烂黑户深夜能下款的口子？银行内部人深夜透露真实情况

凌晨2点的时候，我在看电脑上刚刚审批通过的预审名单时，手机又响了起来。是老陈发给我的一条信息：“经理，有无这样的情况？”烂黑户晚上可以申请贷款的方法？急需的时候可以接受较高的利率。

我知道老陈的情况很糟糕。去年做买卖亏本了，征信上留下的痕迹就像二维码一样多，已经连续逾期四个月了，最近才把欠款还上，但是“连三累六”的记录还没有消除。跑了几家机构都没有进去的机会，在这个时候就出现了病急乱投医的现象，开始相信网上的“凌晨放款”、“不看征信”的谣言。

说实话，看到这个信息我很无奈。作为在银行工作八年以上的客户经理，这样的深夜求救我已经见多了。其实市场上根本没有所谓的“烂黑户专用通道”，但是有些时间差以及一些操作方法可以提高资质一般人的通过率。

今天晚上我就把底给揭开了，有些事情不能说，但是不告诉你们的话又觉得你们会掉进陷阱里去，我心里很难过。

第一杯水就是冷水，真正的“烂黑户”基本上没有希望了

不要急于划过去，这句话不好听但是必须要说。银行的风险控制体系不会因为你是早上提交申请还是晚上提交申请而有所不同，它只关心你提供的信息是否真实有效。如果您的征信报告中出现了“呆账”、“代偿”或者是“连三累六”的情况的话，那么系统就会直接给一个否定的结果，并且不会再有任何人可以进行任何修改了。

上个月有一个做餐饮的小老板叫周某，在晚上12点的时候找到了我。他相信了网上的中介说的话，说是某个小贷公司的系统凌晨进行维护的时候，审核就会变得宽松一些，但是实际情况又是怎样的呢？一顿操作猛如虎，申请了好几家银行信用卡，但是都被拒绝了。而且他在一个月之内被查到了二十几条征信记录，完全不能用了。

不可以这样认为。系统是死板的，并且不管现在的时钟是什么时候，都不会因此而变得有爱心。告诉人们“晚上可以拿到钱”的中介机构，或者是想要骗取你前期的钱财的人，或者是为了撞库测试而使用你的个人信息的人，最终受伤害的是你自己。

深夜下款口子的原因是“时间差”战术

那么凌晨提交申请就没有好处了吗？并不是所有的。要从辩证的角度来考虑这个问题。

我们银行里有一个不成文的规定，在每天上午十点至十一点之间以及下午两点至三点之间为系统的放款高峰时段。那么是什么原因呢？此时前一天的额度已经补足了，审批人员的精神状态也是最好的。反过来讲，深夜提交申请的话，系统还是会正常运转的，但是额度可能会捉襟见肘，或者是遇到系统日终批处理的情况，你的申请就会被挂起，直到次日早上再进行处理。

但是有一个方法，一般人都不知道。有的消费金融公司产品的风控数据更新会有滞后的情况。比如你今天早上已经把一笔逾期欠款还上了，那么你的征信报告最快也要T+1或者T+3之后才会被更新。此时你如果在晚上十点左右去申请的话，在一些没有与央行征信系统进行实时对接的小平台上查询到的结果可能会是你的老数据。这就是所说的“时间差”。

但是这样的说法已经很少见了。从去年初开始，监管部门就加强了对市场的监管力度，在此之后大多数持牌公司也都接入了实时征信接口，该问题也就很难再出现了。我知道我们这边的情况，但是其他的几家小贷公司可能存在一些漏洞，但是风险很大，很有可能是高利贷。

