银行卡余额真实2万多，贷款却被秒拒？内部人告诉你真相

上个星期二的时候，在我的旁边坐着一个年轻人，把手机放在桌子上，并且很生气地说：“我的流水没有问题吧？”银行卡上的余额是两万三千多为什么我被拒绝了呢？

看了之后才知道，余额是23000元，很美。

但是把他的全部交易记录都调出来之后，我看了一小会儿，就知道了。

这件事在我们公司里每天都会发生。人们认为银行卡上有钱就可以贷款成功，或者余额足够就代表有能力。其实这样的想法很幼稚。作为一名在银行信贷岗位上摸爬滚打了七八年、并且是客户经理的人，今天我想要把这层窗户纸捅破，以免大家以后再掉进去。

余额有两万多元了，也不算少了，但是银行却不承认。

再说一下这位小伙子的情况。

他是一名自由职业者，主要做设计工作。卡里的余额只有两千多块钱，但是这笔钱是在昨天才转入到账户中的，在转账之前该银行卡已经有三个月没有存款了。

我们把这叫做“过桥水”或“瞬间余额”。

系统的风控模型一运行就认定该笔资金是无效的资金。也就是说银行看重的是“积累”，而不在意“高峰”。即使你的银行卡上有10万块钱，如果今天存进去明天又取出来的话，在系统看来这都算作无效的资金流动。

那个小伙子不服气地说：“这笔钱是我刚刚收到的最后一笔，怎么可以不计算在内呢？”

我问他一个问题：如果我把一千块钱借给我的朋友，他的银行卡上今天有1000元，明天只剩下1元钱了，我还敢借给他吗？

他沉默了。

银行的风险控制方式也大体如此，并且更加严格一些。我们在审核贷款的时候主要考察的是“日均存款”以及“资金留存率”。这两项数据要比单个的余额数字更重要。很多人都在四处打听银行卡里的钱到底有多少，是不是可以用来申请贷款，但是他们所关注的问题并不正确，应该去询问的是：我的流水情况是否符合要求？

办理贷款时最容易掉入的三条流水陷阱

从事这项工作多年以来，见过很多因为流水问题而被拒绝的人，有的还因此被列入黑名单。踩到其中任何一个都会让你喝上一杯酒。

坑之一是当天来当天走，没有留下任何财产

上一年有一个做服装生意的客户，是个体户，来申请经营贷款。

我看到他的流水，每个月进出账都超过五百万，看着很吓人。但是经过调查发现，所有的大额资金都是在早上存入，在下午取出。问起钱去哪里了，他说是用信用卡、民间借贷的钱。

这样的流水，余额再大也没有用了。

我们行内有一条不成文的规定是：如果资金在账户中停留的时间不超过24个小时的话，那么就很难算作有效的沉淀了。停留时间小于72小时的部分会进行折扣处理。想要积攒出一份漂亮的流水，钱最少要在银行卡里“躺”上三四天。

那位客户的妻子也已经回来，并且把钱周转得差不多了。三个月之后再来的话，流水结构就会好看很多，额度也会批到20万元。

坑二：大额资金突然进入，留下的痕迹很明显

这个坑很坑人。

有的人为了办理贷款，向亲朋好友借了一笔钱打入账户中，认为只要把余额做大就可以。不要那么天真了，风控系统的威力可是很大的。

现在的大数据系统可以追溯到资金的源头。突然出现一笔很大的转账，和我们平常的收入情况完全不同，所以系统会自动判断为“异常”。更糟糕的是，在转进来的钱上留有“借款”、“还款”的字样，这样的低级错误每年都会遇到好几起。

前几天有一个女生来申请信用卡提额，她的卡上刚刚存入了五万元，余额看上去不错。查看到对方账号备注为“妈妈给女儿装修的钱”。

这样的钱，银行会把它当作你的财产来证明吗？

就是随便找个人来应付一下的意思。

第三种情况就是没有注意到“有效的流水”时间窗口的问题

很多人都不清楚银行认可流水的时间范围是多少。

大部分银行只看最近六个月内账户流水情况，而比较严格一些的银行会查看一年内的流水记录。你的银行卡上前五个月都是几百元，但是最后一月却存了两万元，这就是所谓的“突击存款”，在审核时会被扣除分数。

