贷款钱包申请容易通过吗？被坑过三万块后我摸清了门道

2019年的冬天至今我还历历在目，刚刚创业失败欠下了不少债务，急得像热锅里的蚂蚁一样，在网上看到很多“秒下款”、“门槛低”的信息后，我没有过多考虑就点击了一个叫做“贷款钱包”的网站。那么最后的结果又是怎样的呢？贷款钱包申请很容易被批准吗？我当时觉得很容易，钱也到了账户里，但是之后的一系列陷阱差点把我也给逼疯了，各种服务费、担保费等等加在一起，实际拿到手的利息之高让人难以置信，为了解决窟窿我只好再去借其他的网贷来填补缺口，结果越借越多，最后亏掉了近3万块。

说实话，在那个时候我都不愿意接电话，害怕接到的是催债的人。经过一番思考之后，我把市面上所有的网贷平台规则都研究了一遍，并且还请在风控部工作的朋友打探到了一些内部消息。回过头来想一想，当年的我是多么天真无邪啊！今天把这些用血汗钱买来的经验掏心窝子地说出来。

不能被广告所欺骗，贷款钱包申请是否容易通过要看以下几点

很多人的想法和我当年的一样，看到广告里写着“只需要身份证、一分钟就可以拿到贷款”，便认为任何人都可以申请到贷款，这种想法很幼稚。也就是说所有的放贷公司都并不是慈善组织，它们开张营业的目的就是为了挣钱，并不是为了给人们送去温暖。而宣传门槛越低的平台，其背后的风险控制机制就越复杂，但是你并不清楚他们究竟在查些什么。

根据我的观察，该类平台审核的主要问题有三点：实名手机号的在网时长、电商数据的消费记录以及通讯录中是否有“敏感联系人”。前年有个做装修的朋友向我要钱周转，他说自己已经申请了好几次但是都失败了，我看了一下他的手机上的通讯录，上面有很多“贷后催收”、“XX金融客服”的名字，我说你不被拒绝才奇怪呢。当平台的风险控制系统对你的通讯录进行扫描的时候，如果发现了这些关键词就会立刻给你的账户贴上高风险标签。

还有一件事情大家可能并不知道，这些平台所说的“很容易通过”实际上就是把你的信息同时推送给了好几个资金方。你被A机构拒绝了，在系统中就会被自动推荐到B机构，如果B也拒绝的话就继续推荐到C，因此你会发现在申请某个平台的时候，征信报告里会出现很多次查询记录。具体的推了多少家我已经记不清楚了，应该是这样的感觉吧，但是对你的征信影响很大。

申请贷款的钱包也被拒绝了吗？大都是踩到了一些看不见的雷

经过一番调查之后我发现，人们之所以会被拒绝，并不是因为他们的能力不够好，而是因为他们触碰到了一些看不清的规则。比如说填写联系人这个环节，很多人的做法是随意地填上一个朋友的名字和电话号码，而这位朋友恰好又是网贷黑名单上的一个人，于是你们就形成了在风控系统中互相牵制的关系了。这件事是通过一位做风控的朋友得知的，“关联风险传导”，内部这么称呼它，具体的数字不便公开，但是对业务的影响很大。

另外一个坑就是收货地址。有的人的淘宝收货地址变化很大，甚至和身份证上的地址不符，这样就会被风控判断为生活不稳定的用户。那时候我是这样子，在创业的过程中四处奔波，收货地址换了几百个，后来去申请的时候怎么也通不过，等到把地址固定好之后再去试试看的话，通过率就高多了。

另外需要注意的一个地方就是申请的时间。虽然有些玄乎，但是是有道理的。我的一个朋友告诉我，在每月月底以及每周五下午的时候，风控的标准就会稍微宽松一些，因为在这些时候资金方会有放贷的压力去完成自己的业绩指标。不同的平台可能会有所不同，只能说我所看到的是这样的规律了，如果有空的话你可以试一试避开周一上午这个高峰时段。

容易并不一定就是合算的，要算清楚这笔账之后再行动

那么我们来谈谈更加实际的事情吧，通过率高并不意味着这笔借款就值得。许多平台宣称的日息万五，并不觉得很高吗？但是再加上各种各样的服务费、担保费和会员费等等之后，实际的年化利率就可以达到36%以上。我当时就是因为这个坑而受损失了，借了一万元只拿到八千五百元，还款时却要还上一万多块钱，中间差的那一千五百元去哪里了呢？都是各种各样的费用。

在网上找不到相关数据但是必须要说的就是：年利率低于24%的小额贷款公司只占到全部小贷公司的二成左右。大部分都是打擦边球，把利息分成了“利息”与“费用”的两部分以逃避监管。去年还不至于如此严重，今年政策有所收紧稍微好一些，但是坑还是很多。

因此我建议，在申请前一定要看清借款合同上“综合年化利率”的地方，如果哪个条款藏着掖着不让你看到的话，那么基本上就是有问题的。不要傻了，正规的平台都会把利率明明白白地写出来，而那些遮遮掩掩的就是要小心了。

申请的时候要做好这几点可以提高通过率

上面提到了很多问题，如果真的需要借钱的话，可以试试下面的方法来解决。第一，把你的淘宝、京东账号整理好，收货地址统一为一个，并且最近几个月的消费记录不要太过糟糕，不能全部都是几十块钱的商品，偶尔买一些稍微有点档次的东西，风控会认为你是有消费能力的人。

第二步就是把通讯录里的催收、网贷等关系的人全部删除掉。另外，紧急联系人的填写应该为直系亲属，即父母或配偶，并且填写朋友的可信度会被风控降低。不同的城市可能会有所不同，但是总体上是一样的。

第三，在申请时最好使用常用的设备，不要更换新的手机或者清理掉数据后再去申请。风控系统会抓取到你的设备指纹信息，如果之前你使用的设备曾经出现过逾期的情况的话，那么你很有可能就会被拒绝。我的一个表弟为了方便就用自己的哥哥的手机去申请贷款，但是因为哥哥有不良信用记录，所以他也跟着被列入了黑名单。

最后我要说的是有关贷款钱包的一些大实话

经过长时间的研究之后，对于这样的平台我持有矛盾的情绪。另外，在当时银行贷款门槛很高、亲戚朋友都借遍了也没有人肯借钱给我的情况下，只有这些平台才会向我发放贷款。但是另一方面，它们的成本又太高了，一不小心就容易掉入以贷养贷的恶性循环中去。

贷款钱包申请很容易被批准吗？答案就是看你是怎么去申请的，还有你当时的综合情况是否符合资金方的要求。不存在可以轻易通过的渠道，只存在适合自己的条件。即使能够通过的话，也要考虑一下这笔钱借出去合不合适。

我目前所有的网贷都已经还完了，征信状况也还不错了，在遇到资金周转的问题时，我会首先去银行或者正规的消费金融公司解决。认为可以轻易通过的小平台就不要接触了。

如果你已经到了山穷水尽的地步不得不去借钱的时候，请注意以下几点：在借钱前先制定好还款计划，并且计算出每月需要偿还的钱数，看自己是否能够承受得起。扛不住的话就不借了，借了还不上的话那就是真正的万劫不复了。