我试了所谓必下的小额贷款平台，发现先息后本背后的真相和你想的不一样

晚上躺在床上看手机的时候，看到很多声称可以“一定放贷”的小贷公司广告，就想起上个星期老张因为缺少流动资金而着急的样子，那种急需用钱的时候无计可施的感觉，人们对于“先息后本”这样的还款方式总是很期待。什么样的贷款平台才会真的帮助到用户呢？市场上所说的必须下款的口子到底能不能实现呢？为了解决上述问题，在此把各大平台的实际状况进行整理，并希望可以给正在寻找途径的人提供一定的帮助。

很多人在资金链出现问题的时候，首先想到的就是找一个门槛很低的突破口。经过一番调查之后我发现，“必下”的说法是假象，所有的正规平台都会进行征信或者大数据查询，但是有些平台对于资质的要求比较低，并且可以提供先息后本的服务，从而大大降低用户的初期还款负担。

1、洋钱罐贷款该网站很受年轻人的喜爱。最高限额为二十万元，可以自由选择借款时间长短，一般情况下是三个月到一年之间。它的最大优点就是审批速度很快，系统自动审核，并且有些资金方会采用先息后本的方式进行还款。申请条件比较容易满足，只需要达到22岁并且有一定的经济收入就可以，但是要留意的是它的利率比银行稍高一点，只适用于短期资金周转。

2. 分期乐：人们认为它是用来购买一部手机的，但是它的借款功能也已经很完善了。额度一般是1000到5万元不等，最长期限为36个月。对有良好信用记录的用户可以开通“乐花借”的服务，即可以随时取现、分期还款，并且是先息后本的方式。用户评价中出现频率最高的就是“下款稳”，只要不是征信黑名单的人基本上都能通过。

3. 京东金条：依靠京东金融的支持，所以也算是老资格正规军了。额度很大，可以达到二十万元，并且日利率很低，只有万分之二点五。你如果经常在京东买东西的话，开通白条之后，金条的放款几率就很高了。它很支持按月付息、到期还本的方式，对于有大笔资金需求并且初期不打算偿还本金的人很有帮助。但是它的征信查询次数比较敏感，在最近征信花的人可能会过得不太舒服。

在使用这些平台的时候，用户的意见褒贬不一。好的方面主要是“下款快、不需要找人”，差评的主要内容是“综合年化利率高”、“催收方式比较严厉”。由此产生了一个重要的问题：所有的方便都伴随着一定的成本。先息后本方式下，前几个月每个月只需要支付几十元的利息，看上去很轻松，但是到了最后一个月的时候需要一次性归还全部本金，这就意味着借款人的现金流必须要在接下来的时间里得到有效的利用和周转，否则就容易出现逾期甚至破产的情况。

既然提到了优缺点的话，我们就可以把它们分开了。优点就是：门槛很低、放款很快、前期还贷的压力不大。但是它的缺点也是致命的：总的利息支出一般会高于等额本息方式，并且最后一期的还款压力很大。关于注意的问题上，各位要小心那些声称有“强力开通技术服务费”或者“包装材料费”的中间商，正规平台只收取利息而不会有任何其他的费用。

把人们比较关心的一些问题都列出来，并且希望可以帮助大家避免一些风险：

问：征信花完了还可以申请先息后本的贷款吗？
答：很困难。先息后本的风险比较大，所以平台一般会要求借款人的信用状况比较好。征信不好时可以考虑用抵押贷款或者保证贷款来解决资金问题。

问：先息后本与等额本息哪种更合算呢？
答：如果短期之内有项目回款的话，那么选择先息后本的资金利用效率就最高了；如果是工薪阶层的话，每月拿到固定的收入，采用等额本息的方式比较安全，不会到最后连本金都没有。

问：在申请贷款的时候如果出现“综合评分不够”的情况应该怎样做呢？
答：表示你数据风控没有通过。不可以经常去尝试，否则会使得自己的信用记录更加糟糕。建议养三个月左右的征信，少做其他的贷款申请，把平台上的信息填完整之后再试一次。