网上哪个app能借款3个月？别被广告忽悠，我只说大实话

讲真的，看到这个题目我很感慨。三年前我和你一样，急需资金周转，脑子里全是哪里有可以借三个月的钱的应用程序结果就被人骗光了所有的钱。那时候我下载了七八个应用软件来尝试，但是最终不但没有找到合适的借款平台，反而把自己的信用记录搞坏了，在手机上还会不时收到一些骚扰信息。踩过了坑之后才开始研究这些规则，并且现在已经不能说自己很专业了，但是至少可以分辨出哪些是真正的渠道、哪些又是等着你掉进去的陷阱。

为什么搜索“借款三个月”总是会跳转到其他的内容上呢？

说得简单点就是，大部分APP都不希望用户把钱借那么短时间。借给你三个月的话，平台能赚到多少钱呢？他们巴望着你能借给他们三年或者更长时间。因此当你搜索这些问题的时候，出现的是期限很长的问题或者是那些没有名气的小额贷款公司的广告，看上去额度大、放款速度快，但是当你点击进去之后就会发现都是套路。

上一年我的一个朋友向我询问此事，并且表示急需两万元来解决一个问题，在三个月之后会有一笔货物收入可以用来偿还债务。于是他在某个平台上借款的时候签订了合同，但是发现分期付款要分十二个月才能还清，如果想要提前结清的话还会被收取违约金。这是胡说八道吧！很多人都没有仔细看过合同就签了字，到最后受损失的就是自己。

哪些APP可以做到三个月内还款呢？

不要那么天真了，在市场上比较有影响力的几家大平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，都是可以进行短期借贷的。但是它们不能直接写出“我可以借三个月”。

这些平台给出的是授信额度，在借款时可以选择自己的还款方式。有的按照天来计算利息，借三个月的话就要支付三个月的利息；而有的则是分三期或者六期或者十二期进行偿还。因此你要问哪里有可以借三个月的钱的应用程序答案就在你所做事情的过程中了。

我现在一般会先看看是否有“随借随还”的选项。具有该功能的基本上都可以借三个月或者更短的时间，因为它是按照天来计算利息的，你可以随时归还，没有人会阻止你。

被埋藏起来的陷阱有多少个呢？

我以前出过车祸就是因为“服务费”三个字。当时通过某个APP借款了五千块钱，在页面上看到的日利率是万分之五，经过计算之后发现三个月后只有二百多元的利息，感觉还可以接受。结果下款时就扣除了一千块钱的服务费，实际上只拿到四千五百元，并且还要按照五千块钱来计算利息。这样算下来年化利率已经达到了四十多点，很亏本。

另外一种方式就是所谓的“会员费”。不购买会员的话，额度就会小、利率也会高；而一旦购买了会员之后，虽然额度变大了，但是相应的会员费用也是不能退还的。对于这样的捆绑销售模式，我认为可以避开它。

怎样才能早些发现这些陷阱呢？

有一个笨方法但是有效。在你提交申请前找到“借款详情”或者“费用明细”，看一下实际到帐金额以及总的还款额。如果到账的钱比借的钱少了的话，那么少掉的部分就叫做“前置费用”，这是典型的高利贷手段。正规的网站是不会这样做的。

长期的借款期限可以提前还款吗？

很多人的想法是，如果借了六期或者十二期的话就一定要按时归还。实际上并不是这样的。大多数正规平台都可以进行提前还款，但是规则不同。有的收取违约金，有的不收；有的违约金为剩余本金的一定比例，有的则是固定的数额。

我曾经使用过的一个平台，在提前还款的时候会收取剩余本金的2%作为违约金。借一万块钱，已经还了三期想要提前结清的话还要多出一百多元。虽然不多，但是心里不舒服。因此现在我问你哪里有可以借三个月的钱的应用程序我首先会反问道：是想要借三个月呢，还是要在三个月之后才能归还呢？

这两者表面上看是一样的，但是实际上并不一样。想要借三个月的话，就需要用到分期产品了；如果希望在三个月之后再还款，则可以使用随借随还的产品，在时间方面更加自由。

我自己的看法是：有几个比较可信的方法

不给具体的APP做广告，只说一下我用过的觉得还可以的一些类型。第一种就是互联网大厂里面的产品了，比如说某付宝、某信、某东这些平台上的贷款业务，利率公开公正，并且不会出现各种各样的隐形收费项目，在提前还款的时候也不会收取违约金。

第二种就是银行的线上消费贷款。现在很多银行都推出了自己的APP，在手机上就可以办理业务。比互联网金融平台更低的是年化利率为4%-6%。但是银行对于征信的要求很高，如果你最近查询次数过多或者有过逾期记录的话，基本上就通不过了。去年我去申请某家银行的消费贷款的时候就是因为前几个月征信查询过于频繁而被拒绝了，那时候我还并不知道征信查询次数也会对审批结果产生影响。

第三种就是有执照的消费金融公司。这样的公司利率要比银行高一些，但是要好于非法集资网站。如何辨别是否具有合法经营资格呢？在APP中查找“关于本司”或者“资质证明”，是否有“消费金融牌照”的字样。如果没有的话就全部当作野鸡平台来对待。

在提出申请前，这三件事情一定不要忘记

第一种方式就是根据利率来计算。日息、月息、年化利率这三种说法不能混淆。有的平台只说每天利息千分之一，而不提年化率高达十八点几，用户借款时认为很划算，到期后后悔不已。

第二就是是否有宽限期。如果三个月之后你还不能按时还款的话，会有多少天的缓冲时间呢？有的平台是逾期一天就会被记入征信系统，而有的平台则给用户提供三天的宽限期。该部分的人们往往不会去注意它，在出现逾期的时候才会感到懊悔。

第三就是看额度的有效期。有的授信额度有时间限制，例如在30天之内不使用就会作废。你不使用这个额度的话，额度就没有了，下一次再要用的时候又要去查征信了，还会增加一条新的查询记录。

有关于征信的事情你要知道的是

以前我不懂，认为多申请几家平台总会有一个可以批准的。于是一个月之内点开了十几家平台的“查看额度”功能，并且每次都会去查一下自己的征信情况。之后去查征信报告的时候发现上面密密麻麻都是查询记录，银行客户的经理看了一下后就摇起了头。

这件事情没有人告诉过我，我自己也试了很多次才知道。正常的查询记录要保存两年以上，你查得越多就越不容易通过审批。因此我现在遇到有人问到关于借款平台的问题时，我会先提醒他们不要随便点击链接，并且选择好之后再进行申请。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个月之内如果被查到三次以上的话，有的银行就会比较慎重地进行审核；而达到六次以上的，则会被大多数银行拒绝。各个银行的标准不一，但是大体上都是越来越严格。

最后给出一份行动计划清单

如果此时你真的要借用三个月的短期资金的话，那么按照以下的步骤来进行：

• 首先查看手机上已经安装的应用程序中是否有开通借贷功能的入口，比如某付宝、某信、某东等。
• 如果有的话要看一下利率以及提前还贷的规定是否符合自己的情况，如果符合条件就可以直接使用了，不需要四处寻找。
• 没有的话就选择银行的线上消费贷款，利率最低。
• 银行不能批准的话就去看持牌消费金融公司有没有合适的理财产品。
• 所有的收费平台都不要用了。

经过三年的努力之后，我已经把它们弄清楚了，并且为此付出了很多代价。现在你所见到的一切都是我以真金白银为代价得到的经验教训。借钱这件事不能着急，越是着急就越容易上当受骗。把规则看完需要花费半个小时的时间，而这样做的好处就是可以少支付几千块钱的利息。