双黑贷款必下口子？别傻了，银行内部人告诉你真相

说实话，在网上看到“双黑贷款一定会被套住”的说法时，我会觉得好笑。我在银行做了七八年的信贷工作，由一名普通柜员晋升为今天的客户经理，所办理过的贷款数以千计，从未见过所谓“必下”的情况。上个月有一个客户的征信是黑色的，而且还有当月的逾期记录来找我说有没有办法解决。直接对他说没有可能。不相信的话就去查一查网上的所谓“内部渠道”，那么结果又是怎样的呢？被骗了五千元的手续费，并且一分钱也没有贷到。其实这种事情我已经见多了。

双黑是什么意思呢？那么人们为什么会去寻找双黑贷款的途径呢？

“双黑”并不是一个专业的名词，在民间被这样称呼。一般是两种情形：第一种是征信上存在严重的逾期记录，并且被纳入到银行的黑名单中；第二种是有法院执行记录，即所谓的“老赖”。有的人有这两种情况的话就叫做双黑。这样的资质，一般的银行基本上都会一票否决。

那么为什么还会有这么多人去搜索呢双黑贷款一定会被发现的？由于着急的缘故。做生意亏本了需要周转资金，网贷违约了要填补窟窿，家里出了问题需要用钱——人在紧急情况下，所有的道理都不听使唤了，只想着有没有“特殊途径”可以解燃眉之急。我能体会到这样的想法，但是理解归理解，该泼的冷言还是要泼出去的。

市场上标榜“不管黑白”的贷款产品中，有90%都是陷阱。那么剩下的一个是什么呢？利息之高让人觉得这是在做梦一样借钱一万元要还上三万元。可以尝试一下。

银行内部审批的标准是什么？

很多人的想法是银行审批只看征信分，实际上并不完全是这样。公司有一个叫做“五C”的打分体系来衡量一个人的品德、才能、财力、保证人以及所处的社会环境好坏程度。征信只占很小的一部分。

从操作的角度看，各个银行和各支行的“口子”是不一样的。什么是口子呢？即政策比较宽松、审批容易通过的产品或者时期。比如说季末为了完成业绩而放松要求的情况，在很多地方都是公开的秘密，并不是所有人都知道。去年3月上旬，我行已经批准了一笔原本处于临界状态下的贷款业务，额度为30万元人民币，借款人存在两次连续三个月以上逾期还款的历史。一般情况下这笔生意是通不过的，但是当时行里的任务很重，领导睁一只眼闭一只眼就签字了。这样的机会很难遇到，并且要满足一定的条件才能实现，也就是要有足够的实力做抵押或者稳定的收入来源。

但是“双黑”不同。双黑属于硬伤，系统会直接拒绝，并且无法通过人工进行修改。我见过很多客户拿着房产证去申请贷款，但是查询到他们的征信记录上已经有好几百万的逾期了，系统立刻就拒绝了。在这种情形下，再好的担保品也没有用了。

所谓“必下口子”又是怎么来的呢？

在网上看到的各种各样的广告，经过我的研究之后发现大致可以分为以下三种类型：

• 第一种就是纯粹的骗子，收取了手续费之后就把人拉黑了，并没有真正的贷款产品。
• 第二种就是高利贷，利息超高，借钱就等于掉进火坑。
• 第三种就是正规公司的“引流”，把人骗进来之后才发现并不符合要求，再推荐别的东西。

第三种还算是有良心的，但是也浪费了很多时间。另外两种是什么样的呢？踩到坑的人很多。去年有一个做餐饮的小老板由于受疫情影响而亏损严重，并且他的征信也被打上了“不良”的标签，在网上找到了一个叫做“双黑必下”的骗子。对方表示可以为他进行“包装贷”，收取了两万元的“资料费”。那么最后的结果是什么呢？资料是假的，贷款没有下来，他还差点因为诈骗贷款而被起诉。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子在营业厅里哭得非常伤心。

其实世界上没有什么不劳而获的事情。银行并不是慈善组织，放款的目的就是盈利，并不是为了做慈善。你没有还款的能力也没有还款的意思，还有人会借给你钱吗？

双黑就没有办法了么？

虽然没有完全不通的道路，但是也不能随便找个“必下口子”。

第一种方式就是等待。征信记录会保存五年的时间，在你把债务还上之后就从那一天开始了计算。五年的期限到了之后就会被删除掉。虽然听上去时间很长，但是这是最安全的方法。

第二种方法就是修理。我所说的是一般的修复，并不是那些所谓的“洗白征信”的骗子。如果因为特殊情况造成逾期的话，比如说生病住院、被骗或者银行系统出问题等等，就可以去征信中心申诉。曾经有一起这样的事情发生，在客户的银行账户由于系统升级而无法正常扣款从而产生了逾期的情况之后，客户提供了相关的证明文件后，征信报告上的信息得到了修正。但是这种情况很少出现，并且要提供真实的证据。

