征信黑花了别慌，教你几招靠谱的修复路子

前几天一个老顾客很着急地来找我说：“老师，我…”个人征信黑花了怎么恢复？还可以救治吗？说实话，这几年来我已经听腻了这些问题。人们一旦见到征信报告里密密麻麻的查询记录、几处逾期的情况就会觉得天都要塌了，好像这辈子都和贷款没有缘分一样。其实并没有什么绝境，我们坐着聊聊天吧。

用户我从事的是理财规划工作，在过去的几年里已经为上百个家庭设计过资产配置方案了，而征信问题则成了许多家庭在融资过程中遇到的第一个障碍。把征信看作是一张空白的纸片，每次申请贷款或者出现一次逾期行为都会留下一个脚印。脚印多而且杂乱的话，这张纸就会“花”掉，银行看到这样的纸条后会心生疑虑：这个人是不是缺钱呢？借的钱不还的人是谁呢？今天我要拿出来给大家分享的就是压箱底的经验了。

弄明白情况之后再做决定：是真正的“黑”人还是假的“花”人？

很多人的征信状况都不知道是什么样的，就开始胡乱操作了。见过很多客户把“征信花”、“征信黑”混淆在一起使用，因此走了很多冤枉路。所谓的“花”，一般指的是查询次数多、账户种类繁杂，并没有达到违约的程度；而“黑”则是指长期拖欠还款、呆账以及被法院起诉的情况。两者所采用的方法完全不同。

去年有一个做电商的小老板来找我说自己的征信“黑”，想要咨询一下个人征信黑花了怎么恢复。让我看他的详细版征信报告，果然不错，半年之内申请了二十多次网贷，并且对“查一查你的额度”的链接上瘾了。这才是真正的黑色呢，“花”就是这样的。银行看到你这样子，就会把你当成一个在沙漠中口干舌燥的人一样看待，见到水就要喝，还有人敢借给你钱吗？

这件事情很好解决。给他提出的建议只有一个字——停。停止所有的不必要信贷申请，并且控制自己的手，不要再去点击那些网贷广告了。即使你是出于好奇去查看一下额度的话，系统也会把你的行为记录为“贷款审批”查询。这样就会使你的征信在银行那里降低很多等级。也就是说，在这个时候最有效的治疗方式就是“休养”。

征信查询次数过多怎样才能消除不良影响

查询记录属于人们的一个盲点。遇到过不少客户，虽然资质很好、收入也很稳定，但是因为查询次数过多而被银行拒绝。有一个在互联网大厂工作的程序员，月入三万多元，想要申请装修贷款，但是却被拒绝了。我当时很不明白，就跑去问：“我没有使用过网贷也没有逾期过为什么就不能给我贷款呢？”

我看了下他的征信报告，结果发现最近三个月里面被查询了十几次。因为比较价格的原因，在几个平台上面都点过“查看额度”。他认为这是个看一眼的事情，并不会有什么影响，但是没想到的是，在银行系统中已经判定为“资金饥渴”了。银行的风险控制逻辑就是：你查得那么仔细，说明你在四处寻找资金缺口，那么你的资金链会不会断裂呢？这样的逻辑尽管有“宁可错杀”的意味，但是银行总是很谨慎的。

那么这样的查询记录可以被删除吗？不要傻了，当然不可以。声称可以花钱来清除你的征信问题或者消除查询痕迹的人中，有九成都是骗子，另外一成则是想要获取更多的个人信息。唯一的办法就是用时间来消磨它。查询记录会在征信报告里保存两年的时间，在这段时间内如果你能够控制好自己的行为的话，那么这个不良记录就会逐渐变淡。这件事不能着急，因为是你自己不小心才这样子的吧？

逾期记录处理的方法

说到逾期就是最大的缺点了。但是即使逾期了也存在多种不同的解决办法，在此之中有一些只有银行内部人才知道的秘密。曾经有一个客户的信用卡没有及时还款，结果过了十多天才想起来，并且已经被记入了个人信用报告中。当时他很着急，不停地转圈，担心会影响到后面的购房计划。

但是有一个很多人都不知道的操作叫做“非恶意逾期证明”。如果之前你有良好的还款记录，并且这次只是因为一时大意而没有按时还款，而且数额不大、时间也不长的话，那么你可以尝试着跟银行客服取得联系，在电话里以诚恳的态度向他们解释清楚原因，并请求出具一份这样的证明。有了这份证明之后，在办理贷款时即使征信上还有逾期记录存在，但是银行看到这份证明后一般都会网开一丝。不过这种方法不能经常使用，能否打开还要看银行具体的规定以及你与银行沟通的能力了，各个银行之间的差异很大。

