网络平台借款哪个好？别只盯着额度看，利息里的猫腻才吓人

前几天一个老客户的电话让我很着急，他说他找到了一款可以马上申请到20万元贷款的网贷产品，并且想了解下这个产品的安全性。拿到之后一看，天呐，年化利率折合成人民币差不多就是24%了，这不是借的钱而是请祖宗回来祭祀。很多人都在提问哪些网络借贷平台比较好其实问题的关键并不在于哪一个更好，而是在于哪一个更少坑人。也就是说我们老百姓借的钱是为了解决一时之急、短期使用，并不是要给平台打工赚钱。

不要被“日息”的说法所迷惑，在签订合同时要仔细计算好自己的利益后再签字

用户见过很多借款人的例子，在看到广告上的信息后，“借一万一天的利息只有几十块”这样的想法就会产生，并且会点下去。这件事情我要和你解释一下。虽然只是一两块钱的事情，但是要考虑到整体的情况。那天那位客户的计算结果告诉我平台给他的日利率是万分之五，他认为这个价格很划算。说实话，当时我就很高兴了。万五的日息，再乘以365天，一年下来就是18.25%了，并且还要加上一些平台收取的服务费、担保费、会员费等等。

如果把这笔钱存到银行里去的话，一年可以得到这样的利息你愿意不愿意？应该会感觉少了吧。那么在借用的时候为什么不会感觉到多出一些呢？这就叫作心理上的陷阱。有的平台为逃避监管而把利息分成很多小部分来收取，就相当于你在买西瓜时摊贩不告诉你每斤多少钱，只说切一块五毛钱，你觉得便宜了，回到家一称才发现这个西瓜比黄金还要贵重。

去年十一月份的时候有一个做微商的小姑娘来找我做一个计划，在一个不太知名的平台上借了五万元，并且分成十二个月来偿还。每一期的还款数额看上去都很均衡，但是经过我用IRR公式计算之后发现，它的年化收益率竟然达到了35%。这是在抢钱。当时的她很惊讶，并没有预料到会有这么高的数字。所以要比较网络平台借款哪家好的话，第一步就是把日息或者月费率转换为年化利率（APR），如果不愿意自己去计算的话，可以下载一个计算器应用软件，在上面输入每个月需要还的钱数以及总的本金总额，然后马上就能得到答案了，请不要偷懒。

正规军与杂牌军之间有什么不同呢？

市场上有很多借贷平台，但是我会给客户推荐两种类型。第一种是银行系的，例如招联金融、中银消费金融等，后面有大银行做后盾，尽管审批比较严格，但是这是真的规矩。另外一种就是一些大的互联网公司所推出的贷款产品了，比如说借呗、微粒贷和京东金条等等。该平台的一个优点就是利息计算方式公开，并且会被记入个人信用报告。

那么，“上征信”就是一件不好的事情吗？不可以这样想。上征信其实也是为了您的利益着想。由于上了征信系统的原因，所以不能胡作非为、不能进行暴力催收、也不能超过法律规定所规定的最高利率标准。而那些没有经过征信的小额贷款公司呢？你如果到期不还的话，他们会做出什么事情来呢？没有人知道。见过有些平台，一逾期就会把你的通讯录全部打爆，给所有的亲朋好友打电话，这样的心理压力要比多还几千块利息大得多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：目前正规平台的年化利率基本上都在24%以下，一些优质的客户可以拿到10%左右。而一些杂牌平台，则会把36%作为自己的底线，并且用服务费的方式来达到这个目标。那么剩下的部分就可以用来改善生活了。

选择网络借贷平台的时候，额度并不是越大越好

很多人的一个错误认识就是认为哪一个平台给的钱越多，那么这个平台就越好。这样的想法很危险。借钱和吃药一样，是有副作用的，量越大风险也就越大。你能够借到二十万元，并不意味着你能还得起二十万元。

我曾经为一个小型企业的老板进行过债务重组，在三个平台上分别借款了十万，总共三百万用来进货。但是生意没有转过来，每个月光是支付利息就有一万多元，拆东墙补西墙，越积越多。如果当时只向银行申请了一笔消费贷款的话，就可以节省很多利息费用，并且也不会出现后面那样的困境。

因此，在选择平台时要先问问自己两个问题：这笔钱我要用在什么地方？怎么偿还呢？如果您的回答是“先借出来挥霍一下再想办法”或者是“到时候向朋友借钱来还”的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法了。什么样的网络借贷平台比较好呢？适合自己还款能力的就是最好的。不要为了那一点额度而把自己的征信弄坏掉，以后买房子、买车都会受到限制，那样才叫后悔莫及。

不可以触碰高压线

有的平台一看就不是正规的。下载链接出现在短信中，并且声称可以给“黑户贷款”，不需要任何审核就可以马上放款的都是骗局。或者是诈骗，让你交保证金；或者是高利贷，借五千元只能拿到三千元，七天之后再归还款项。叫做“714高炮”，现在已经受到严厉打击了，但是换一种形式仍然存在。

如果您点击了这样的链接，并且同意了通讯录权限的话，即使最后没有借到钱，也会被骚扰电话轰炸。其实有一个客户的手机不小心点开了授权按钮，之后的一个月里就不断接到各种推销贷款的电话，让他非常烦恼，于是只好换了手机号码。这件事到现在我还记得很清楚，在那时候他就已经后悔莫及了。

如果还不上的话，千万不要玩失踪

这是我自己想说的话，并不是别人告诉我的。即使选择了最好的平台，如果真的遇到困难又不能解决的话也不要关闭手机、不联系人。正规的平台会有一些协商的办法，你可以打他们的电话把事情说清楚，请求延期或者是分批付款。不一定能够实现，但是可以表示出你有还款的意思。

如果出现失联的情况，那么平台就会认为你是恶意逃避债务的人，并且不会有任何协商的空间了，只能采取法律手段进行追讨，并且还会把你告上法庭。到时候除了要还钱之外还要背上一个官司，在征信上面也会留下一条“强制执行”的记录，这样的话你就真的成为了一个老赖。为几千元而把以后的生活道路都给堵死了，值得吗？当然不值。

还有一件小事情，并不是所有人都知道。当你去申请贷款时，在授权协议中通常会有一个“代扣协议”。即当您的账户中有资金时，系统就会自动扣除。本意是便于还款，但是有些平台在你逾期之后，只要你卡上有工资进来，就会马上把你的钱给划走了，即使你是用来交房租的。因此如果真的出现逾期的情况的话，请不要把多余的现金放在被绑定的这张银行卡里面。

以上就是关于选择网络借贷平台时应该注意的问题了，主要从三个方面来考虑：利率公开、资质可靠和催收有道。满足这三个条件之后再去谈额度的事情。不要等利滚利把人压垮的时候再去寻求帮助，那样的话能够采取的措施就会很少了。

下一次遇到有“低息秒批”字样的广告的时候，请你先在心里默念一句：“天上不会掉馅饼，只有陷阱。”