银行经理不敢说的真相：真正能下贷款的网贷平台就这几家

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我说，在网上申请了五六家平台都被拒绝了，并且征信也被查询了，问我有没有什么办法解决可以申请贷款的网贷平台。看他这样子很着急的样子，我心里也很不舒服。其实作为一名在银行工作了七八年多的客户经理来说，这样的情况我已经见过很多次了，很多原本资质不错的人因为不了解里面的情况而盲目操作，结果把自己逼到了绝路上去。

说实话，今天我的身份很敏感，在行业内说出来会被批评，但是关起门来跟人聊聊天，说出心里想说的话，市场上那些号称“必下款”的广告十个人里面就有九个是坑。可靠的渠道其实都是可以找到蛛丝马迹的。

为什么你的申请总是被拒绝呢？

很多人的想法是被拒绝的原因是由于没有资金或者财产，这是完全错误的。我行内部审批系统的里面有一个叫做“多头借贷风险指数”的东西。也就是说你最近申请的次数太多。系统抓取之后发现你在过去的一个月里，在七八个平台上点了“查额度”，这样的客户在我们的印象中属于“极度缺钱”的高危人群，所以直接给否定了。即使你的收入很高，但是这条线一旦触碰到就会死亡。

上个月有一个做小本生意的客户叫刘某某，他的信用状况很好，有房子、车子，并且急于周转资金，在网上胡乱点击了一些东西。那么结果是什么呢？征信报告上面都是贷款审批查询记录，密密麻麻两页多。他把报告递给我问我要怎么处理的时候，我只能无奈地点点头说：“休息半年吧，不要再申请了。”

并不是在吓唬人。外面所见到的“点击测额度”的东西，并不是真的会给你放贷，但是你点开之后，在你的征信报告里就会增加一条查询记录。这件事就是坑爹的地方了，人们都以为这是免费的午餐，其实是在为以后的贷款埋下隐患。

哪些网贷平台容易放款呢

那么什么样的平台才是可靠的呢？今天我要告诉大家的是一个内部的标准。真正的可以申请贷款的网贷平台一般有以下两种情况之一：或者依靠持牌消费金融公司来支撑，或者是各大银行的线上消费贷款类产品。不要小看了这一点，因为这说明他们资金的成本很低，并且审批过程也比较公开。

比如借呗、微粒贷等，虽然大家都有的，但是你知道为什么有人额度上万，而有人只有几百呢？主要是流水以及消费的习惯。我们在进行信贷审批时，会对申请人账户的活跃程度进行考察。也就是说，在日常生活中是否使用该种支付方式、是否有购买理财产品的需求、是否有稳定的收入来源等信息要比房产证更有说服力。

有的客户认为银行是嫌贫爱富，其实并不是这样的。银行所担心的就是“不稳”。每个月收入五千元，并且每月都能按时收到工资，比起一个月挣三万元但是下个月不知道钱从哪里来的要好得多。很多人都不明白这件事，但是这就是事实。

申请网络贷款时容易掉入的几个陷阱

到此为止我要提醒大家的是。现在的网络上有很多“贷款超市”、“助贷平台”，数量之多让人眼花缭乱，“极速贷”、“秒批贷”。不要傻了，大多数这样的平台都是中间商，把你提供的信息转交给各个小额贷款公司，有的甚至是专门收集个人隐私信息的。

去年有一个刚毕业的女孩急于缴纳房租，在网上找到了一个叫作“百分百下款”的网站。那么结果是什么呢？贷款没有下来，但是被骗走了两千元的“工本费”、“解冻费”。当她来到网点哭诉的时候，我是又生气又心疼。记住，正规平台放款之前不会收取任何费用，如果有人要求你先付款的话，那一定是诈骗行为，请立即向公安机关报案，并且不要有任何迟疑。

另外一种情况就是所谓的“会员费”。有的网站表示开通会员后可以通过率会提高一些，利率也会低一点。我说这是胡说八道。你被批准与否是由你的资质以及风控模型来决定的，并不是随便开个会员就可以修改风控逻辑吧？没有可能实现的。这就是典型的割韭菜行为。

