最快下款、额度最高的网贷平台是哪家？我试了十几家后的实话

去年冬天的时候，我的表弟半夜里给我说电话，他的声音很颤抖，他说自己的信用卡已经过了还款期限，并且告诉我如果不能在明天早上之前把钱还清的话就会被拉入到征信黑名单当中去。问我是最快速度放款、最高额度的网贷平台是什么当时的我就已经哭得不行了。其实这个问题我已经听了很多次了，但是每次听到都会觉得头疼。市场上有几百个平台在打广告，但是真正到了使用的时候才发现都是套路。

别让广告骗了你，下款的速度以及额度是由谁来决定的呢？

说实话，很多人都在寻找贷款平台的时候像只无头苍蝇一样乱撞。看到有“秒批30万元”的广告后就点了进去填写了各种信息，但是最后出来的额度却只有1500元，并且还要购买一些会员才可以取款。这是胡言乱语吧？这几年来为亲戚朋友看过的申请很多次我自己也周转过几次，得出一个结论就是没有所谓的“最快速度”、“最高效率”，只有适合你自己目前情况的速度、效率。

同一家平台，张三申请可以十分钟后就到账了，而李四申请则会被卡在人工审核两天之内无法通过。为什么呢？因为资质不一样嘛。你的征信很好，有社保和公积金，并且工作很稳定，去哪里都可以批下来。但是如果真的资质那么好，还有人会去网上找小额贷款公司吗？银行不好吗？

因此我们在谈论这个问题的时候要有一个前提条件：即假设你的资质一般或者是有一些小问题，在这样的情况下怎样才能找到比较可靠的地方。

什么样的平台可以拿到贷款的速度非常快呢？

第一是速度。上个月底我自己也试过了，在那个时候手里没钱交房租、装修费还有两万元左右的钱要给工人发工资。我是从晚上九点钟开始申请的，并且尝试了四个不同的网站。蚂蚁借呗、微粒贷这样的老产品，速度很快，一般秒批额度，提现两分钟内就可以到帐。但是有两点需要注意的是，一是你是否具有申请资格；二是不能随便去申请。

另外一类就是360借条、分期乐等。我在申请360借条的时候，从提交到收到款项大约需要15分钟左右的时间，最终获得的借款金额为三万五千元，比我预期的要多很多。分期乐比较慢一些，第二天早上才会到账，但是额度给到了四万二。这两者有一个共同的特点就是：资料填写得越详细，审批的速度就越快。不要偷懒了，应该填写的内容都要填写好。

说到这儿，我要加一句：下一款速度很快、额度大的网贷平台要怎么选择，就看你能不能接受它的利率了。年化利率在7%-24%之间，相差3倍之多。短期周转没有问题，但是如果借一年半载的话，那么这个利息差距就会让你感到很心疼。

额度大的平台都具有一个共同的特点

再来说一说额度的事情吧。我在周围十来个朋友的申请记录中发现了这样一个规律：给额度多的平台，在审核时都会看“资产证明”。并不是看你有没有多少钱存着，而是要看系统能不能查到你的还款能力是稳定的。比如说京东金条，如果你是京东plus的老用户，并且经常在京东购物的话，那么你的额度一般是不会很低的。我的一个做电商的朋友，京东一年消费十几万元，金条额度可以直接给八万元。

比如说度小满，以前叫做百度有钱花。该平台的一个特点是：如果你拥有公积金，并且进行了授权查询的话，那么你的额度就会被放大一倍。我的表弟也是这样，开始只批了八千元，后来我帮他把公积金授权了，额度就直接涨到了三万二。当时的金额已经可以用来偿还信用卡欠款了。这件事到现在我还记得很清楚，差一点他就给我说拜年去了。

但是有一个地方要说明一下。有的平台上的额度标示的是“最高限额”，并不是你可以使用的额度。广告上写的是最高可以贷到20万元，但是你实际能贷到的金额只有三千元。这不是虚假宣传，但是也够让人头疼了。

一些很容易被人忽视的地方

在网上找不到的内容。我的一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，并且告诉我一件事情：申请的时间很关键。周一至周四上午十点至下午三点之间，系统的自动审批通过率最高。为什么呢？当时有人工客服在线，所以系统可以放手去做。晚上或者是周末的时候，系统就会把标准收起来一些，因为有问题没有人去解决。之后我多次核实过这个情况，是有一定道理的。

另外一件事情就是，在申请的时候不要贪多。有的人很急迫，一口气去申请七八个平台，想哪一个被批准就用哪一个。千万不可以这样做！每次申请都会留下征信上的痕迹，如果短时间内频繁地进行申请的话，那么之后所有的平台都将会拒绝你的请求。系统会认为你是疯子一样去找钱，风险太大。

另外，凡是要求先付款后发货的都一律拉黑。各种各样的会员费、服务费、解冻费等等，都是骗人的把戏。正规的平台在放款之前不会收取任何费用。

什么样的情况下应该选择哪一种呢？

把事情说清楚。如果您的征信良好，并且有社保和公积金的话，可以先尝试一下银行系的产品：招联金融、中银消费金融等，这些产品的利率较低、额度较大。年化利率在百分之十以下的时候就比较合算了，相比起一些互联网小贷公司要好很多。

资质一般但是有固定工作的人也可以考虑一下互联网大厂的产品：借呗、微粒贷、金条、度小满、360借条。利率处于中等偏上的水平，但是速度很快，并且用户体验也很好。

资质比较差的话就不需要再挑选了。能够拿到贷款就算是很不错的了。分期乐、还呗等平台的门槛较低，但是利率也很高，年化率在18%-24%之间。短期应急使用可以，长期用起来就不划算了。

另外一件事情要告诉你的是。同一家平台，在不同的时间段去申请的话，额度可能会有所不同。有一次我去帮助别人问最快速度放款、最高额度的网贷平台是什么，于是他就把上个月给某个平台申请了两万元的事情告诉了我，并且说下个月要申请一万二。原来他在里面点了一些小贷公司的额度查询和征信查询记录，所以他的分数下降了。这件事情并不是所有人都知道的。

申请的时候最容易掉进去的坑

踩雷的事情我是亲身经历过的。2019年的时候，因为资金周转的问题，我去找了一个所谓的“内部渠道”，说是银行贷款，利率很低、额度很大。那么结果是什么呢？先给我交了500元的“资料费”，之后又让我去买什么东西“保险”，前后一共花费了两千多元钱，并没有借到任何的钱。其实并不是通过银行来办理的，而是由一个中间人把我的信息传出去。

另外一个是“等额本息”与“先息后本”的不同之处。有的平台在宣传时声称利率多么多么低，但是它采用的是等额本息的方式还款，所以你所支付的实际利息要比宣传中的高出很多。比如借款一万块钱，分成十二期来还，宣传上说是年化百分之十二点几，但是按照等额本息的方式来计算的话，那么真实的资金成本就会达到二十个百分点左右。这件事情大多数人都不会去算这笔账。

因此你看到的是，在寻找贷款平台的时候，并不是只看广告就可以的。要看自己有没有资格、要看平台的规定、还要看申请的时间点。没有一个平台是能够做到“最快速度”和“最高价格”的，最适合自己的才是最好的。

最后一句话就是：能不借就不借，借了就要按期归还。网贷如果使用得当可以成为救命的钱，但是如果使用不当就会变成一个没有尽头的大窟窿。见过很多人把东边的房子拆下来给西边的房子修缮，结果变成了负债上百万的人。到了那个时候，神仙也无法拯救你了。