第三种方式就是用抵押的方式。有的非银行金融机构会接受房产作为抵押物，并且不会考虑借款人的信用情况。但是利率很高，一般是年化百分之十五以上，并且只能贷到房产评估价值的一半左右。除非万不得已，否则我不会选择这条路。

第四种方式就是找保证人。如果有人愿意为你提供连带责任担保的话，有的银行也会根据情况来决定是否放贷。但是说实话，在现在这个社会里，还有谁愿意为一个双黑的人担保呢？那么朋友也就没有了。

真实的例子是这样的：两个黑色客户的转机

好的方面的是。有一个做物流生意的客户，在一次交通事故中赔偿了很多钱，并且背上了一身债务，征信也被打上了不良记录，甚至还被法院强制执行过。当他说出这句话的时候我就告诉他：“你目前不能办理任何贷款。”没有走歪门邪道，而是踏踏实实地回家去工作、还债，在两年的时间里把所有的欠款全部还清了。上个月底他又来见我，并且带上了结清证明以及两年来的工资流水单。虽然征信还是有污点的，但是现在已经不存在逾期的问题了。为他办理了本行的一张消费贷款产品，金额不大，只有五万元左右，但是已经批准放款成功了。拿到钱的时候几乎要给对方下跪了。

这就是正确的做法。不可以走捷径。

如果此时你急需资金的话又该怎么办呢？

我知道很多人都会在这里感到不满：急着要用钱的时候怎么才能等到五年呢？

我的建议是：

第一，把手中的东西都列出来。房子、车、保单、公积金等都可以用来做抵押或者贷款。公积金贷款对于征信的要求比较低，有的城商行公积金贷款只需要连续缴纳一年就可以申请到款，并且额度一般为公积金余额的10%-20倍左右。具体的数字我已经记不清楚了，各个城市的政策也不同，你可以向当地的住房公积金管理中心咨询。

第二是向亲朋好友借钱。我明白开口要钱是很丢人的事情，但是比起被诈骗来得更厉害一些。写下借条，并且确定好利息以及还款日期，在大多数情况下人们都会伸出援手的。

第三种情况就是万不得已的时候卖掉一些资产。房子和车要卖的话就直接卖掉吧。留得住青山的人才不会担心没有柴火做饭。见过很多人因为不舍得把房子卖掉，在拍卖会上以低于市场价格几十甚至几百万元的价格成交，损失惨重。

第四、不要接触高利贷，不要相信“一定会被抓住”的说法。借高利贷的话，你的生活就会彻底垮台。这并不是危言耸听，我已经看过很多这样的事例了。

再说一些有关行业的内幕

银行其实是有“口子”的，并不是你想象中的那样。所谓的口子就是政策变化、工作压力和人际关系三者共同作用的结果。比如说新产品的推出，在初期为了完成销售目标，审批上会比较宽松一些；再如到了年底或者季度末的时候，如果任务没有完成好，那么领导就会给点面子；还有就是如果你是被某位领导推荐过来的客户经理，那么他就会想方设法地帮助你把资料“美化”一下。

但是前提是你的情况要好一些。双黑是什么意思呢？不可以这样想。系统这一关是过不去的，人工也没有权利override。

另外一件事情大家也不太清楚的是银行的“白名单”。如果是公务员、医生、教师或者国企职工的话，在很多银行都有针对这些人群的优惠贷款产品，利率较低而且办理速度也很快。但是你如果不在白名单上的话，比如说自由职业者、小商贩或者是没有固定工作的人员，那么审批难度就会提高一倍。这样公平吗？不公正。但是银行就是这样势利，它只会借给有钱人。

扯了很多皮之后，就是想说的一件事：双黑贷款一定会被发现的没有这样的事情，请不要上当受骗。如果有这样好的事，早就我自己做了，还要等网上那些中介来吗？

如果你目前因为这件事而烦恼的话，那么我给出的建议就是：先把欠下的钱还上，改善自己的信用状况之后再做其他的事情。其实并没有什么捷径可以走。