揭秘网上用车借款的平台有哪些：银行经理偷偷告诉你内部那点事儿

上星期五快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地打来电话告诉我，在网上看到了一条广告，点击进去测试额度之后发现自己的征信已经被查询了，但是车子还没有贷款成功。这位朋友之前在我们这里做了一笔房贷业务，信用很好，这次是为做生意需要把车子作抵押用一下。说实话，看他急得团团转的样子，我心里很不好受。市场上有关在网上租车可以借的钱的平台有哪些这件事上，广告铺天盖地，但是真话却很少，今天我冒昧地向大家坦白一下其中的道理。

那么这些平台又是如何进行归类的呢？不要被名字所欺骗

很多人的搜索结果里会出现“车抵贷”这几个字，看上去都很像是这样子的。其实这些平台后面的资金来源是不一样的。如果你分辨不出来的话，就去多家银行试试看，你的征信查询次数会越来越多，到时想在正规银行办理业务的时候就会被拒绝了。

第一种就是银行自己经营或者是银行帮助贷款的。这是最正式的一种方式，利率也比较低，一般为6%-12%之间。但是银行门槛很高，稍有逾期或者车辆年龄大一些就会被拒绝。我行有一条不成文的规定：如果汽车使用年限达到八年以上的话，在没有特殊情况的情况下，审批额度只能按照原来的70%来计算，这件事情外人不得向外传播。

第二种就是有牌照的消费金融公司。利率要比银行高一些，大约为12%-18%之间。这样的平台审批比较宽松、速度很快，一般当天就可以放款。其实如果急需用钱的话，在银行门口被拒之门外的情况下，这是一个比较好的选择。

第三种是被称作“融资租赁”的公司。其实就是把车子卖给了公司，然后又租回来使用，表面上看车子还是属于公司的。这样的利息最高可以达到24%，甚至更高，非常坑人。不要傻乎乎地去碰那些不值得你去碰的东西，在没有万不得已的情况下千万不要接触这些东西。

在网上租车的时候会遇到哪些陷阱呢？

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的小老板找到我，在某个平台上借了五万元，并且说“月利率是0.6%”。那么结果是什么呢？0.6%的资金利息之外，还有GPS安装费、账户管理费、服务费等等各种各样的费用叠加在一起之后，实际上拿到手的钱少了很多，但是还款额还是按照原来的数额来计算的。这样算下来年化收益率接近20%，属于典型的套路。

另外一个坑就是“砍头息”。借款十万元，合同上写的是十二万元，超出的部分两万元作为服务费被扣除掉了。现在查得很严格了，在明面上不敢做，但是有一些小平台会想办法收取费用。如果你没有看清楚合同上的金额就签字了的话，在法律上你就要按照较高的金额来还钱，到时拍大腿也无济于事。

最荒唐的一例是这样的：客户认为只是一次简单的评估而已，并没有意识到自己已经签订了合同并且车子已经被抵押出去了。这件事到今天我还记忆犹新，在营业厅里那个客户的哭声很大。因此，凡是要求你先付款、先抵押车辆才放贷的，都应当提高警惕。

审批内部标准的时候，我们认为重要的东西跟你认为的重要东西是不一样的

很多人都认为只要有钱买车就可以贷款。其实并没有这么简单。银行审批看重的是“人和车”，人比车更重要。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果征信上有最近两个月被查了六次以上的记录的话，在很多系统里就会直接被拒绝，不管车子值不值钱。

另外有一个内部分析指标叫做“负债比”。每月还款金额不能大于家庭月收入的五成左右（比较宽松的话可以达到六成）。曾经有客户车子很好，但是由于信用卡透支太多，负债率过高，所以只能被批准减少额度，原本可以贷款十万的现在只能拿到六万元。

不同的城市可能会有所不同，我们这里的规定是，如果拥有本地户籍并且使用本地车牌的话，就可以提高10%的额度。如果是外地牌照的话，即使车子的价格相同，但是评估价值也会打折，这是为了降低风险而设置的。

什么样的选择不会造成损失呢？给出一个实际的意见

如果征信没有大的问题，并且有社保和公积金的话，就先去银行试试看。不要嫌麻烦，填写一张表格可以节省很多利息。现在许多银行APP里面都可以办理了，例如平安、工商银行、建设银行等大行都设有线上汽车抵押贷款的功能。

如果银行不行的话就去消费金融了。比如马上消费、捷信等，虽然利率比较高，但是都比较规范，并且不会乱收手续费。在搜索应用商店时要仔细辨别开发公司的资质是否合法有效，不要随便下载一些没有牌照的小额贷款软件。

没有听说过这些杂牌军的名字的话就不要去想了。前几天有一个客户把一个APP给我看了一下，它的界面设计得和山寨的游戏一样，并且需要获取通讯录权限。如果安装了的话，以后你还不起钱的话，估计你的全家人的通讯录里都会有人接到催收电话。

小九九办理流程

申请时有一个细节被很多人忽略了，那就是申请的时间。根据我的观察，在每月下旬之后，即25日之后，通过率就会比之前稍高一些。此时信贷经理为了完成任务，对于那些处于临界点上的订单，他们会想办法帮你补足资料来解释清楚。这不是什么公开的秘密，而是我多年的工作经验所总结出来的。

另外，在提交材料的时候，行驶证的照片要拍得很清晰。如果我们的系统OCR识别不了的话就会直接退回来重新录制，来回一趟很浪费时间。有的客户着急得很，把照片都拍歪了，本来应该在早上就能批复的文件，却拖到了下午才办妥。

关于GPS也存在一个博弈的问题。为了风控起见，大多数银行都会安装GPS，有些还会安装两套。由谁来承担这笔钱呢？一般情况下是客户自己出钱，但是也可以协商解决。曾经有一次为客户提供服务的时候，成功地减免了GPS使用费，并且没有收取任何费用，只是几百块钱而已，但是这是客户的权利啊！

最后再说两句

不要相信没有查看征信记录和负债情况就直接放款的广告。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。可靠的渠道会审核你是否有还款的能力，这是对你的一种负责，也是对银行资金安全的一种负责。

如果你真的要办理的话，可以先去查一份征信报告，如果征信情况很糟糕的话，那么就不应该随便在网上申请各种贷款了，先把自己的征信状况改善一下再考虑其他的事情吧。否则到最后车子贷没有拿到手，征信也给弄坏了，那就是白忙活一场了。

好的，说了很多了，有些话说得太深怕人来找我喝茶。由你自己决定吧，不要让别人把你当成韭菜一样剥削。