小老板说真话：求贷款百分百下款的口子到底存不存在

上个月底的时候，我的小本生意已经快撑不住了。

年底的时候要回货款，但是供应商催得很急，而客户的付款却一直拖延着没有下来，资金链条就像一根快要断裂的橡皮筋一样紧张。当时我急得像热锅上的蚂蚁，在全世界到处寻找可以用来支付的钱，并且在网路上搜索可以用来换取现金的方法。求贷款百分之百可以放款的方法找到一个可以马上把钱给出去的地方。那么结果是什么呢？被一些号称“包过”的中介机构骗得团团转，交了各种各样的“包装费”、“渠道费”，但是钱没有拿到手，反而是损失了几千块钱。

说实话，在那个时候我真的很想要钻进一个地洞里去。

之后就向朋友借钱来缓解一下了。但是这一次的经历使我有了防备之心：市场上号称“百分之百放款”的商家中，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是让你损失更大的那个。我们做小本生意的人，资金周转是很平常的事情，与其相信那些天花乱坠的广告，倒不如弄明白其中的道理，找到一条真正适合自己发展的道路。

号称百分之百可以下款的口子到底能不能用

大实话就是：凡是提前收取费用的，基本上都是诈骗分子。

我有一个做餐饮的老朋友老张，在去年疫情的时候也急需资金周转，在网上找到了一个自称“内部渠道、百分之百放款”的中介。对方说得天花乱坠，说是和某家银行有关联的，黑户也可以办理，但是要先交2000元“打点费”。老张病情危重，四处求医问药，把钱给了那人之后，第二天人就不见了踪影，连微信都拉黑了，电话也无法打通。

这件事我都为他感到心疼。

正规的金融机构，在放款之前从不收取任何费用，无论是银行还是持牌的消费金融公司。所谓“包装费”、“验资费”、“保证金”的说法都是没有根据的。他们正是利用了人们急需用钱的心理来诈骗，一个接一个地骗到手。

那么有没有可以批阅的好地方呢？有的，但是绝对不可能达到“百分之百”的效果。

后来我自己研究了一下，发现有些银行给小微企业的贷款产品，在审批通过率上比较高。比如说去年我申请的一笔税贷，用的是手机银行，填了几项数据之后十分钟之内就拿到了额度，并且年化利率只有四点几。该类产品无须抵押物，完全依靠企业的信誉来获得资金支持，由系统自动审核决定是否放款，如果企业生产经营状况良好并且税务情况也不错的话，那么获批的可能性就会比较大。

但是你说的是百分之百吗？那么这是不可能的。

可以提高下款率的贷款途径有哪些

踩过了坑之后，我对于市场上各种各样的渠道都有所了解了，现在来谈谈我的一些体会。

第一种就是银行经营性的信用贷款。这是目前为止我认为最可靠的一种方式，利率很低，并且没有任何其他的附加费用。缺点是需要有一定的资质条件，要有营业执照、正常的流水以及纳税证明等。不同的银行标准不一，去年我去了好几个银行咨询，有的要查流水，有的要看纳税情况，还有的要看我在该行的交易记录。

小窍门是，在一家银行有多年的对公账户，并且流水很规律的话，可以到该行咨询。存量客户的资料已经在他们的系统中了，所以审批就会简单得多。

第二种就是消费金融公司发行的产品。门槛较低但是利率很高，年化可以达到10%-20%左右。好处就是速度快，有的甚至可以做到当天放款。去年我有笔急需的资金周转问题，也是通过这种方式解决的，尽管费用比较高一些，但是解决了燃眉之急也挺好的。

第三种就是网贷平台。这水很深，我不大推荐。利率不清楚，并且还有许多的服务费用隐藏其中。去年我在一个平台上差点被骗，合同上写着年利率为8%，但是后面又加了很多“服务费”、“担保费”，合计起来一年的实际利息率接近30%。好在当时我已经看清楚了合同的内容，否则真的会被坑到。

