芝麻分黑花了秒批借款口子：我暗访到的真相让人后背发凉

上个月我去广州进行调研，在一家快餐店里遇到了一个名叫阿强的外卖小哥，他坐在我旁边的位置上，手里拿着三个不同的平台催款单，整个人都开始发抖了。

阿强说他开始的时候只向某个平台借了三千块钱来周转一下，但是由于逾期的原因使得他的芝麻信用分数下降了上百点，并且被归类为“黑户”，于是他就在网上查找解决办法芝麻分扣了之后就可以秒批借到钱了找到可以依靠的广告了，于是就把它当作救命稻草一样去使用。

结果呢？

三个月之后，3000元的欠款变成了1.8万元，手机里安装了七八个不知道叫什么名字的贷款软件，在里面不断地被催债人骚扰。

这件事让做金融行业的我坐立不安。

芝麻分黑花可以申请贷款吗？弄明白自己在什么地方

芝麻分黑花是什么意思呢？

芝麻分是由蚂蚁集团旗下的芝麻信用所推出的一个个人信用评分系统，它的得分区间为350-950分之间，“黑花”一般指的是分数低于600分或者存在严重的逾期情况以及不良记录的情况。

问题来了，芝麻分并不是央行征信，它是支付宝内部的一个信用评价标准。

在调研的过程中我发现了一个很有趣的现象，就是许多声称“不看芝麻分”的平台其实根本就没有去查芝麻分，它们只关心你有没有通讯录、运营商的数据以及你手机上安装了什么应用。

其实他们并不关心你的信用记录，只在乎你能不能被“吃定”。

去年底的时候我去采访了一位做风控的朋友，他说出了一个行业里很少有人会公开说出的数据：有些小贷公司的坏账率可以达到四成甚至更高，但是他们仍然能够盈利，这是什么原因呢？由于利率很高可以抵消坏账损失，并且还有各种各样的服务费和手续费存在，在借款人无力偿还时就会形成滚雪球效应。

秒批口子到底是什么样的路线

在调查的过程中，我亲自去试用了网上传播的各种“黑花秒批”网站。

结论就是大多数都是一些坑。

第一种就是“钓鱼”式的平台，在填写完信息之后，钱没有到账，但是第二天就会有各种各样的贷款推销电话打进来，你的个人信息已经被人倒卖了多次。

第二种就是“套路贷”，额度很大，比如说给你批了五万元，但是需要先付五百元的“工本费”或者“解冻费”。交完了之后呢？或者是把你拉黑，或者是让你继续付款。

第三种才是可以申请贷款的，但是利率非常高。

我去采访了一个在东莞做电子厂工作的女工，她的芝麻分是580，在某个平台上借了2000元，到了手只剩下1600多元，说是扣除了一部分“服务费”，14天之后就要归还款项共2500元。

计算出年化收益率是多少。

大于一千倍。

这种钱你敢借？

真正的可靠借贷途径是不会到处散发传单的

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：如果我的芝麻分真的很差，急需用钱的话，有没有什么合法的方式呢？

有的，但是绝对不会是那些在短视频平台上、贴吧和论坛上疯狂发布小广告的人。

我从调研中总结出一些比较可信的方法给你做参考：

• 第一种是看银行系的消费金融公司，例如中银消费金融、招联金融等，尽管对于芝麻分有一定要求，但是有些产品可以通过“白户”渠道进行办理，并不是完全只看芝麻分；
• 第二，京东白条、美团借钱等大平台都有自己的风控系统，并且芝麻分只作为其中的一个参考指标，并非唯一的评判依据；
• 第三种情况是如果有社保、公积金以及打卡工资的话，就可以去银行办理消费贷款了，现在很多银行都开通了网上申请的功能，审批的速度也不算太慢。

关键是什么？

你必须弄明白自己有哪些“资源”。

有公积金的话就用公积金贷款，有保险单就可以用保险单来抵押贷款，有了车子也可以用车子进行抵押贷款，在网上随便找“芝麻分不够、黑花了秒批借款口子”的地方去借钱是万万不可取的。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

