无征信的小额贷款真的存在？调查完30家机构我直摇头

上个月我到深圳去见了名叫小周的人，在一家快餐店里坐着，手里拿着一叠催账单，手一直都在发抖。三个月以前，为了急需一笔资金，在一个叫做“某某”的应用程序上面借款了没有信用记录的小额贷款金额很小，只有三千元。当时的广告声势浩大，声称“不用查征信就可以马上放款”，但是实际情况又是怎样的呢？钱已经打到了账户上，但是七天之后就要归还款项，并且每天都要支付200元的服务费。这不是贷款而是割肉。

我在做金融调查记者的时候已经六七年了，见过很多和小周一样的情况。每当我看到那么多铺天盖地的广告时，就会想要骂人。其实市场上所谓的“无征信贷款”，大部分都属于套路贷、高利贷等变种。正规的金融机构都不会只看征信而不看其他因素来放款。

为什么大家都会去搜索没有信用记录的小额贷款

我向一些做贷款中介的人询问了一下，他们说用这些关键词搜索的人大都征信有问题。或者是网贷太多，查询记录很多；或者是有过逾期，银行的大门早已关闭。也就是说只有在万不得已的时候才会去踩这口死火山。

但是有一个悖论存在：你的征信不好，正规金融机构不会借钱给你；而愿意借钱给你的，则不是正规金融机构。怎样才能打破这样的恶性循环呢？

不要傻了，“无门槛、无征信”的平台其实是在看中你的人脉关系、身份证复印件以及银行卡密码。上个月我去了一家地下P2P借贷公司的办公室进行暗访，并且听到了他们老板亲自说：“我们想要的是借款人无力偿还债务的时候。”听听，这是人说的话吗？

所谓“无征信”的说法，最后又是怎么样的呢

这两年来我所接触到的一些真实的案例中，“无征信”渠道基本上就是以下几种情形：

第一种叫做“714高炮”，借款期限为七天或者十四天，利息之高让人难以置信。小周所借的就是这样的，按照年化率来计算的话可以达到上千甚至更高。该类平台根本不考虑你有没有良好的信用记录，因为它本身就是非法的行为，并且不会把你的信息上传到征信系统中去。

第二种就是“套路贷”，借给对方五千元，扣除三百元的服务费之后只留下两千五百元。等到你签字的时候，他们就会拿着合同到法院起诉你，或者是采取暴力手段来追债。我在2022年曾报道过一起案件，受害人数达到两百人以上，涉案金额上亿。

第三种就是“骗资料”的，你填写了身份证号、银行卡号和通讯录之后一分钱都没有拿到，并且个人信息全部被泄露了。过一段时间就会有各种各样的骚扰电话打过来，有的还假冒公检法来进行诈骗。

另外一种情形是正规持牌的消费金融公司所推出的“线下产品”。有的产品的征信门槛较低，但是并不等于可以忽略其他条件，比如收入证明、资产状况等。之后再详细说明。

正规途径是不是可以借钱

说了很多缺点之后，总要留点好东西给对方吧？

用户我去采访了某消费金融公司的一位风控主管，他说：“征信只是一方面因素，并不能代表所有。”是什么意思呢？也就是说你征信上有小问题，但是只要你有稳定的收入和正常缴纳的社会保险、住房公积金的话，也是可以申请到贷款的。

有一个很少有人知道的事实就是：银行以及消费金融公司对于“征信花”与“征信黑”的态度是不一样的。如果只是一些记录比较多，并且没有严重的逾期情况的话，那么一些银行产品是可以办理的。但是你如果有“连三累六”，也就是连续三个月逾期或者累计六次逾期的话，基本上就无缘正规贷款了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概的比例是这样的：我在采访过的银行客户经理中，有70%的人认为可以接受征信查询次数多但是没有逾期记录的客户，条件是他们的收入能够覆盖月供。

如果真的需要借钱的话，又该怎么办呢

第一要了解自己的信用情况。不要自己吓唬自己，到中国人民银行征信中心查询一下你的报告，看看到底出了什么问题。人们认为自己的征信已经很糟糕了，实际上只是一次或者两次的小额逾期，并不会造成太大的影响。

第二，首先选择银行系的产品。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，利率较低并且很安全。如果线上被拒绝的话，也可以尝试到线下的网点去找客户经理面对面交流一下，有时人工审批要比系统的审批更加灵活一些。

第三种方式就是去持牌的消费金融公司那里试试看。招联、马上、中行等公司的利率要比银行高一些，但是都比较规范，并不会采取暴力催收的方式。有些线下的产品对于征信的要求比银行要低一些。

第四、如果连消金公司都无法做到的话，那么就不要去借款了。其实可以向亲朋好友借钱，也可以想其他的办法来解决资金问题，比起被高利贷拖入深渊要好得多。

没有向外界透露的一些行业秘密

去年我去采访过一位离职的网贷审核员，他说：“很多小贷公司的‘审核’就是看你通讯录里有没有‘敏感词’。”如果通讯录中有“催收”、“律师”、“公安”等人的联系方式的话就直接拒绝。而你如果通讯录上都是普通人的名字，那么你就是最好的“猎物”。

另外一条时间点的事情，在不同的城市可能会有所不同，我只是知道目前的情况。每年年底的时候，银行以及消费金融公司都会面临很大的放款任务压力，因此审批也会比较宽松。有的客户经理告诉我，在十二月做出来的订单通过率要比平常高出很多。这仅仅是一种经验之谈，并不能作为一条固定的规则来遵守。

另外不要相信网上的所谓“内部渠道”的说法。见过很多人付出了几百上千元的“手续费”，但是对方却把他们拉黑了。正规贷款，在放款之前不会收取任何费用，这就是最低的要求。

写到这里的时候，我就想到了小周之后对我说过的话：“如果早知道会变成这样的话，那么我当初即使卖手机也绝不会点击那个链接。”

但是已经来不及了。

如果你目前正要申请一笔“无征信”的贷款的话，请停下手中的事情来想想一个问题：这笔钱是不是一定要借呢？