手机上贷款哪个平台最好贷额度高？生意人踩过坑后说点真话

上个冬天我都快把裤子给穿破了。

那时候我的小工厂接到一个大订单，但是需要现金支付货款，而客户的付款期限是三个月之后。中间有四十万的空缺，工人还要按时领工资，房租、水电气不能拖欠。看了半天手机之后脑子里就只剩下手机上哪个贷款平台比较好、可以借到大额的钱急的脸上都起了一层小水泡。

这几天我是没有目标地乱撞。

网上的广告说得天花乱坠，“凭身份证就能秒下五十万”，“无视征信也可以贷款”。我信了邪，点击进去填写了一些信息，那么接下来会发生什么呢？可以借到1500元。40万元的差额部分给我的是1500元吗？这是用乞丐来招待流浪汉的方式吧！更加糟糕的是，有的平台点完之后就直接上了征信系统，把我所有的查询记录弄花了，后来想要通过正常的途径去解决的时候都被拒绝了。

这件事情使我的记忆力变好了一些。

不要被广告所骗，额度大小要看的是底层逻辑

人们认为手机上的贷款额度大小都取决于运气，实际上并不是这样。之后我去了一家银行工作的老朋友那里喝了几杯酒，才知道其中的道理。

号称可以贷到50万元的平台，你会去点击吗？

十之八九会给你批上两三千或者几百块钱。这些平台在做概率游戏的时候，广告上显示的金额为“最高限额”，并不是“保证金额”。手机上哪个贷款平台比较好、可以借到大额的钱？要看的是你自己的条件和平台之间的契合程度，并不是看广告打得好不好。

额度大的平台分为两种。

第一种就是银行系的消费贷款，例如招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等。该类产品年化利率较低，在4%-8%之间，最高可以达到三十万元左右。但是门槛很高，你要成为他们代发工资的客户或者是有房贷在名下的人。我的一个做物流的朋友从建设银行获得了28万元的贷款，年利率只有3.6%，比我的信用卡分期要便宜很多。

另外一类就是互联网的大平台了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。额度比较稳定，利率比银行高一些但是放款速度很快。我的借呗给到15万元的额度，虽然没有银行那么低，但是在急需的情况下也能救急。

好的下款平台额度却很低，这是一个规律

奇怪的事情发生了吗？

最容易申请的平台，额度就比较小，利率也比较高。标榜“秒批”、“零门槛”的小贷公司给你批个几千块钱，但是利息却很高，有的能达到年化24%，有的甚至高达36%。去年我急着用钱的时候向他们借了1万元，后来又还了1万3千元，回想起这件事来都感觉很丢脸。

小平台的一个特点是审核很宽松。

基本上只要有身份证和手机号就可以申请贷款了，但是额度方面还是没有多少的。你要周转几十万元的话，在这样的平台上根本不可能实现。而且这些小平台大多数都是不合法的，催收方式也很恶劣，动不动就把通讯录给爆出来。我的一个做餐饮的朋友向某个小平台借款了两万元，并且已经过了两天还没有归还，结果他的父母、岳父岳母还有十年前一起工作的同事都被打来了催债电话。这件事情使得他都有离婚的想法了。

因此好的下款和高的额度是相悖的。

想要额度大就要忍受严格的审核；如果希望宽松的审核的话就只能得到较小的额度了。鱼与熊掌不可兼得吗？

怎样才能找到一个既可靠又有高额度的贷款平台

经过几个月的努力之后，我把一些心得整理出来给大家分享一下。

第一种方式就是选择银行系的线上理财产品。

你持有的是哪家银行的储蓄卡或者信用卡的话，就去看该银行的APP。四大行的门槛比较高，股份制银行如招商银行、中国银行、工商银行等对于小微企业的支持力度较大。上个月底我在招商银行办理了一笔闪电贷款业务，并且获得了18万元的资金支持，年利率为4.2%左右。具体的数额我已经记不清楚了，大概就是这么回事吧，但是要比网贷便宜很多。

