网贷白户哪个容易申请借款？银行经理酒后吐真言，这三家门槛最低

上个星期五的时候，我跟一些做信贷的同学一起吃饭喝酒，在喝了几杯之后就开始抱怨起最近的工作压力来。其中一位在股份制银行担任审批主管的朋友对我说：“我现在最烦的就是征信花的钱的人了，但是那些白户却总是被系统忽略。”我当时就问他们，那么你们自己是怎么看这些人的呢？他说出了一些名字，正好回答了粉丝们后台给我发来的各种问题——网贷小白最容易申请到贷款的是哪一个？今天我来给大家分享一下在酒桌上听到的一些内幕消息，并且结合自己多年的工作经验一起分析一下。

为什么网贷白户申请贷款总是被拒绝呢？其实系统是不重视你的

很多人的一个错误认识是，“白户”就是指征信记录良好、银行自然会青睐它。其实这样的想法很幼稚。也就是说，在风控系统的视角下，白户就相当于“盲盒”。

没有贷款记录的话，系统又如何来判定一个人是否能按时还款呢？是守信用的人，还是借钱之后就跑了的老赖？系统一无所知。去年有一个做设计的小周客户，月收入一万二，公积金缴纳也很高，自认为有实力了，于是去申请了一家知名的网络借贷公司，但是却被马上拒绝了。

当时的他很生气，就跑去问我是为什么。查看他的征信报告之后发现只有几条信用卡申请记录，并没有其他任何信息。从不使用信用卡进行消费。这样风控模型就无法计算出你的信用分数了，为了避免风险的发生，最好的办法就是拒绝你。这就是白户最大的损失之处：你觉得自己是无辜的，别人却认为你是颗定时炸弹。

网贷小白在申请贷款的时候容易掉入的三个陷阱

在讲到哪些平台可以申请贷款的时候，我要给大家泼一盆冷水。见过很多白户，为了快速获得认可而忽视了对自身信用的影响。这里有几个地方要注意一下，否则就会后悔莫及。

疯狂地点击“测额度”就是自寻死路

这就是小白最常犯的一个错误。看到手机上有弹窗提示“还有五万元可以领取”，于是就点击了进去。点击之后，在征信系统中就会增加一条关于“贷款审批”的信息。每个月要刷七八次的话，你的征信报告就会被弄得很糟糕了。正规的公司会发现你这么多次查询，就会觉得你是“非常缺钱”，所以也不会再借给你钱了。不要傻了，这些都是营销手段，并没有真的把钱给你。

有的平台更加恶劣，在你只进行一次额度测试的时候就给你添加了一条查询记录，并且还在你不知情的情况下进行“预授信”。有很多客户的征信都因此而被破坏了，恢复征信要花两年的时间，损失很大。

哪些平台适合小白用户呢？这几个途径的门槛都很低

回到正题，网贷小白最容易申请到贷款的是哪一个？据我的一个审批主管的朋友所知，并且经过我手里的案子来看，其实是有一定规律可以遵循的。风控逻辑就是：或者你有硬资产做担保，或者你的行为数据很强大。白户缺少信贷记录的话就只能从这两个方面来弥补了。

第一梯队就是由各大互联网公司推出的贷款类产品。比如借呗、微粒贷、京东金条等等。那么是什么原因呢？除了查看你的央行征信之外，还会根据你在该生态系统中的行为来判断。一般情况下，在淘宝上购物会买些什么东西呢？余额宝里面的钱可以取出来吗？微信支付分是多少呢？

如果你是白户但是经常使用这些APP进行消费，并且你的支付分为650以上，或者是京东经常购物的话，那么这些平台就会给你打上标签。去年十一月份有一个刚刚毕业的小张同学，他的征信白得跟一张纸一样，但是他微信支付分却有六百八十，而且他平时缴纳的各种费用都很正常。让其试一下微粒贷，得到的结果是八千元的额度，尽管不多，但是可以用来应急了。这就是数据所具有的力量。

第二梯队就是消费金融公司所发行的产品。招联金融、马上消费金融等等。该类机构的风险控制比较宽松，利率较高但是对于新用户接受程度较大。尤其是与某些场景相关的，例如购买手机或者家电的时候进行分期付款，在这种情况下通过的概率非常高。只要有一个正当的工作，并且能够接到来自客户的回访电话的话，那么基本上就可以顺利通过了。

第三梯队就是人们常常忽视的一个部分——信用卡现金分期。我知道会有这样的人说，“我是白户，办不了信用卡。”有的银行专门为小白用户推出了“青春版”信用卡，额度一般在3000-5000之间，但是只要你办理成功，并且刷两次卡，在下个月再向该行申请现金分期的话，通过率非常高。我已经把这种方法教给很多客户了，比起直接去申请那些没有名气的小额贷款要好得多。

白户申请贷款的方法：不要做愣头青

知道方法之后还要注意方式方法。不可以随便填写。下面是几个只对业内人士开放的信息，今天全部公开了。

填写资料时，居住地、工作单位地址要详细到门牌号码。不要认为这是一件小事情，风控系统会比较你的情绪稳定程度。填上“某某小区”、“某某小区3栋2单元501”，对于系统而言，两者的可信度是不一样的。有固定的门牌号就表示你跑出去的可能性不大。

另外一件事情的时间节点问题。根据我的观察，在每个季度结束以及年底的时候，许多公司都会放松一些风控标准来达到业绩目标。具体的数字我已经记不清楚了，大约是平时的一点二倍左右的通过率提高。尤其是有放款任务指标的支行或者渠道，在那个时候为了完成任务，只要你不离谱的话，他们会帮你“美化”一下资料。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是对的。

另外，申请的先后顺序也非常重要。首先申请对数据要求较低的产品来获取第一个信贷记录，并且能够按期还本付息一段时间之后再尝试申请其他的贷款产品，这样通过的概率就会提高很多。千万不要一开始就去接触那些标榜“黑户也可以贷款”的非法网站，因为这些都是高利贷陷阱，一旦踏入其中就很难摆脱了。

白户转正：建立信用记录要比借到钱更难

说了很多，其实我想要表达的观点就是：白户的身份本身就是一个缺点。不如去询问别人网贷小白最容易申请到贷款的是哪一个也可以想方设法使自己成为“非白户”。

最快速的办法并不是向别人借钱，而是一张信用卡。就算是只有一千二百元的菜金卡。激活之后，每月刷几次小金额的消费就可以，比如买一瓶水或者吃一顿饭都可以，只要按时还清就可以了。坚持三个月之后，在你的征信报告里就会出现一个良好的信用记录。这时再去申请正规的网络贷款的话，你会发现在额度变大、利率降低的同时，审核的速度也会加快。

我曾经帮助过一位做小本生意的大姐，她的信用状况也很差。让其丈夫使用自己的附属信用卡进行消费，并且保持连续两个月以上的交易记录来建立良好的信用历史。三个月之后再提出贷款申请的话就可以拿到五万元了。这件事不能急于求成，越是着急就越容易陷入困境中。

最后一句话就是：金融行业向来都是锦上添花、雪中送炭的事情很少见。你越是着急跳起来，就越会被系统判断为高风险用户。号称“白户秒下”的广告里，有九成以上都是为了收割你的。真正可靠的方法都是看上去很慢但实际上很稳定的。

如果你目前是白户，并且急需用钱的话，可以先看一下自己的微信支付分或者芝麻分是多少，然后按照第一条路线试一试。不要点击任何可疑的链接，否则你的征信就会被毁掉，神仙也无法帮你了。