款后放贷”或者是“实际拿到的钱比借出去的钱要少”的平台的话，请立刻删除该平台，并且不要有任何迟疑。

自动续费：永远也还不了的钱

另外一种比较隐蔽的坑。

一些短期贷款平台APP的还款功能很隐蔽。借款期限为7天或14天，在到期日没有还清的情况下，系统会自动进行“展期”。续期听起来不错，但是不会逾期吧？但是续期要缴纳“续期费”，而这个费用一般都比较高，并且不能抵消本金。

之前我遇到过一个坑，向别人借了三千块钱，在七天之内要还清。不按时还款的话就会被催收人员打电话来催促你，并且还会收取一定的滞纳金和罚息。那么最后的结果是什么呢？本金仍然是3000元，下个星期还要再付600元。一个月下来只交了2400元的手续费，但是本金一点都没有减少。这是不是就是所谓的“坑爹”呢？

很多人的生活就陷入了这样的恶性循环中，每个月都要偿还贷款，但是债务却一直无法清偿。到某一天你真的没有钱继续支付房租的时候，就会出现拖欠租金的情况，这时候房东会派人来催租。

怎样才能辨别出可靠的平台呢？教给读者三个办法

说这么多坑的话，那么所有的短期贷款平台APP都不要用了吗？

并不是这样的。主要是看你能不能挑选到好的东西。

我目前在使用贷款的时候非常小心，只会考虑三个方面。

第一就是查看车牌号。正规的借贷平台或者是银行，或者是有牌照的消费金融公司。在APP里的“关于本行”或者“信息披露”的地方可以查询到他们是否有放贷资格。如果没有找到的话，或者公司的名称听起来很假，例如某某科技有限公司、某某信息咨询有限公司等，那么基本上就可以断定它是中介或者是不合规的平台了。

第二就是看利率了。根据我国法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍。但是很多平台都会玩文字游戏，在不起眼的地方藏着综合年化利率，所以你要算清楚。通常我会用IRR公式来计算，当年化收益率大于24%的时候就直接PASS掉。超过36%的就是高利贷了，法律也不予保护。

第三种是催收的方式。这一点很难事先预料到，但是你可以在各个投诉平台上搜索该APP的名字来了解情况。如果是全部都是暴力催债、骚扰通讯录的投诉的话就不要接触了。我的一个做中介的朋友曾经向我透露过，有一些小平台专门做“炮灰客户”，也就是那些征信很差、借不到钱的人，收取很高的利息，并且采用暴力催收的方式来逼迫他们还钱。借钱给别人就是自讨苦吃。

说实话，可靠的平台也就只有那么几个大的平台了，比如说借呗、微粒贷、京东金条等等，或者是银行的消费贷款类产品。利息是公开的，并且不会有额外的服务费。但是门槛比较高，不会让你吃亏。

最后说一些掏心窝子的话

我现在的状况是已经上了岸三年多的时间了，把所有的信用卡都还完了，并且征信也开始恢复了。想想这几年来一直被债务追赶的日子，心里很难过。

很多用户在使用短期贷款APP的时候，并不是出于理智的选择，而是由于一时冲动或者是为了偿还之前的借款而进行的借贷行为。见过太多的人，最初只借几千块钱买一部手机，后来就滚成了十几万元的债务。这件事情并不过分夸大其词，复利的作用要比人们想象中的要大得多。

如果你目前正打算向银行申请一笔短期贷款的话，请问一下自己：这笔钱是必须要借到手的吗？

如果是为了治病救人这样的必需品的话，那么就先向亲朋好友借贷或者是去银行办理消费贷款。实在没有办法的话，就算是用信用卡分期付款也好过那些没有名气的网络贷款公司。如果你是想要借来投资、炒股票、买奢侈品的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法了。借的钱要还，并且还要支付利息，很多人在借钱时没有想到这一点，在还款的时候才会后悔不已。

不要等通讯录被泄露了，家人也被骚扰了之后才后悔自己为什么点了那个下载按钮。