黑户贷款的方式

与其到处找什么烂黑户晚上可以申请贷款的方法不如认真的想一想怎样去“清洗”自己所拥有的资格证。这就是正确的做法，虽然速度比较慢但是有效果。

抵押品要比时间点重要得多

你的征信很差，系统不会相信你，所以你要拿出一些东西来证明自己是有还款能力的。见过很多客户的征信情况很糟糕，但是他们名下的房子和车子却不少，最终还是被批准放款了。利率最高的话也是可以申请到贷款的。去年十一月份有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，在系统中一直无法通过审批。之后他用一辆开过五年左右的奥迪作为担保，并走上了绿色通道，三天之内就把钱给取出来了。

什么是？没有财产可以用来偿还债务吗？那么就继续往下看吧。

找到合适的担保人可以起到事半功倍的效果

这个方法倒是很有效果的，但是人们不好意思去这么做。如果直系亲属（父母、配偶）征信良好，并且有稳定的收入来源的话，让其作为担保人的话，那么你被批准的概率可以提升到原来的四倍左右。本行有一条不成文的规定就是担保人资格的重要性有时甚至超过了借款人的自身条件。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧，担保人足够强硬的话，借款人的征信稍微有点问题也可以商量一下。

但是有一个需要注意的地方是：担保人要负连带责任。如果不能按时还款的话，担保人也会受到牵连而出现不良记录。这件事情一定要好好考虑一下，不要因为借到钱就破坏了和家人之间的关系。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

网上的人都在吹嘘自己的“银行内部渠道”、“包过”，而且还要收取十个百分点的服务费。我要说的就是胡说八道。

银行客户的经理有审批建议的权利，但是前提是你的条件已经达到了。比如你的负债率稍微高了一些，或者是流水低了一点点，我们就可以给你写一个情况说明，并且和审批部门进行沟通。但是如果是典型的“烂黑户”，系统都已经把你毙掉了，还有人会给你开绿灯吗？这是要承担责任的，说不定连工作都没有了。

前不久有一位客户的遭遇是被房地产中介诈骗了八千元，说是“加急通道”。那么结果是什么呢？就是帮她把资料再整理一遍，然后提交上去又被秒拒了。那位顾客之后来找我说，如果当初知道了这个情况的话，宁愿把钱存起来也不愿意拿出来用。

因此不要相信什么“内部关系”。可靠的内部消息又是什么呢？就是告诉用户哪一家银行正在努力提高业绩，某个新产品刚刚推出并且有足够的额度可供使用，什么样的情况下可以得到人工审核。这才是真正的干货。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

说了很多之后，你觉得我会浇灭你的希望吗？但是我很不愿意看到你们掉进火坑里去。如果真的因为征信不好而急需用钱的话，我可以给你三条比较实际的意见：

第一份详细的征信报告要先打印出来，看看自己的问题在哪里。是因为欠款时间太长了吗？那么就是查得太多了呢？或者是负债过多的原因吗？对于不同的问题要用不同的方法来解决。查询次数多了就可以养三个月不动了，逾期次数多的话就可以等到五年之后自动消除，负债过多的时候也可以想办法先把一部分还掉。

第二、不要去接触网贷。每次进行网贷申请的时候，在你的征信报告里就会多出一个伤痕。越是着急就越是胡乱申请，那么你的征信就会越来越差，到最后连神仙也帮不上忙了。

第三、想想朋友之间互相帮助的事情。虽然很难启齿，但是和向别人借钱一样，并没有那么严重。等到你恢复过来之后再加倍偿还就可以了。

第四种情况就是金额不大的时候可以考虑使用正规的消费金融公司。他们收取的利息要比银行高一些，但是要好得多于网络借贷平台。至少不会乱收费、暴力催收。

说这么多，能够接受的人应该不会很多。因为人在急需用钱的时候，什么话都不听了，只想要一根救命稻草。但是你得明白，并不是所有的稻草都是有毒的蛇。

老陈最后也没有找到半夜还贷的漏洞，但是帮他在债务上做了一个重组计划，把几笔利息很高的网络借贷换成了银行的一笔低利率贷款，尽管仍然很辛苦，但是总算没有让老陈越陷越深了。

钱的事情不能着急。