该说法在网上的提及较少。

我曾经采访过一位做贷款中介的老板，他说，在每个月底或者每个季度末的时候，一些平台的放款额度就会比较宽松，审核也会稍微放松一些。

为什么？

因为要冲业绩。

当然这并不是绝对的，在不同的平台上政策会有所不同，所以我只能告诉你根据我的采访情况看，有这么一个时间段。

但是不要为了这个而赌博，因为不确定今年是否还会有效果，毕竟今年监管部门加强了很多。

搜索出来的结果都是假的吗？

这件事情本身就很滑稽。

真正的正规金融机构是不会使用“黑户秒批”、“无视征信”的说法去招揽客户的，因为合规部门不允许这样做。

敢于这样宣传的，或者是不合法的，或者是纯粹用来骗取信息的。

去年我去采访了一个受害者的经历，在百度搜索“黑户贷款”，添加了十几名号称“客服”的人微信，结果被一个人叫作“内部渠道”的人骗走了八千元的“包装费”，没有拿到贷款的钱反而还要自己掏腰包。

报警？

警察说是经济纠纷，要我去法院起诉，但是对方使用的都是假名字，根本查不到人。

别傻了。

天底下没有不劳而获的事情，“黑户秒批”这样的好事也不存在，如果你有一个平台连你的情况都不管就敢借给你钱的话，你会认为它是在做慈善吗？

几种判断一个网站是不是可靠的土方法

我在做金融新闻报道的时候发现了一些不用专业术语就可以使用的判断标准。

第一，要看是否有合法的金融许可证，目前只有不到三十家持牌消费金融公司，网上可以查询到名单，在这个名单之外的公司就自行承担风险了。

第二点就是看利率是不是公开透明，正规的平台会把年化利率直接告诉用户，并且不会有任何隐瞒，而是一些只说“日息万分之几”而不提年化率的，则很可能是有问题的。

第三点就是看放款之前是否要先付款，所有的放款前要求你预付费用的行为都是诈骗行为，正规公司是不会这样做的。

第四种方式就是查看该软件是否来自官方渠道，在正规平台上可以找到它的应用版本，在其他地方获取安装包或者进行扫描下载的话就有可能是非法软件了，并且它还缺少贷款资格。

说到这我就想到了一件事情。

前几天我的一个做小本生意的朋友由于受疫情影响资金周转不灵，在网上寻找各种“门路”，被我说了一大堆之后才找到我们当地的一家城商行办理了经营贷款，年化利率只有四点多一点，比他在网上看到的各种各样的平台要实惠得多。

但前提是什么？

他有真实的经营流水、有抵押品。

如果你没有任何财产并且信用很差的话，那么我就只能实话实说了：正规途径很难批准贷款，在这种情况下你所要做的并不是去找“门路”，而应该想方设法开源节流、把现有的债务先稳定下来。

我知道这句话不好听，但是比起向别人借钱来还利息、被人追债骚扰、甚至会影响到自己的家人来说还是要好的一些。

最后说一些不中听的话

我在这个行业中工作了很长时间，见过很多悲惨的事情。

有的人开始只借几千块钱，到最后却累积到了几百万的债务，房子没有了、婚姻破裂了、工作也没有了。

他们都存在一个问题就是：病急乱投医。

越是着急的时候就越容易上当受骗。

那些号称芝麻分扣了之后就可以秒批借到钱了的广告就是利用了人们在焦虑、恐慌的时候最容易被吸引住的特点。

这篇报道并不是要进行道德评判，而是想把我在调查过程中所发现的情况告诉读者。

选择的方法由你来决定。

阿强之后的情况如何呢？

我找了一个做债务重组的律师朋友帮忙，现在正在和对方商讨还款事宜，但是他的三年积蓄已经全部打了水漂，电话号码也被更换掉了，也不敢把实际情况告诉家人。

当你想要点击一个“秒批”的链接的时候，请问一下自己：该网站为什么可以借给我钱呢？