我印象很深的是去年十一月份的一个做建筑材料生意的老客户，他的征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元。本打算去和他谈谈，但是看到流水之后才发现前三个月都是空的，只剩下后两个月有收入了。

这样的流水可以申请到贷款吗？

门儿都没有。

我说流水要养的话，最少还要养四个月，并且要有稳定的收入来源。不要今天赚一万元，下个月赚一千元，再下一个月赚五千元。稳定的低收入要比不稳定的大约两万多元更有说服力。这就说明了你具有持续盈利的能力。

想要办理贷款的话，流水要怎么去维持呢？

说了很多坑之后，还是要给出一些可信的意见。

我自己总结出一套“养流水”的方法，并不是所有人都适用，但是比起网上的那些胡言乱语式的教学要好一些。

第一是定时定额储蓄。

不管赚不赚钱，每个月都要把钱存到银行卡上。比如说每个月的十号发工资的时候，一定不能忘记把钱存进银行。这样的规律性，系统很乐意接受。

第二、钱到了之后不要马上把钱取出来。

至少要放置3天以上，最好放置一个星期左右。使系统感觉到这笔钱的存在。

第三、多使用这张信用卡进行消费。

吃饭、购物、缴纳水电气费用都可以使用这张卡片。这样就可以证明这张信用卡是属于你的，并且没有被用来进行欺诈活动。

第四、不要把钱存到不安全的地方去。

特别是网络赌博和虚拟货币交易等行为一涉及进去就会被纳入到风控黑名单当中去，神仙也无法帮你摆脱困境。

说到这里的时候，我想到去年有一个客户，他的资质很好，但是由于参加了某个“资金盘”的项目，在银行卡上出现了很多的大额交易，所以就被系统判定成了高风险客户。之后他去其他银行办理业务时，已经上了行业的共享黑名单。这件事到今天我还记得很清楚，一错到底。

关于余额、流水等一些常见的错误认识

干了几十年的事情，有些话听多了都会磨出老茧来。

有人认为：我的银行卡上有钱了，为什么银行不能给我贷款呢

还有人问道：“余额只有两千多块钱了，为什么不能申请一张信用卡呢？”

其实这些都源于一个错误的认识，“余额”就是“资产证明”。

余额只是一瞬间的数据，但是流水却可以作为一条完整的记录。银行审核的是你的还款能力，但是还款能力是要用时间去证明的。你现在卡上有两万元，明天就会没有了，银行怎么会相信你会在下个月把钱还给他们呢？

见过最荒唐的事情是有人为了申请贷款，把所有的钱都存到了一张银行卡上，看上去很美。经过审核之后才发现他的另外三个账户都是空的，并且还有两个账户已经出现透支的情况。这样的“拆东墙补西墙”的做法在风控系统中很容易就被发现了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，大约有一半被拒绝的客户是因为流水的问题，并不是因为余额不足。

该数据在各个城市的差别很大，在此就不一一列举了，因为我不了解其他地区的情况，所以不能随便猜测。但是大的方面应该是差不多的。

最后说点实在的

如果你目前正在申请贷款或者想要提高额度的话，请不要只关注余额。

去打印一份详细的流水，并且自己先看一下：收入是不是有规律地出现？留出的时间长短怎么样？大额交易是否有异常的情况吗？

发现有问题的时候就及时进行修正。

流水并不是一朝一夕就可以培养出来的。提前3-6个月做准备要比临时向银行贷款几万元好很多。

上文提到的那个小伙子，在听了我提出的建议之后又改变了收款的方式，并且每个月都会把一定的金额存入银行卡中，现在已经坚持了四个多月的时间。上个月他再次提出申请，这次被批准了五万元的信用额度。

虽然不高，但是已经跨过了一道门槛。