怎么私人借款两万块钱？银行经理告诉你审批员真正看重什么

上个月有一个刚刚毕业的年轻人坐在我的对面，一开口就说要借2万元钱给朋友用，说是用来买一台二手笔记本电脑做设计用，手头缺一点。其实这个数目对于银行系统而言并不算多，在普通人看来却关系到能否按时缴纳房租、是否能抓住就业的机会。看到他的样子很紧张，我就想到了自己刚开始进入这个行业的时候，对于所有的规章制度都是一知半解的，今天就用第一人称的方式把这个事情拆开来解释一下。

2万元的小额贷款去哪里申请最好

很多人的第一反应是向亲朋好友开口借钱，但是现在这个时代，借钱很容易伤到感情。其实能不用熟人的话就不用熟人，特别是这样的两千块钱小数目，宁可支付一点利息也不愿意欠下一个人情债务。除了熟人之外，其他的途径主要是通过银行消费贷款、互联网平台借款以及民间个人借贷来实现。前面两个都是正规军队，后面的一个水就很深了。

关于银行方面的情况，我知道大家认为银行门槛很高，但是两万元这样的额度，在现在的许多银行里都有专门的“闪电贷”、“消费贷”的业务。该类产品的一个特点是全部在线上进行审批，并且可以马上拿到贷款额度。只要你的征信没有大的问题、有稳定的收入或者参加社会保险的话，那么两万元基本上就可以批下来了。现在的年化利率竞争很激烈，有的可以做到3.5%以下，比之前要好很多。

关于互联网平台上的花呗、借呗、微粒贷等大家应该都很清楚。虽然这个东西很方便，但是利率方面一定要小心谨慎。有的平台的日息万分之五看似不太多，但是如果换成年化的话就会达到百分之十八左右，这就有点坑人了。那么怎样才能以最少的钱借到2万元呢？第一种选择就是银行系的线上理财产品。

审批人员心中的“红线”在哪里

这就是人们最为关注的问题——通过率怎么样？很多人都被拒绝了也不知道为什么，就来找我问。虽然不能直接修改系统的最终结果，但是看了很多次之后也能够摸索出一些规律来。银行审批并不是根据你自己认为能不能还上来看的，而是按照系统判断你是不是一个“老赖”。

该处有内部标准存在，但是网络上很难找到相关信息。我们的系统中有一个“多头借贷”的筛查功能，在你过去两个月内多次在不同平台上提交了贷款申请之后，即使没有成功拿到钱，“查询次数”多了起来的时候，系统就会给你的账户贴上高风险标签。这就是所谓的“硬查询”，如果一个月之内出现六次以上的话，那么2万元的小额贷款基本会被拒绝。不要傻乎乎地去尝试各种额度，每次点击都会使你的征信变差。

去年有一个做销售的老客户，虽然收入很好，但是因为手痒，在手机上点开了七八个网贷平台的“查看额度”，结果真的到了需要借钱的时候，在我的这里申请就被系统拦截了。我当时后悔的心情到现在我还记得很清楚。因此要控制好自己的手指头，不能随便点击。

私人借贷中隐藏的一些陷阱

如果走正常的途径不行的话，就有人会想到去民间找私人放贷。这件事情我要泼点冷水。用2万元向私人借钱是不值得的。市场上正规的私人借款渠道很少，大部分你可以在网上看到的“无抵押、秒放款、黑白户通吃”的广告基本上都是套路贷或者高利贷的变种。

什么是套路贷呢？比如说借了两万元，在合同里写着三万元，并且先扣除了一千元的“手续费”或者“押金”，实际上只给你两千块钱，但是还得还三万元。行业内称之为“砍头息”，这是违法行为，但是诈骗分子是不会管这些的。等到你反应过来的时候，对方已经通过各种方式对你的债务进行暴力追讨了。

用户曾经有一个被坑得很惨的女孩来找我借钱去整容，结果掉进了陷阱里，两万元变成了八万元。她哭着来到网点询问怎么解决，我只能建议她报警，但是银行方面是无法帮助她的。一涉及到这件事就很难摆脱了。

怎样才能避免掉入借贷的陷阱

为了避免掉入陷阱，请记住一个原则，在放款之前要向对方支付费用的人一定是骗子。正规的金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的验证还款能力、解冻费、工本费等等都是胡说八道，直接就被拉黑了。

申请之前需要做的准备事项清单

既然决定走合法途径了，那么前期的工作就要做好。不要到填写表格时才慌张不已，因为一个小小的错误就会使整个申请被拒掉，并且还会耽误很多宝贵的时间。

• 征信报告到人行或者银行网点打印一份简单的信用报告，自己看一下是否有逾期的情况，或者是查询的次数太多。
• 收入证明两万元额度一般不需提供担保品，但是要证明自己的还款能力。社保缴纳记录、公积金记录以及最近六个月以上的工资流水都是可以增加分数的。
• 实名手机号这个很多人都会忽视掉。手机号码需要满足一定的使用时间才能进行实名制验证，有的银行还会要求达到两年以上才可办理。新号去申请的话，很容易就过不了风控了。
• 银行卡最好的方式是使用工资卡或者是流水较大的银行卡来办理，因为银行对你的了解更深一些，所以审批通过后得到的信用额度以及利率都会更好。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：如果是公务员或者是事业单位编制的人，在很多银行都可以拿到年利率在3%左右的低息贷款额度，这就是工作所带来的一种无形的好处。如果是自由职业者的话，则要准备更多的资产证明材料，例如房产证、驾驶证等来增强自己的信用等级。

说到这儿的时候，可能会有人提出这样的问题：我的征信上有一些小瑕疵，这样我就没有希望了吗？但是不一定。偶尔出现一次或几次不故意的短时间逾期情况，在一些银行里是可以协商解决的，也可以通过人工审批的方式处理。但是如果是一次又一次地连续三次以上累计六次以上的严重逾期的话，那么基本上就没有希望了，神仙也帮不上忙。

别把顺序搞反了

最后要提醒大家的是，个人向别人借钱两万元属于技术性的问题，但是一定要想清楚为什么需要借钱。见过太多年轻人因为想要一台新手机或者一个包包而去贷款，结果利息越滚越大还不了，把自己的征信弄坏了，在之后买房买车时才会捶胸顿足后悔不已。

借的钱总要还上的，这个道理大家都明白，但是落到自己的身上时，人们往往只关注到到账那一刻的快感。两万元对于普通人来说并不是很多钱，但是如果按照每月几千元来计算的话，在十二个月或者二十四个月之后就会变成一笔实实在在的开销。算好这笔账之后再点击申请按钮。

好的，该说的话都已经说了。如果真的需要的话，可以到自己的工资卡所在银行的APP上查看是否有预授信额度，一般而言这是最快的也是最稳妥的方法。