另外一种就是“呆账”。比逾期更严重的后果就是这两者出现在你的信用报告里，那么你和正规贷款就无缘了。呆账是指银行已经放弃对这笔债务进行追讨，并将其作为坏账来处理的情况。我的一个远房亲戚，在年轻的时候办理了一张信用卡，并且透支了几百元钱，之后换了一个新的城市和一个新的电话号码，把这个事情都忘记了。到想要买房子的时候去查询一下征信记录，之前那几百块钱的欠款已经被归类为呆账了。

呆账的处理程序为：先把欠款还清，再和银行取得联系来把呆账的状态改为“已结清”。注意，在这里有一个陷阱，很多人都认为还清了就可以高枕无忧了，但是如果不主动去更改自己的信用状况的话，“呆账”这两个字可能会一直留在你的征信报告里长达数年之久。还完钱之后就会变成“逾期记录”，并且要保存五年。由呆账到逾期，这就是一个质的变化。尽管仍然不怎么好看，但是你已经拿到了与银行进行交流的入场券。

不要相信所谓的“洗白”的说法

市场上有很多声称可以帮您“内部清洗”、“永久修复”的中介机构，请大家不要靠近它们。他们常用的方法也就那几种：或者利用信息不对称让你去申诉（自己也可以去做）；或者是编造事实，说你是重病在身或者被拘捕等等。如果造假的事情被发现了的话，并且征信也无法恢复的话，那么你就只能背负上诈骗贷款的责任了，这样看来还是捡了芝麻丢掉了西瓜。

真正意义上的修复就是两个方面：第一是把债务还清，第二是用时间来消除影响。根据《征信业管理条例》的规定，在还清欠款之后的五年之内，不良记录会被保存下来。这五年的规定是不能更改的。说有“特殊渠道”可以提前消除的人百分之百都是骗子。见过很多病人病情严重的时候胡乱求医问药，最后不但没有治好自己的病，反而被坑了数万元甚至几十万元的服务费，简直是雪上加霜。

那么这五年里就没有可以做的事情了吗？不正确的是。可以用好的信用记录来掩盖不好的记录。比如说，如果你仍然在使用这张已经过期的信用卡，并且按时还上所有的欠款，在新的良好记录的作用下，“消除”掉之前的不良历史。时间长了之后，老的数据就会被忽略掉。这就如同你在小的时候做了一件错事，老师记下了这件事，但是你之后的表现都很好，所以老师的印象也就逐渐改变了。银行也是由人经营的，逻辑大体相同。

维护好个人信用的方法

与其出现问题之后去询问个人征信黑花了怎么解决，倒不如平时把征信养好。这件事情其实并不难，只要记住了几个要点就可以了。第一点就是按期还本付息，这是最低的要求。现在的手机日历有提醒的功能，设置一个闹钟就可以了吗？不要因为几块钱的小事而破坏掉自己多年的良好信誉。

第二、不要经常去申请信用卡。每次申请都会被记入到你的信用报告中，并且会给你带来一定的负面影响。尤其是网贷和消费金融公司发放的贷款，尽量避免接触。一个人如果要借几千元钱来用网贷的话，银行会认为他的经济实力很强吗？这个道理很容易让人接受。真的需要周转的时候，先去找银行，虽然手续比较繁琐但是利率低而且不会对个人信用造成太大的伤害。

第三、定期查看自己征信报告。目前每年可以享受两次免费查询服务，使用中。不要到需要办理贷款的时候才想起来有问题，那样的话黄花菜都已经凉了。我的习惯是每隔半年检查一次，看是否有不正常的查询记录或者是错误的账户信息。最近我发现我的银行卡里多了张我不认识的卡，一看原来是某家银行为了促销给我的一张卡片，并且我没有使用过这张卡。如果这些信息不被清理掉的话，说不定哪一天就会变成隐患。

征信其实就是一个人的经济身份证明。平时不怎么在意，但是到了需要用的时候，它的作用可能会超过真实的身份证。问“征信黑花了怎么办”的朋友，我会告诉他们最好的办法是不要去碰它。如果真的受伤了的话，就要老老实实地用时间来恢复，并且不要想着什么歪门邪道的方法。

查询一下自己征信的情况怎么样。上面很干净，但是下面却已经“伤痕累累”了。