签订合同时要仔细阅读所有的条款，尤其是有关费用的部分。

申请贷款百分之百可以拿到的钱吗？那么你踩到过多少个坑呢

列举出一些常见的错误，并且是用真金白银来换取的经验教训。

第一种方式就是不断地去申请。人们在急需用钱的时候往往会同时向多家银行申请贷款，认为这样可以“多条腿走路”。但是这会在征信系统中留下很多次查询痕迹，在银行看来你在短时间内借了很多钱，就会觉得你的资金链出现了问题，并且更加不愿意给你放款。去年我也犯过同样的错误，在一个月之内申请了几家银行，但是都被拒绝了，而且我的信用报告也被查到了。

应该怎么做呢？首先确定一下自己大概能够通过哪一家公司，然后有针对地去申请两到三家就可以了。不确定的时候，可以去银行网点问一问，也可以向信得过的朋友们请教，不要自己随便填写。

第二条陷阱就是资料造假。有的中介机构会骗你说“美化”一下资料，比如说谎说自己的收入高一些或者把流水弄假的。不可以接触。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，如果发现了你的欺诈行为的话，并不是只对这次贷款没有效果，在之后的所有交易中都会受到限制。

我有一个做装修的朋友，在中介的怂恿下做了假流水，最后被银行发现后拒绝放款，并且要他把之前用信用卡欠的钱全部还清。这件事到今天我还记得很清楚，教训很严重。

第三种情况就是没有仔细阅读合同条款就签字的情况。这是很常见的事情。很多急于拿到钱的人，在签订合同时并不认真查看合同内容，只是一味地追求快速完成交易，最后才发现利率非常高或者存在许多隐形收费项目。合同属于法律文书，一旦签字就意味着承认了其中的内容，以后再想推脱责任也是不可能的。

想要提高下款的概率吗？以上几点不能忽略

有用的方法就是我自己总结出来的。

第一种就是申请的时间。其实很多人都不清楚，银行每月可以发放贷款的额度是有上限的，在月初的时候申请要比月末更容易一些。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，该行支行每个月下旬的额度都会比较紧张，审批也会变得严格起来，而月初的时候则相对宽松得多。具体的数字我已经记不清了，但是大概就是这样子吧，所以我现在一般都在月初的时候去申请。

另外一个是接审电话。很多贷款都会进行电话核对，银行工作人员会给客户打去电话来核实相关信息。该电话必须拨打，并且回复的内容要与申请材料相符合。曾经有因为没有接到电话就被拒绝的人，也有人因为回答得不够清楚而被拒绝。

另外一点就是，在申请贷款之前要把自己的信用卡欠款降低一些。银行会看你负债的情况，如果你的信用卡都已经透支了的话，那么他们就会觉得你还款的压力很大。有一次我在申请之前把一部分信用卡的钱还清了，并且把用卡率降到五成以下，但是额度却比我想象中的要高很多。

这件事情说出来就是眼泪了，但是有效果。

我的建议

说了很多，但是最重要的就是不要相信“百分之百放款”的说法。

正规途径并不是百分之百的成功率，而是“概率大”或者“概率小”。要想增加成功的几率，就要踏踏实实地维护好自己的信誉，不要做一些违法的事情。平时把流水做好、纳税不断、信用卡按时还款，在你需要用钱的时候，自然会有银行愿意借钱给你的。

关于网络上流传很广的各种说法，我现在的态度就是：都不想看了。与其花费大量时间去寻找捷径，倒不如把精力放在正确的道路上。因为做生意是一场马拉松，并非短跑比赛，所以资金方面要稳健一些比较好。

如果你目前急需资金的话，我建议你首先到自己的开户行咨询一下是否有为小微企业提供的信用贷款；如果没有的话再去看看消费金融公司的产品吧，但是要仔细计算好利息；而那些在网上随便出现的小平台，能够避开就尽量避开。