有关于利率的事情，银行的人是不会告诉你的一些秘密

很多人的目光都集中在了额度上，并没有注意到利率的问题，这是一个很大的错误。有的网贷平台在宣传时会说“日息万三”，听起来好像不高啊？但是你要计算出过年的年化收益率来呢？把万三乘以365天得到的结果是接近于11%，还没有包括各种手续费和服务费。实际上一些平台的实际年化利率可以达到24%或者36%。是什么样的一个概念呢？借了一万元，一年之后就要归还款项一千三百多元。这样赚钱很容易吗？

我们银行内的消费贷款产品的年化利率通常为4%-8%，并且是固定不变的，并且不存在任何隐性收费项目。但是说实话，银行的门槛比较高，很多人的原因就是觉得麻烦或者担心会被拒绝，所以转向了网贷。这个决定我可以理解，但是后果你自己要承担。

怎样才能使贷款申请被批准

说了很多不好的例子，那么应该怎么办呢？给出一些实际可行的意见，在我们银行内部培训的时候提到过，属于干货里的干货。

第一，在申请前的三个月里不要随便点击。所有的贷款广告、短信链接、APP推送等信息中，只有当你确定要申请的时候才去接触它们。把征信上留下的查询痕迹清理干净之后，就可以使通过率提升到原来的百分之三十左右了。

第二是确定申请的时间。很多人都不清楚这一点，在每月中旬、月末的时候，银行放贷额度比较紧张，审核也会更加严格。月初或者季度初的时候，额度刚刚放出，审批就比较容易了。尽管官方不承认有此现象存在，但是根据我的观察来看，该规律是存在的。如果时间允许的话，请在该时间段内提交申请。

第三点就是资料填写要注意的地方。工作单位和收入状况要如实填写，但是可以适当的进行“美化”。比如说你是做销售的，底薪3000元加上提成的话，就可以写成“月收入8000到10000”，这不是虚假宣传，而是合理的预计。但是不要写得太离谱了，一个月能挣两万元的工作，你说五万元，风控一看就知道有问题了，就会直接拒绝。

另外联系人的填写也很重要。不能把征信不好、有借贷纠纷的人列入其中。我们会进行关联分析，如果你的紧急联系人在逾期名单里的话，那么你的评分就会被直接降低。给一个可靠的朋友或者家人的联系方式要比给你十个不认识的“同事”好很多。

几个比较可信的平台推荐

关于具体哪个平台可以使用的问题，我不便点明某一个品牌或者公司，并且这样做存在一定的违规嫌疑，但是可以从以下方面来考虑：一是看是否有明确的风险提示；二是看是否提供详细的合同条款；三是看是否有专业的客服人员进行解答。第一梯队就是各国的大行和股份制银行推出的线上消费贷款产品了，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等，这些都是正规的银行资金运作模式下的产物，利率最低并且最为规范。第二梯队为持牌消费金融公司发行的产品，如马上消费金融、招联消费金融等，拥有合法经营资质，在利率上略高于商业银行，但是相比非法集资平台要安全很多。第三梯队则是BATJ等互联网巨头所推出的产品，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等平台的数据比较全面，如果您的日常消费行为良好的话，那么额度也不会很低。

对于一些小众、知名度不高的平台，你可以选择避开它们。不要想着有“门槛低”、“不用查征信”的好处，天上不会掉馅饼。你要用别人的额度来获取自己的资金需求，而别人则想通过你来获得你的本金以及利息，并且可能还会泄露你的个人信息。

到此为止，我要再次说明的是，我所说的都是自己的体会，并且能否成功申请贷款还要看个人条件如何。各个平台的风险控制机制不同，同一个人在某一个平台上被拒绝了，在另外一个平台上可能会通过审核。但是有一个地方是可以肯定的：就是不要盲目地去尝试各种各样的方法来提高自己的信用等级，而应该选择一个合适的平台并且要准确地进行投资。

另外一件事情是前几天被拒绝了好几次的那个客户，按照我的方法去养了三个月的征信，在上星期的时候向我们银行申请了一笔消费贷款，并且成功获批了八万元人民币，年化利率为5.6%。那时候他的心情很激动，非要请我去吃饭不可。我说不吃了，以后不要再胡乱修改自己的征信了。现在的时代里，信用就是金钱一样珍贵的东西，请大家好好保管好它。