我翻了50个所谓的容易下款的to口子，发现不用审核就能借钱的真相有点反常识

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了我的脸上，看到账户里余额不多的情况后，人们往往会不自觉地搜索一些可以快速借款的地方。大家都希望找到一个不需要经过审查就可以借到钱的方法，好比是一根救命稻草，在最危难的时候出现。但是这样的漏洞真的存在吗？那么这就是一个获取信息的陷阱了吗？为了解决这个问题，我把市场上比较热门的一些渠道都列出来，并且把它们的额度以及审核流程给我看了一下。

第一种错误的认识是完全不需要审核的口子，在正规的金融体系中几乎是不存在的。所谓“不审核”一般是指不对征信进行查询或者由系统自动审批通过，并且没有人为操作。这样的平台对于用户信用的历史要求不高，但是会用其他的手段来控制风险。有些消费金融的产品就是以大数据风控为主打的，只要最近没有出现过严重的逾期情况就可以被批准通过。

以目前市场上比较常见的几种类型的平台为例，把它们真实的情况拆开来分析一下：

1、某花系列平台
该类平台一般额度为1000到5000元，是典型的短期小额周转贷款。使用条件很宽松，一般只要求实名认证手机号、身份证，并且手机使用时间大于三个月就可以。期限一般比较短，大多为7天或者14天。用户的评价都表示下款的速度很快，一般在15分钟之内就可以到账了，但是缺点也十分突出，即综合年化利率偏高，并且会附带所谓的“会员费”、“担保费”，最终拿到的实际利息比借出去的钱要少很多。

2、某贷超渠道
这并不是一个单独的借贷渠道，而是个集合了各种借贷方式的地方。在该页面上可以查看到很多款产品的信息。额度范围跨度比较大，从五百元到五万元都有可能。审核机制因为资金方不同，有些资金方可以做到机审秒过、不回访电话。但是用户的反馈是这样的：该类平台容易因为综合评分不够而被拒绝，并且频繁地提交申请会使得数据变得复杂化，从而更加难以获得贷款。

用户对评价模块进行使用的情况：
大多数成功的借款者都是因为急需资金并且有轻微的信用问题才选择在这里借钱。没有进行电话核实，填写好资料之后就把钱转过去了，尽管利率很高但是能解燃眉之急这就是正面的评价。负面评价主要是关于还款日催收过于严厉、稍有延误就会被打电话到通讯录里的人；或者是说隐形费用很多，借了1000元实际上只拿到800元。

优缺点分析：
这类口子的优点门槛低、放款速度快、对征信的要求不高。对于没有信用记录或者有不良信用记录的人而言，这是唯一可以用来借钱的方式。缺点就是利息一般都超过了法律规定的上限，并且还有暴力催债的风险，在逾期之后会对个人生活造成很大的影响。另外市场上有很多假冒“不需要审核”的诈骗网站，其目的是为了获取你的人证、保证金等信息。

注意事项：
在寻找这样的漏洞的时候要注意放款之前收取费用的就是诈骗。正常的通道中，利息、服务费会在还本付息的时候一起扣掉。另外还要算出实际拿到的钱与需要偿还的钱之间的差距，并且不能让自己掉进高利贷的陷阱里去。不要相信百分之百可以贷款的说法，所有的贷款公司都会对借款人的风险进行评估。

用户问题和答案：

问：有没有完全不用查征信就可以申请的口子呢？
答：大多数声称自己“不看征信”的说法，并不是真的不看央行征信报告，而是只查看网络上的数据信息。即使你有严重的逾期记录，在大数据上也很难获得贷款。

问：为什么我会被拒绝呢？
答：可能是由于最近你提交了太多的申请，使得大数据风控系统判断你的资金链非常紧张、风险很大。可以暂时不申请，等一段时间之后再试一试。

问：容易下款的to口子是否安全呢？
答：安全性和平台正规性有关。如果是一个合法的持牌公司的话，尽管利率比较高，但是也都是符合规定的。对于一些小有名气的小额贷款APP来说，存在信息泄露以及套路贷的风险，要小心为好。