第二点就是看看资金方是什么样的平台。

很多网贷平台的背后是银行或者消费金融公司进行放款。你在借钱时要看一下借款合同，如果资金方是某家银行或者某家消费金融公司的话就比较可靠一些。如果是某某小额贷款公司的话就需要小心一点了。我以前踩过雷，在借贷的时候没有注意到这一点，直到后来才知道对方是一家小贷公司，并且利率非常高。

第三点就是不要贪心，在一个或者两个平台上进行就可以了。

很多人的想法是多申请几家平台，总有一家可以批准的。非常错误！每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询记录越多，银行就会认为你的资金需求很大、风险较高，从而不会轻易向你发放贷款。那时候我一个月点七八个平台，征信都花完了，之后去银行贷款时，客户经理都是摇头。他说你这样查的话，神仙也帮不上忙了。

申请之前要弄明白的三件事情

额度到手之前不要急着点击确认。

第一，利率是多少？是按年计算还是按月计算呢？有的平台玩文字游戏，标出的日息万三听起来不贵，但是换成年化率的话就是10.95%了。最坑的就是一些平台收取服务费、担保费等各种费用，把这些加在一起之后，实际的年化利率可以达到20%以上。这件事我已经吃过大亏了，借出去时说是年利率8%，到期后才发现里面还有一个“担保费”，总的成本就达到了15%。

第二、还款的方式是怎样的？

等额本息和按月付息到期还本有什么区别？做生意周转的话，采用先息后本的方式比较好，每个月只需要支付利息，到时再归还款项本金，这样可以提高资金使用效率。但是大部分网贷平台都只能做到等额本息，即每个月都要把本金和利息一起还掉，这对现金流的压力非常大。去年我所借的一笔贷款是按照等额本息方式发放的，每个月要偿还上万元左右的资金，因此导致了那段时间我的现金流十分紧张。

第三、提前还贷有违约金吗？

有的平台你在未到期的情况下提前还款的话，还会收取剩余本金百分之三到五的违约金。这件事情很多人都没有注意到，在想要提前还款的时候才发觉自己被骗了。我的一个做电商的朋友，赚到了钱之后想要早点把贷款还掉，但是却收到了四千元的违约金，因此生气地拍起了桌子。

目前我使用的几种方式

经过一番折腾之后，现在我的手机上有三个左右的渠道，其他都已经取消了。

主力为招商银行闪电贷产品，最高可申请20万元额度、随借随还，并且按日计息。第二款是支付宝借呗，额度为15万元，在急需资金的时候非常实用。第三种是京东金条，可以拿到8万元左右的资金作为备用金。三者合计四十余万，足够我日常生活使用了。

注意的是另外一件事情。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。许多银行为小微企业主提供专门的经营贷款，利率比消费贷款更低一些，有的甚至可以做到百分之三左右。但是这样的贷款一般要求营业执照满一年，并且要有一定的经营流水。上个月我刚刚申请到了一笔经营贷款，金额是五百万，年利率只有三点四五个百分点，相比起消费贷款来说要实惠得多。但是各个城市的政策都不同，我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

还有一个网上的经验是：月底或者季度末的时候去申请，通过的概率比较高。

银行客户的经理也存在业绩的压力，在月底冲刺的时候，尺度就会放松一些。我的一个朋友是银行对公客户经理，在私下里对我说这件事的时候，他已经不敢在公开场合说了。但是月底去的话不一定能通过，概率小了一点点。

最后一句话就是实话了。

贷款的事情最好是不要去借，如果要借的话一定要按期归还。征信花销大了之后，在买房子、买车的时候都会受到限制。见过很多人的生意原本很好，但是由于资金链出现问题而不得不四处借钱来维持运转，结果越欠越多。做生意最重要的是现金流而不是利润，不能为了周转把所有的钱都押上去。

如果你真的急需资金的话，可以先在银行APP上查看是否有预授信额度，如果没有的话就不要去考虑互联网平台了，更不能接触那些五花八门的小额贷款公司。